Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

民國102年6月02日一位匿名網友提問

我和我男朋友準備結婚
我是上班族，公司算是五百大行業內，
工作兩年多，月薪三萬多，有信用卡，沒有遲繳。
我男朋友是公務員，月薪五萬多，工作三年多，
有信用卡，沒有遲繳。
我們最近想買房子，但是因為卡在頭期款。

房子大概是800萬。
可能需要150萬頭期款，如果信貸跟房貸，
粗估這樣一個月大改要繳多少錢?
信貸貸款跟房貸貸款可以一起申請嗎?
我們現在還沒登記結婚~
是要先借信貸?再登記買房子在去申請房貸這樣比較好嗎?
目前是已經有大概50萬 離 150萬還有一段時間

我的回答：

Q.房子大概是800萬。可能需要150萬頭期款，如果信貸跟房貸，粗估這樣一個月大改要繳多少錢?

計算：150萬如果全部都是用信用貸款方式籌措：150萬、分成7年本利攤還，利率3%；一個月月付金約為2萬元
剩下650萬房貸、分成30年本利攤還，利率1.9%；一個月月付金約為2.3萬元。

但問題在於：

1.若全部都是信貸方式籌措機率低！試算：版主月薪3萬多、最高可以申請的無擔保信貸僅66萬；未婚夫男友月薪5萬、最高可以申請的無擔保信貸為110萬，兩者加總後176萬~『銀行很難對於兩人都放到信貸滿額』。

2.即使信貸核准、房貸才是問題所在；因為銀行會從聯徵信用報告上得知您們辦信貸籌購屋自備款。一方面為近期增貸(信貸)、另一方面為收支比的計算問題。

3.信貸利息較高、攤還期間不長，將影響未來生活品質。

Q.信貸貸款跟房貸貸款可以一起申請嗎?

答：可以、但極不建議"全部自備款"都以申請信貸取得，原因上述已充分說明。信貸充其量可以使用在『補小部分差額』進行，金額30~50萬內。

Q.我們現在還沒登記結婚~是要先借信貸?再登記買房子在去申請房貸這樣比較好嗎?

答：我上述已經清楚告知一個重點：不建議用信貸去籌自備款！以您們兩人的薪資、如果能夠有詳細規劃~一段時間後存到百萬元並非難事，如果單純指望銀行以信貸方式給予達到150萬的目標，除可行性極低外、未來您們的支出負擔也非常吃重！

兩人月薪八萬多、將有一半以上的比重去支付銀行房、信貸。能夠做為未來週轉應急的可用資金就非常短絀~籲請三思而後行。總結：我還是建議"剩下30~50萬"再用信貸籌足，希望您們能夠仔細規劃為荷~

希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信或電
 
Jerry~