Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

民國104年11月26日一位【Sboherm】網友提問：


貸款金額：30萬
還款期數：5年或免綁約
貸款用途：整合兩張卡費、個人週轉
工作年資：現職8個月
薪資：月薪35000(領現，有薪資證明)
持有卡片：台北富邦、玉山(皆動用循環、未遲繳)
上禮拜申請卡友信貸沒核過，希望能幫忙



我的回答：


提供個人信貸徵授信、與貸款逾14年實務經驗分析如下~


首先是薪資部分：因為您現任公司發薪方式屬於“領現金”，即使可以提供薪資證明，但我推測公司規模應屬於中小企業且員工人數並不多(故公司沒有跟銀行申請開立薪資轉帳戶頭)；也導致於您所提供的薪資證明可能不會被銀行所採用(除非是鉛印密封式薪資單，但、那通常也是大型企業才會提供給員工的薪資證明)。


加上版友現職僅八個月、無法提供現職單位的扣繳憑單做為主要財力證明，推測版友應該也無法提供一本有進出與存款餘額的往來存摺；故、單純僅用薪資單去證明，本次申請信貸的過件機率仍是堪虞！


其次、信用卡循環信用部分：雖版友強調“未遲繳”~但實際上對銀行而言“未遲繳”是持卡人本來就應該維持的情況，反而“循環信用”這部分會被銀行記上一筆負面扣分。而且現這一份工作的年資，嚴格來說並不長，因此我推測銀行審查人員還會一併嚴格檢視：

1.勞保異動明細上的工作年資與異動狀況是否頻繁
2.版友沒填寫現職職稱？如為一般業務性質或銀行負面表列的職業屬性，評分只會再被降低
3.信用卡是否長期以來都維持循環信用
4.信用卡是否只繳帳單上的最低應繳款金額、以及有無預借現金與爆卡


最後是聯徵信用被查詢部分：前次申請卡友貸款被婉拒，顯而易見的事實是：連信用卡發卡銀行都不太願意提供信貸融資給持卡人，要說服“從沒有往來信用的銀行”提供信貸，附加上述兩點說明均不利於本次貸款申請，個人認為：本次獲得銀行信貸、恐更難上加難了！


建議：

1.將每月領到的現金固定存在一本存摺內，再進行領用；注意勿月光族與百元提領
2.讓信用卡循環信用的比重、降到信用卡信用額度的1/2以內
3.完成上述兩點後，審慎評估與篩選合適的銀行再提申請，避免聯徵無謂再增加




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Jerry~