民國103年10月01日一位匿名網友提問：
整合與協商兩者有什麼不同？
我向銀行貸款繳到剩75萬、但是我繳到快喘不過氣了！畢竟還要養小孩⋯所以只好想看看這兩種方式是否適合我！
貸款的事家人都不知道，我怕辦了之後會被發現整合與協商的事！這會保密嗎？會不會以後錢還清了，以後辦房貸或信用卡後就被發現整合或協商的事！我看大家說的都不一樣⋯所以很猶豫！
我的薪水一律拿現金、並無勞健保證明、這樣是需要協商嗎？
是否介紹我哪一家公司、我本來想選ok忠訓、但看大家對他們的評價好像不太好!
我的回答：
Q.整合與協商兩者有什麼不同？
簡單形容：前者是『銀行以信用貸款去代償申請人名下的負債，代償完成後、申請人仍屬於信用正常狀況』，後者則是『申請人向銀行協調商量每月還款月付金，協商完成後、申請人信用屬於瑕疵情況，未來暫時無法再向銀行申請貸款，信用卡也不能再使用』。
Q.我向銀行貸款繳到剩75萬⋯(恕刪)只好想看看這兩種方式是否適合我~
如果版友所指的負債都是『信用貸款』~剩下75萬，可以嘗試向銀行申請信用貸款、將這75萬代償後，藉由延長還款年限(與降低利息)，讓每個月的月付金額再降低。
至於協商、版友務必要考量到未來的信用瑕疵問題，雖然協商完成、與信用貸款有異曲同工之處，同樣也可以降低月付金，但協商『開始還款、到還清後一年內』這段時間屬於信用瑕疵期間，就會面臨『無法與銀行借貸往來』情況。
Q.貸款的事家人都不知道...(恕刪)這會保密嗎？
信用貸款代償整合負債可以要求銀行對家屬保密，但是協商~就必須開誠佈公、須對銀行沒有保留的概略說明家中收入。因為協商過程中除必須載明債務人本身的收入外，還要概略向銀行告知家中其他人員收入，避免『開著進口車、住豪宅，還向銀行申請協商』的不當行為。
Q.會不會以後錢還清了，以後辦房貸或信用卡後就被發現整合或協商的事！
代償後的信用貸款、一經正常還清就不會有後續疑慮。協商~如我上述已提到：只要一經申請後、信用即進入到瑕疵情況，未來若要向銀行申請貸款或信用卡，被婉拒的機率可說是百分之百；即使正常繳款到結清後，還需額外加註一年不良信用註記揭露期...揭露期結束、才算重新回到信用空白的階段，到那時候還需要重新培養信用。
Q.我的薪水一律拿現金、並無勞健保證明、這樣是需要協商嗎？
因為銀行信用貸款均需要申請人提供勞保異動明細與薪資轉帳存摺六次以上的明細，如果版友無法提供、那就先以協商作為優先考量的方向。
Q.是否介紹我哪一家公司...(恕刪)評價好像不太好!
鄭重地提醒版友：債務協商本來就可以自己提出申請，根本不用假手他人；因為代辦不會比您自己更清楚『工作、家庭、婚姻與未來要面對的月付金、民事責任』等後續問題；況且協商申請非常簡單，不像貸款、還需要搞懂申請人是否符合銀行本身的信貸準則。
建議您到首頁直接打『消費者債務清理條例前置協商查詢專區』，進入後左方有詳列『作業程序問答集』等選項；詳閱後下載所需填寫的文件、準備相關資料後，掛號郵寄到『目前欠款餘額最多的那一家銀行』，再打電話去詢問、等待通知即可。
以上、希冀版友能夠自行申請協商，勿透過民間代辦、且還多支付協商處理費用
希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信或電(0930-066903)
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Jerry~
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