Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

民國104年11月29日一位【zeeshichih】網友提問：


想請問~月薪資32K（現職滿半年），薪轉是彰銀，手上有三張卡( 上海、玉山、一銀 )有動用循環跟有遲繳紀錄，金額也都動用超過八成，想要把約12萬的卡債整合為利率比較低且可攤還的信貸，不然生活上沒有任何預備金的空間，但擔心自己的信用紀錄會無法通過.....還請幫忙或提供方式～謝謝！



我的回答：


提供個人房、信貸徵授信，與貸款逾14年的實務經驗說明如下~


一、年資：現職剛滿六個月、對於大多數銀行來說只是剛好符合申請門檻，假設版友的勞保異動明細所顯示的過往工作年資記錄，恰巧也是“更換頻繁”~那麼銀行審查也很難對於版友整體工作穩定性來評斷；屆時只能以滾石不生苔、工作無法提供加分效果。


二、負債：推測這三張信用卡的信用額度應該也不高，且版友名下應該也沒有其它銀行借貸(包括車貸與信貸等)；在此前提下、三張信用卡以版友月薪32K應足以繳款正常，不至於產生循環信用甚至是遲繳才是...但事實上：債務不多卻還能讓信用卡滾出債務循環信用，這一點、需以聯徵信用報告上的『*遲繳天數、*遲繳頻率、*遲繳張數、以及信用卡是否已被發卡銀行暫時停卡控卡』等實際情況，再分析有無可能向銀行申請到一筆信用貸款去償還。

*遲繳天數：就是實際繳款日、距離帳單上繳款截止日有多少天的差距(版友沒提~但是卻很重要)
*遲繳頻率：是否有連續性遲繳問題，譬如連續兩個月以上
*遲繳張數：三張信用卡是否都出現遲繳情況，或只是集中某張卡遲繳


三、信用卡循環動用比重過高：若是“總動用循環信用金額”均已經達到三張信用卡信用額度加總的八成，也將會讓銀行第一時間評分跑不過而導致申請被婉拒！若是短時間沒辦法將此比重降低，至少也必須要『正常繳款、時間至少推六個月後』~再議申請貸款一事。


四、薪資轉存摺：因信用卡循環信用有八成滿與遲繳問題，銀行審查人員勢必也會檢視『版友薪資轉帳存摺』內的存款餘額；若是有出現月光族或是提領佰元的現象，恐怕銀行端短期內也很難核准貸款。


總結：需優先釐清信用卡遲繳情節輕重程度，方能給予進一步意見


希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信、電( 0930-066-903 )、或加入Line：( jerry.chu ) 再討論

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Jerry~