Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

民國104年02月27日一位『林洧全』網友提問：


家住花蓮縣這裡
原貸100萬 還有一筆信貸40萬 是老婆的名下 職業是7-11的店長 薪資差不多3萬 本人是從事室內裝潢 沒與銀行來往但收入大都在5-6萬左右 現在想轉增貸把信貸跟一些卡債還清繳一筆就好了 看可不可增貸100萬


最近也想要購車 還有手續費也不要太離譜10%也太坑人了 家住的地方房價都漲到250-350左右 屋齡都30年 本人房屋都重新翻修過 有問過原銀行需聯徵過後才知道結果 聯徵過後再詢問其他銀行的話 不是會有影響嗎


因為近期想購買一台休旅車 是否可以等我把車子買下來再來做負債整合  把房貸.信貸.車貸.信用卡錢全都整合在一起.繳一家銀行就好了 是否可以這樣呢?



我的回答：


『家住的地方房價都漲到250-350左右』~花蓮縣確實有些地方的房屋有漲價(譬如花蓮市區、吉安鄉部分)，但是房價漲、卻不代表銀行對於該地區房屋的鑑價金額於與貸款成數隨正比而有漲上來，因為銀行是授信者~對於房屋漲價、反而相對保守因應。


『屋齡都30年左右 本人房屋都重新翻修過 』~屋齡30年的中古屋即使翻新，仍無法改變『謄本登記的建築完成日期』；也就是說：翻新僅是外表、實質上房屋屋齡久也必定會有折舊問題，鑑價部分自然也未必能夠佔到優勢。


回到問題：我建議版友應該先問一問原本的房貸銀行是否願意提供增貸，因為轉貸成本必定比原行增貸來的多；除非版友已經問過原房貸銀行，對方表示無法提供增貸、再尋求其它銀行的意願。


房屋位於花蓮縣、若是轉增貸則問一問房屋周遭的銀行(或信合社、農會等)，據悉、目前國內『除非有設分行機構』於花蓮當地，才會對該地區的房屋提供房貸；否則通常承辦意願也都低。再者、需注意銀行目前對於房貸的授信緊縮，如果申請人無法提供明確財力證明，或者本身有卡債等因素，都可能會影響到銀行對於房貸授信的結果；這一點提醒版友應先注意。


至於所謂的『手續費10%』~想必版友應問過代辦公司，我仍維持上述說明：先問原房貸銀行、次求房屋周遭銀行，多花點時間詢問比較，就不至於要多花這筆費用。


Q.有問過原銀行需聯徵過後才知道結果.聯徵過後再詢問其他銀行的話不是會有影響嗎

A：聯徵是針對借款人的債信繳款往來記錄進行查閱，如果不調閱聯徵、如何讓案件進入到審查階段？自然就不可能會有結果。假使原房貸銀行對於擔保品的鑑價都有達到預期的數據，那讓原房貸銀行調閱聯徵信用報告，也屬於正常送件程序~勿過於在意！

『問』~不是要版友『送』其它銀行，只要請別家銀行估看看房屋的價值，計算有沒有機會可以貸到目標金額；如果有機會、屆時再準備資料送件即可。


Q. 因為近期想購買一台休旅車 是否可以等我把車子買下來再來做負債整合把房貸.信貸.車貸.信用卡錢全都整合在一起.繳一家銀行就好了 是否可以這樣呢?

A：如果、先購車，您購車資金從哪裡來？車貸嗎？利息是否比房貸高？另外、如果先購車，之後再申請房屋增貸如果不成功呢？有沒有附帶配套方案？

既然有房屋、之後也會進行到用房屋增貸整合，為何要多一道程序，直接用房屋申請增貸去還信貸與卡費+現金購車不就達成目標？我認為：如果可以一次完成，何必要分兩次進行。除非、房屋擔保價值不足夠，就可能貸不出多餘現金購車~


希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信或電(0930-066903)

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Jerry