Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

民國105年01月05日一位【SEIBU1026】網友提問：


貸款金額：約90萬
貸款用途：整合負債與小額資金需求
個人收入：33000元／月
目前有信貸約70萬
中信卡約10萬（有循環且預借現金）
玉山卡約5萬（有循環）

去年12月中才轉換新工作
新工作仍未滿3個月，可是想先整合負債，希望能在1月中整合完，不知是否可以承辦？



我的回答：


就我個人承辦信用貸款的經驗，版友要申請一筆90萬的信貸金額、恐怕不可遇更不可求了！


畢竟版友月薪資僅33K、用最寬鬆的算法也達不到版友目標(最多無擔保舉債上限是83萬，況且大多數銀行也不會一次就核准到滿)；除非版友可另外提供相關足以讓銀行認定的財力證明(譬如扣繳憑單上的所得申報數據換算下來的月均薪較高)。


假設版友提供的“70萬+兩張信用卡循環15萬=85萬”~是目前已累計的債務總額...85萬／版友月薪資33K=25.7倍~已顯然超過金管會規定的上限22倍，短期內是沒有銀行能夠接受版友貸款的申請。


無奈版友才於上個月中旬更換新工作(提供前職扣繳憑單、銀行也不會認列)，對於所有銀行來說除了未達基本申請門檻外，即使現職滿三個月後~也難有銀行願意接受代償申請，究其原因還是無擔保負債餘額超過月薪資的老問題上。


再者、銀行信貸70萬~這一筆是否“最近一年內”所核准通過的新貸款否？如是、近期增貸後沒有立即拿現金去還清兩張信用卡的債務(銀(銀行可從聯徵信用報告清楚查到)~即銀行最忌諱的風險；故本次還要以『整合負債』為名義申請貸款，其用意就更難說服銀行審查人員。我的建議是：

1.無擔保負債需降低在60萬以內(勿超過月薪資的18倍為妥)

2.信用卡從現在起不得預借現金、勿發生爆卡(應繳總金額超過信用卡信用額度)與遲繳情況，勿只繳帳單上的最低應繳款金額

3.近期避免不必要的送件、增加無謂的聯徵查詢次數

4現職工作至少滿職半年以上、領有六次薪資轉帳，存款最好勿領用光


現階段只能暫時“用時間換空間”~持續繳款、降低債務總餘額到銀行可接受的範圍內，屆時申請代償才有助於提升整體過件率。


希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信、電( 0930-066-903 )、或加入Line：( jerry.chu ) 再討論

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Jerry~