*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
*線上諮詢加Line：jerry.chu (或掃描QR code)
*評估過程免費，辦理成功才需付費
*不做債務協商也沒有當鋪私人高利貸借款
*不亂調閱聯徵信用報告
前言：
最高學歷：大學畢業
現職單位：某材料股份有限公司
職稱：工程師
健保加保時間：110年03月02日(現職年資2年9個月)
健保投保金額：40,100元
近六個月薪資轉帳數據(台灣銀行)：
112/11/24 薪資 38,370元
112/10/25 薪資 40,646元
112/09/25 薪資(中秋獎金) 17,647元
112/09/25 薪資 38,446元
112/08/25 薪資 54,460元
112/07/25 薪資 36,562元
112/06/21 薪資(端午獎金) 16,725元
112/06/21 薪資 36,562元
名下所有銀行授信科目(銀行所有借款與信用卡)一覽：
*台新信用貸款：核貸107年10月／核貸50萬／分七年攤還／月付金約5,099元／餘額約11.5萬元
*匯豐信用貸款：核貸109年02月／核貸30萬／分七年攤還／月付金4,447元／餘額約17.3萬元
*台新卡：信用額度8萬元／應繳總金額18,338元／未到期待付款約38,306元／全額繳清
*富邦卡：信用額度10萬元／應繳總金額870元／未到期待付款約1,964元／不須繳款
*中信卡：信用額度11萬元／應繳總金額9,405元／未到期待付款約15,063元／全額繳清
*國泰卡：信用額度11萬元／應繳總金額0元／不須繳款
*樂天卡：信用額度8萬元／應繳總金額7,800元／未到期待付款約47,502元／全額繳清
非銀行(民間融資公司)債務：無
往來信用紀錄：繳款往來無延滯信用正常
近三個月內聯徵被查詢次數：無
對本案詳細評估與分析意見：
1. 仔細分析從今年1月累積信用卡帳款數據：
*富邦信用卡 本期應付帳款 20,669+未到期待付款77,953=98,622元
*國泰信用卡 本期應付帳款 68,142元
*台新信用卡 本期應付帳款 60,511+未到期待付款12,780=73,291元
*中信信用卡 本期應付帳款 35,902+未到期待付款65,445=101,347元
*樂天信用卡 本期應付帳款 18,273+未到期待付款57,434=75,707元
上述五張卡當初採『繳最低應繳款』，信用卡額度動用比達86.9%、信用卡單月帳單金額至少二萬元以上，加上信貸月付金一萬的總支出比(以勞保金額40,100計算)高達74.9%，等於剩不到萬元過生活。
2. 續上、高信用卡動用比，加上『樂天信用卡112/02出現有預借現金』等情況，都嚴重影響到當時C小姐信用分數。直到3月才『全額繳清』信用卡帳單，當期應付帳款金額也隨之降低；推測C小姐3月前累積卡款的屬『循環信用+刷卡分期』兩部分，之後改善將循環信用先處理，剩餘慢慢再繳清分期款項，並節制消費才讓總欠款金額到12月時剩下10萬多待清。
3. C小姐除正職工作外，另有兼職收入約30K。但無法提供勞健保證明、僅能提供一般轉帳明細，對銀行來說兼職收入就明顯有認列難度；因為無勞健保、銀行無法證明其轉帳來源。
4. 兩筆信用貸款並非一年內新增債務，沒有融資公司車貸增加支出比，相對負債總額不多；唯一棘手的就是C小姐於一年內對五張信用卡的運用週轉率非常高，導致信用分數也像雲霄飛車般起伏大。
操作規劃與應變：
1. 五張信用卡從年初累積40多萬款項、到年底僅剩10餘萬的金額，初步分析C小姐使用信用卡習維持高周轉與分期使用率，另一方面也會使用預借現金、循環信用繳最低與等因素，讓聯徵信用評分從不到500分又回到正常情況。致使銀行跑內部評分時將C小姐列入『高風險客戶名單』內，也影響到申請結果；遑論本次整合外還要多申請現金、變數高。
2. C小姐現職服務公司資本額雖屬億元企業，但實收資本額僅5仟多萬；這部分也會影響到銀行方案之適用。畢竟銀行也會檢視『億元以上資本額企業、需要搭配相當的實收資本』，否則原本可套優企專案、到最只能以一般身分辦理，包括申請額度與利率都有差異。
3. 初步與數間銀行進行討論，不約而同表示近一年聯徵信用狀況確實會影響到本次授信結果；包括利率可能會出現評核較高的等級，欲多增貸現金可能會被向下修正、或是只願意代償信貸與信用卡不多給現金，甚至婉拒都有可能。
銀行最終審查結果：
核准60萬／分七年攤還／利率X%(一段式機動計息)／月付金9,xx4元／開辦費6,000元(於核貸金額中扣除)／限制18個月不能清償整筆貸款
附帶條件：須指定代償台新與匯豐兩筆信貸餘額，以及台新與中信兩張信用卡款項，剩餘撥現金讓C小姐自行運用。
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