【代償前後月付金比較】
核准前：假設富邦卡未使用臨調、三張信用卡帳單的最低應繳款合計約1.7萬餘元；核准後每月僅需繳4仟多元~立即『省1.3萬元支出！』讓先前每個月都要面對信用卡帳單的惶恐心情、頓時放鬆許多。
*線上諮詢加Line：jerry.chu (或掃描QR code)
*評估過程免費，辦理成功才需付費
*不做債務協商也沒有當鋪私人高利貸借款
*不亂調閱委託人聯徵信用報告
前言：
這位網友加我line後詢問有關『債務整合的建議』；她自述“目前有三張信用卡且都有積欠卡債，包括國泰101,619、富邦85,544、樂天52,067元；還有中租手機貸、每個月要繳2,230元，想請問有什麼方式能做債務整合縮小利息負擔？”我請網友準備相關資料、先預作書面整理分析與評估...
本案委託人H小姐現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：
現職單位：某縣市社區發展促進會
職稱：社區服務專員(計畫人員)
勞保投保時間：民國111年04月18日(年資1年9個月)
勞保投保金額：28,800元
近六個薪資存摺明細(薪轉銀行：國泰世華)：
2024/02/01 匯入匯款 28,000元
2024/01/04 匯入匯款 28,000元
2023/12/04 匯入匯款 28,000元
2023/11/03 匯入匯款 28,000元
2023/10/03 匯入匯款 28,000元
2023/09/05 匯入匯款 28,000元
銀行負債：
*富邦信用卡：持卡約3~4年／信用額度6萬元／(本期應繳總金額85,544元)／未到期待付款金額0元／最低應繳款金額31,209元／繳最低應繳款
*樂天信用卡：持卡約4年／信用額度5萬元／本期應繳總金額52,067元／未到期待付款金額0元／最低應繳款金額4,699元／繳最低應繳款
*國泰信用卡：持卡約4年／信用額度10萬元／本期應繳總金額101,619元／未到期待付款金額0元／最低應繳款金額7,373元／繳最低應繳款
非銀行負債：
*中租手機貸款：核貸金額6萬／分三年攤還／月付金約2,230元／餘額約5.5萬
往來信用紀錄：繳款信用正常無遲繳延滯
近三個月內聯徵被查詢次數：無
對本案的詳細評估與分析意見：
1. 富邦信用卡額度6萬元，但一月份有調整臨時信用額度到8.5萬，致使二月份帳單的最低應繳金額、加上實際已使用臨調額度，應繳總金額達到85,544元、最低應繳金額也要31,209元；我詢問她臨調額度的用途？H小姐回覆“繳納電話費”；因為之前有上癮語音軟件，在行動電話申請小額付款支付過量導致電信帳單爆增，現在已戒掉不玩了。
2. 續上、二月份三張信用卡帳單的總和已明顯超過月薪資甚多；我好奇詢問H小姐要如何繳納？她回說“還在想怎麼湊，可能會先拿一條以前的嬰兒金鏈拿去金舖賣看看。”可知她過於擴張個人信用、導致面臨無法支付信用卡帳單。
3. 除富邦信用卡外、另二張信用卡(樂天國泰)帳單應繳總金額也都明確超過信用卡額度(爆卡)；影響層面上、各家銀行都會藉由聯徵信用報告查閱到三張卡目前都超額，包括聯徵信用、銀行內部評分這兩部分都會扣許多分數。
4. 此外、三張信用卡因為累積23萬多債務，每個月僅能支付最低應繳款，惡性循環債滾債前提下，H小姐甚至申請手機小額貸款去支付卡款，甚至於富邦信用卡去年12月也出現一次預借現金記錄！更讓銀行審查授信直覺認定『該員無能力負擔卡款』、增添本案負面看法與變數。
操作規劃與應變：
1. H小姐三張卡均呈超額動用、預借現金、臨調擴張信用，加上所得薪資低等情況，均讓本次申請結果坦白說並不看好；甚至申請手機貸款、匯款還是匯入她的薪轉帳戶內(10/13有一筆電子轉帳57,000元)，等於本案也不能提供薪資轉帳作為財力證明；只能提供勞保投保明細。果不出所料~銀行初審就直接婉拒掉了。
2. 我們直接進行申覆、但整個程序延宕一段時間，授信原本仍堅持婉拒、最終要求必須剪二張信用卡並停卡銷戶作為交換條件，經H小姐同意(其實是沒得選擇、否則就不用繼續程序了)，銀行授信主管才願意簽准放行。
銀行最終審查結果：
核准25萬／分七年攤還本息／利率x%(一段式機動計息)／月付金4,xx1元／開辦費x,000元(於核貸金額中扣除)／限定18個月內不能清償貸款／條件：須指定代償三張信用卡累積款項含刷卡分期未清償餘額，樂天、富邦兩信用卡須配合剪卡與停卡銷戶。
結案後心得：
我們曾推測本案通過機率其實不高；就以前在銀行任授信主管的經驗，在H小姐身上實在找不到任何足以說服我簽准的因素！也因本案具備一定困難度，即使核准金額不多、也特別提出來跟網友分享。
感謝H小姐信任與等待，本案從2月7日送件到26日爭取到核准，耗時雖久、但最後仍有幫助她處理三張卡款。希望她經本次『學習』能夠重新規劃對信用卡的使用，瞭解『有多少收入再去刷多少卡』~勿擴張個人信用。
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重
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