民國102年5月28日一位匿名網友提問
如標題：
因為負債比低 月收入介於3萬3~3萬5
僅有一張卡十多萬額度
學貸十多萬
都均正常繳款 僅有卡費有動用循還
紀錄均正常
但就是辦信貸均都未過件~扣繳憑單~年資都有十年
A家送兩次 B家送兩次 也都未過件~
有的說評分不足是學歷問題
但另一家說她們家不看學歷 結果也不知道為何沒過件
直到最近有專業的銀行人員說是從屬負債的關係(如車貸保人 信貸保人)他說他以前待過A家及B家 所以很了解
我只想請問：
一、從屬負債(保人)會影響本身申辦信用貸款核准與否(如內部評分等)?
二、是否有些銀行在申辦信用貸款時是不看從屬負債呢?
三、若從屬負債記錄已經從聯徵上無記錄存在是否對新申請信用貸款有幫助更容易核准呢?
我的回答：
1.銀行之所以會將借款人的最高學歷作為評分標的，最主要銀行對逾放比(沒有正常繳款)的數據作統計；統計數據顯示：學歷不高、代表對於個人信用的維繫也越不積極與重視。
2.版主負債單純、一筆學貸與一張信用卡債，月薪資33K~35K；扣除一個月的必要性支出後，其實應有足夠經濟能力將信用卡帳單全額繳清與控制消費。但事實上並非如此~反而讓信用卡產生循還欠款，即使繳款正常也無濟於評分的增加。
3.版主找A、B兩家銀行申請、還個送了兩次都沒有通過審核；原因已經如上所述；其它項目的評分依據還包括：存摺是否月光族、百元提領、信用卡循環時間、是否長期只繳最低應繳款等等...如果整體情況都不如預期，加上找錯銀行，自然就會被婉拒~不足為奇。
無論送幾次、短期內都不會大幅增加評分，造成的反效果就是聯徵被銀行多查；到最後再找銀行就更困難。
回到問題：
一、從屬負債(保人)會影響本身申辦信用貸款核准與否(如內部評分等)?
答：『需檢視從債務的總金額與繳款情況』
如果從債務金額較高、可能就會影響到銀行對於版主申請貸款的結果。以房屋貸款為例：因為貸款金額高達數百萬元，而房貸銀行當初認定借款人財力不足，而要求借款人須主動提供保證人。若、版主若為此筆房貸的保證人，就需要要提供財力證明做為銀行審核的依據。當版主本身向銀行申請借款的同時，銀行看到此筆從債務金額較大，多少都會影響到銀行評分與授信意願。
加上上述所提的各項評分要點(信用卡循、最高學歷、月光族等等)，一併評分後的結果就極易導致評分不足。
二、是否有些銀行在申辦信用貸款時是不看從屬負債呢?
答：幾乎所有銀行都會審查從債務。但假使這筆從債務的金額並不多、對於評分的影響性並不高。
三、若從屬負債記錄已經從聯徵上無記錄存在是否對新申請信用貸款有幫助更容易核准呢?
答：其實版主不必過於拘泥於從債務的影響。當然、如果從債務消失後，對於貸款總評分的變數就略為減少，貸款申請也就可能越有利。
我認為：版主如果短時間內無法解決從債務的問題，不妨從您本身的信用卡使用與繳款習慣(信用卡降低循環信用的使用)，薪資存摺存款的培養(存款基數五位數以上)去打基礎。
希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信或電
Jerry~
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