民國103年09月30日一位匿名網友提問：
先說一下我的條件
目前想貸70萬左右 ,分3年還
用途：小孩出生需求、投資
現在28歲
月薪約35000
工作已4年
目前到新公司任職滿半年
公司是興櫃 幾大不知道
已婚
平常有使用現金卡(現金卡額度8萬 有借5萬左右 這個隨時可還)
信用卡只有一次忘記遲繳
目前信用卡繳款都正常 目前沒有動用循環利率
之前那次是因為用電子帳單 mail寄到垃圾信箱沒注意到
底下有房屋一棟(房子目前沒有貸款),但是不想用房屋抵押
聯徵次數不清楚..第一次借錢
因為不想讓家人知道貸款才不用房屋抵押
利率聽你這麼講我也放棄了 7%左右都ok
其實50萬左右就夠用了
現金卡是X泰的
找他貸會比較容易嗎...
如果50萬能分3年嗎
這樣本息平均一個月繳1萬5 , 佔收入約1半
有規定月繳是要收入一定的比例嗎
我的回答：
個人推測版友目前現況欲申請信貸，可能會遇到兩種情況：
1.被婉拒(因為持有現金卡記錄，銀行信用評分普遍很低)
2.獲准、但是利率與額度均無法達到預期的要求~利率恐怕難低於5%、額度難以達到70萬(月薪也未達足以申請70萬的標準)
分析：
一、版友現職年資僅半年、以目前各銀行對於現職年資計算，版友僅過銀行的基本申請門檻(須一併檢視勞保異動的前職年資)
二、現金卡持有被降評分，信用卡一次遲繳如上聯徵信用報告、評分再降；上述年資又加不到分數(一般銀行工作加分、至少服務於同一單位需滿三年)，整體評分屬弱勢
三、有房屋、但是否存有貸款？如有房貸、需計算房屋貸款當初獲准金額，進一步去計算收支比後，才能推測本次能夠申請多少的信用貸款額度
四、版友現況恐無法以『優質信貸』~去看待與套用專案，故以月薪資35K、乘上10倍約略是一家銀行可以提供的信貸申請額度
上述說明綜合後，還需釐清『房屋有無貸款的收支比計算、現金卡目前動用額度、信用卡是否有循環信用』等，才能較為精確地回覆有無獲准的機率。畢竟70萬金額不算少、需整體情況中等以上評分方有可能達陣，利率則難有5%內之水準(或許版友可問國泰、但平心論：恐看得到吃不到)~
補充：
*聯徵看一年記錄、就算還清現金卡，銀行藉由過往持卡人使用現金卡的動用頻率也恐怕是負面評分。
*現金卡問題最為嚴重，『即使立即還清剪卡銷戶、其利率部分也難低於5%以內』。
*至於額度、『35~50萬(最高)是比較有機會可獲得的數據，如欲超過50萬以上、或許還是拿房屋抵押借款有勝算』。X泰銀可以問、但個人認為評分不會過。
*利率主要依據在於申請人現職年資、職稱、公司規模等綜合條件評分；銀行對於攤還年期有其計算的標準，並非申請者要三年、銀行就會應允。因為還款年期短、月付金過高，銀行會擔心借款人還款困難。
希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信或電(0930-066903)
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