Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

前言：

本案委託人H小姐是透過加Line的方式諮詢，她表示『曾經有跟我諮詢過購車貸款問題，雖然後續沒有找我申請，不過一直對於說明服務印象深刻；最近又有貸款的需求，所以再次想要諮詢我的意見』~隨後將先生的詳細收入、負債、薪資、繳款往來信用等情況逐一告知。

初步分析過C先生目前情況後，回覆H小姐本次申請或有機會可以通過，不過需耗費較長的時間再評估篩選與決定；且推測銀行最終核准的條件，應該會要求C先生需接受銀行以代償剪卡做為配合的交換條件。也就是說：『要銀行提供現金、讓申請人自行去還信用卡債務』的可能性是較低的了！

我會先向H小姐與C先生說明，主要因素在於『我是站在銀行審查主管的角度』去嚴格審視申請人的信用過度擴張風險，且將銀行可能會下的條件重點預先告知給委託人，使其先有剪卡停卡的心理準備~需有捨才會有得。當然委託人與當事人願意配合，我們後續進行相關作業程序，才不至於讓委託人患得患失。

之後H小姐能夠接受我的分析，我隨即請他們準備本次信用貸款所需資料……



C先生職業、收入、負債、往來信用與聯徵查詢狀況：

最高學歷與工作職務：大學畢業、已婚。目前服務於一家公寓大廈管理維護股份有限公司(股票上市公司的子公司)，擔任職稱為物業處主管。勞保投保時間為民國103年7月(勞保投保金額43,900元)；同一單位服務年資約一年三個月。

薪資收入：六個月的薪資轉帳數據平均為55,451元。
104/04/02 轉存薪水 56,538元
104/05/05 轉存薪水 56,538元
104/06/05 轉存薪水 55,303元
104/07/03 轉存薪水 56,538元
104/08/05 轉存薪水 55,538元
104/09/04 轉存薪水 52,253元

名下負債一覽：

1.T銀行助學貸款：核貸30萬／餘額約剩下9萬多元／月付金約4,000元
2.E銀行信用貸款：103 /02核貸40萬元／餘額約29萬／月付金約8,200元
3.C銀行信用卡：信用額度23.5萬元／循環信用總額約22.8萬元(如加上預借現金、已經超額) ／最低應繳款金額=3萬元
4.F銀行信用卡：信用額度6萬元／循環信用總額約6.1萬元(本期超額)／最低應繳款金額=2,500元
5.E銀行信用卡：信用額度11萬元／循環信用總額約11.3萬元(本期超額、帳單分期)／最低應繳款金額=4,900元

往來信用紀錄：T銀行助學貸款曾經於【六個月前】發生連續性遲繳，遲繳時間約為一個月~二個月以內；聯徵信用報告上已有逾期繳款之明確紀錄。

聯徵信用被查詢次數：無任何銀行查詢紀錄。


對本案分析與意見：

1.觀察本案委託人C先生的勞保異動明細，這幾年以來幾乎都是在物業管理公司、保全公司等類似行業別服務；故即使現職年資雖僅一年多，但是職稱已經到高級主管職位，實際工作是『負責員工調度與聯繫』的管理性質工作；且服務的企業亦屬股票上市企業的子公司，整體而言尚算穩定。

2.但是本次C先生的信用評分整體來說仍非常薄弱！其中有部分因素分別為『信用卡類』、『助學貸款』兩項。

*信用卡屢屢預借現金、顯見借現金周轉已成慣性，信用額度幾乎張張用到滿、不時還會出現帳單爆卡超額。
*助學貸款最近一年內的繳款紀錄很差：『六個月前曾發生連續性遲繳半年，遲繳都超過一個月不滿二個月』……我相信這種情況對於各家銀行來說、幾乎都是『婉拒、暫時沒得解』作為回應。

3.續上、因為這是第一次送件後銀行調閱C先生的個人聯徵信用報告後發現的情況，讓我想到H小姐當初向我表示『先生學貸正常繳款』~出現雙方認知上的差異，畢竟『目前正常、不代表最近這一年內都是正常』。讓我們只能先暫緩申請，等到這一筆助學貸款紀錄改善之後、才能續行申請事宜。

4.以C先生對於信用卡使用的依賴度，且整體負債比(信用貸款、學貸、信用卡加總餘額將近80萬)也已經累積到較高的金額，我們坦承：本次貸款申請確實增添許多變數、其困難度頗高！

5.配偶H小姐『亦存有債信不良紀錄』，債權銀行總加約12間。為避免誤判造成C先生受到配偶債信影響而增加聯徵查詢次數，我請H小姐詳實告知這12家銀行名稱，以利我們後續申請貸款時的篩選參考。


操作規劃與應變：

1.第一次送件進行聯徵查詢，發現T銀行有出現『助學貸款遲繳』後，此時我們請當事人去電學貸銀行請求將遲繳紀錄改為正常；畢竟事情發生於六個月前，最近六個月已經正常繳款的前提下，推測學貸銀行應可通融(但我們知道並非絕對、一切都要以學貸銀行的意願為準)。
 
2.隨後等待一個月時間後重新徵信C先生的聯徵信用報告，雖然學貸遲繳問題已經處理完畢；但是『遲繳問題解決、仍更改不了整體信用評分過於弱勢的情況(信用評分並不會因短期內的更正，而出現大幅增加的變化)』。故仍照既定規劃先送審查，若遇到突發變數再視情節因應。
 
3.變數出現！審查結果第一次批『緩議(對案件暫緩議定)』，隨即送申覆、針對C先生優勢(工作職稱與薪資等)加強說服銀行授信批出額度。


最終審查結果：

銀行核准50萬信用貸款／分七年本利攤還／利率9%／月付金約8,045元／需指定代償所有信用卡餘額並要求剪卡


結案後心得：

回想本案、從一開始接受到委託人的各項說明，直到後續申請過程與初步審查結果出爐，讓我們必須重新檢視『對方所陳述的言辭內容、與我們業務是否有認知上的誤差判斷』。雖然、實際情況均須以個人的聯徵信用報告為主，但是我們提供給委託人的初步評估分析『仍可能與實際聯徵報告有些許的差異存在』。我們只能『力求委託人詳細告知，提升掌握度』方能避免類似此變數的產生，也才能在最短的時間內應變，不至於浪費聯徵查詢次數節省讓委託人等待的時間。

本次貸款申請最終所幸不辱使命，雖然沒有將C先生的信用貸款餘額整合於本筆信貸內，但是我建議H小姐與C先生：『階段性任務』~優先處理信用卡債務與降低利率，畢竟這一部分是影響評分最甚因素；約等一年後、再重新規劃將E銀行信貸餘額、加上本筆信貸餘額兩筆合併，以期再降一次利率與月付金。

再次感謝C先生與H小姐的信任與配合，預祝他們平安喜樂、理債理財均能順心如意！


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