前言：
本案委託人W小姐是透過部落格上聯絡電話、於9月1日來電諮詢有關於『代償信用卡如何辦理』之事宜。
當時大致狀況：W小姐102年10月~103年4月這段期間申請育嬰假，因為薪資減少緣故、所以產生四張信用卡採用循環信用方式繳款；回到工作崗位後、5月份向兩家銀行申請信用貸款均被婉拒。詢問是否可以委託我申請信用貸款…
我詳細詢問並且對W小姐的狀況背景有具體的瞭解後，建議最好申請時間點為10月份中旬前；在這段時間提醒W小姐“盡可能“讓四張信用卡的循環信用比重稍做降低，另方面等待銷假上班時間滿六個月、可以提供六次薪資轉帳，屆時再給予協助。
10月初、W小姐來電表示委託辦理的相關資料均已經備妥(包括回到工作崗位後的第六次薪資轉帳存摺明細補摺)，詢問是否可以開始進行；我隨即約定10月6日於台北市士林區某咖啡開放店面與W小姐見面與收齊所有文件…...
W小姐的職業、收入、負債、往來信用與聯徵被查詢狀況：
最高學歷與工作職務：碩士畢業、已婚。目前服務於一間中小規模印刷公司，職稱為主管助理；該單位勞保投保時間為91年8(投保金額16,500元)；至今、同一單位服務年資已超過12年、勞保投保金額也提高到目前的43,900元。
薪資收入：W小姐服務的公司固定月初給薪，存摺明細中都會出現兩筆金額；一筆為固定金額15,000元(存現金、公司名稱轉入均有)、W小姐表示是津貼，另一筆即為『薪資轉帳』、最近六個月平均金額約46,578元。
名下負債一覽：
1. C銀行信用卡：信用額度20萬元／循環信用欠款金額182,235元／消費分期9,976元
2. E銀行信用卡：信用額度20萬元／循環信用欠款金額155,981元／消費分期23,627元
3. U銀行信用卡：信用額度10萬元／循環信用欠款金額82,396元
4. F銀行信用卡：已停用(一般停卡)
往來信用：信用卡正常繳款無延滯，C銀行與E銀行信用卡偶有超額，但是無使用預借現金功能。
聯徵信用被查詢次數：近三個月內無任何銀行進行聯徵信用查詢。
對於本案之陳述與意見：
1.W小姐最高學歷為“在職進修企管碩士班“畢業、已婚，同一單位服務年資長達12年、職稱主管助理；這些因素都對貸款申請具充分加分效果。薪資轉帳存摺無佰元提領與月光族現象，整體評分均算上等。
2.其次、W小姐信用卡於去年還清後，因為生產與育嬰假其薪資減少之故、導致信用卡債務衍生開始時間於農曆年後遞增；到5月份達到高峰，四張信用卡都有循環信用。
續上、今年5月銷假上班後隨即先後向S銀行與C銀行申請信用貸款，均被婉拒；主要原因在於『信用卡動用循環信用比重過高，以及複貸戶(註：W小姐曾經於101年向C銀行申請代償信用卡債務業務獲准，於102年提前清償；103年重複再申請該銀行的代償業務、即為複貸戶)。』
3.直到與W小姐約定見面時間當天，據她表示剩下兩張信用卡(C銀行、E銀行)有循環信用欠款；爾後銀行進行徵信、調閱聯徵信用報告後，才發現W小姐除上述兩家銀行有欠款外，連U銀行9/19刷卡45,000元、10/5已累積循環信用達82,396元……關於這一筆、W小姐事後才驚覺確實有刷卡消費行為，且已累積8萬多元金額、一實失察而忽略本筆帳款…..
4. W小姐每個月均有一筆加給金額15,000元，因為『有時存現金方式、有時又以公司名義轉帳，加上公司本身資本額規模並不大』等因素，對某些銀行而言、會認定的機率其實不算高；只能提供詳細薪資轉帳存摺以玆證明、盡可能求得銀行加計採用。
本案分析規劃與應變：
1.初步我們先向S銀、C銀兩家銀行審慎口頭諮詢其婉拒原因；之後再針對W小姐所檢附的書面資料詳細分析，篩選三家銀行進行諮詢，得到三家銀行可提供的貸款額度與利率數據，當然還比較附帶條件、包括信貸保險與開辦費用等。
2.因為W小姐失察漏報一筆信用卡帳單欠款數據，所幸本筆金額不多、並未造成評分上的負面影響；只是銀行徵信審查恐有意見：『信用卡債務短期內(農曆年後到10月這段時間債務遞增)，對信用擴張風險存有疑慮』。
最終審查結果：
銀行核准60萬信用貸款／分七年期本利攤還／利率7.XX%／月付金約為9,300元(開辦費5,000元)
結案後心得：
本案原本向銀行申請的金額為90萬，但後來仍因為無法加計15,000元加給、與U銀行信用卡又重啟循環信用而被降低金額。我建議W小姐另一折衷方式：『拿本筆60萬先還清三張信用卡債務，等待聯徵信用記錄資訊更新後，可於12月、再向另一家銀行申請信用貸款30萬』。
畢竟90萬的申請金額對於單一銀行而言授信風險或許較高，故折衷方式或許有機會仍能達到既定目標(前提是必須還清信用卡積欠帳款總額)；W小姐也能夠接受我們的意見，就等待其後續消息。
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