Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

民國105年01月04日一位【Bibo】網友提問：


原本的房貸於去年9月貸下來(凱X)，繳款都正常，於去年11/21有多貸一筆信貸60萬(台X)，因為年前房子要裝潢，所以用掉原本的60萬後，有不足大概50萬。


因為當時辦房貸和信貸到12月底之前有被大概5間銀行調過聯徵，所以本來要用信貸再貸出這50萬，但是大部分銀行都沒過件；所以想問問，是否我台北大同路的房子可再作二胎房貸。以下為個人資料：


薪資：6萬8／月，110萬／年
凱X房貸為510萬，現在餘額505萬


信用除了聯徵過多的問題外，近期增貸信貸的問題，是否還有銀行願意承作我這樣的方案，謝謝。


我的回答：


凡信用貸款、若申請人發生聯徵查詢次數過多現象，本來就是各家銀行難以認同的情況(因為一般人不熟稔銀行信貸申請規定、且過於急躁，就會產生亂找銀行送件導致聯徵增加)；再加上房貸去年9月年剛撥款、接續11月又申請一筆信用貸款60萬，短期內過多的負面因素影響下，現階段欲再獲得銀行信貸的可能性，推測機率已不高。


版友無論是月薪資或是年收入數據，與目前有擔保房貸510萬、與無擔保信貸60萬，分別去計算版友的負債及收支比，雖還是合理且銀行可接受的範圍內。但是、主要銀行審查經辦還是會認定『前一筆信貸60萬的資金才剛核准、不到三個月內又要增貸，對於金錢理財觀念明顯缺乏』；整體負面評分若是已超過正面評價時，接續下去越往後申請、其過件機率就越渺茫。


版友去年9月核准房貸、至今繳款也剛滿三個多月，現階段改採二胎房貸運作，坦白說我個人並不認同；原因：

3.就算勉強二胎能申請得下來，其借款利息也可能會比版友所預期來得高許多

4.二胎房貸同樣也需要查詢聯徵信用報告，近期增貸與查詢過多的影響仍存在(有可能再被銀行婉拒，徒增聯徵查詢再增加的困擾)


總結：既然沒有辦法改變銀行授信規定與窘況，現況就是改變版友目前的心態(暫時讓聯徵休息、並且等到近期增貸的影響消除，畢竟裝潢早晚都會進行)。凡業務都會說送件可以、但過件率的把握度卻偏低~仍籲請版友須認清事實為荷。


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Jerry~