Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

民國105年02月27日【烯】網友提問：


名下負債情形：
信貸：C銀行、金額40萬、尚欠37萬(共分三筆，分別是103年10月、104年2月、104年10月核准)
信貸：E銀行、金額26萬、尚欠20萬(103年10月核准)
信貸：T銀行、金額68萬、尚欠39萬
信用卡：C銀行、持卡5年以上、額度3萬，尚欠金額(含分期)1.5萬
信用卡：T銀行、持卡2年、額度8萬，尚欠金額(含分期)5.3萬
信用卡：A銀行、持卡3年、額度2萬，尚欠金額(含分期)1.5萬
跟朋友借現金18萬，以上都沒遲繳。但都有動用卡循

我月收入56000，是職業軍人~目前是士官長職務，其實每月要給家人21000的家用，然後剩下拿來繳這些錢其實已經快變成卡養卡的方式。

我自己想要好好整頓、而且坦白說可能三月我就面臨繳不出來的狀況，但爬過很多文跟打過很多電話大概知道沒有銀行會願意幫我做債務整合，目前有銀行的專員是希望我送件讓他們去評估看看，而我是覺得這樣是不是只能走協商這ㄧ步。

請問版大能不能給我意見參考呢？我年輕時不懂事，但再來想成家立業了。卻沒存款了，想好好重來。拜託大大指點ㄧ下吧。



我的回答：


債務協商是一種方式，但也必須是沒有其它更好處理方式的前提下才去思考；當然您面臨到下個月就可能繳不出來，此時思考債務協商當然也是選項之一。但仍要提醒：債務協商一旦申請、信用即開始不良，需等到繳完畢後再加一年的註記期，到那時才算“重新恢復到信用空白”的階段。而分析目前較不利版友的因素包括：

1.負債比偏高
2.近期增貸(滿福貸~去年10月核准)
3.三張信用卡都有循環與分期


因為您債務內容佔較多的比重屬於信用貸款，三筆信貸加總就有96萬之譜；而三張信用卡含分期加總約8.3萬，等於無擔保負債總額約104萬多。以目前月薪資56K計算、負債比接近19倍~欲申請銀行信貸去代償、整合名下負債、嚴格說來應還有機會！不過、仍需要審慎篩選銀行為之(我本身服務於代書代辦服務業，專門協助網友評估並篩選合適的銀行窗口申請貸款，以降低被銀行婉拒的機率)。


我個人認為採行的方式：若有機會就應先嘗試申請銀行的信貸去代償整合，首先分析版友目前名下有哪些“利息較高、或月付金較多的負債(信用卡需先處理，且銀行可能會要求配合剪卡)”，透過整合成為一筆信貸後(用時間換空間)、以期降低每月繳款月付金，藉此維持信用正常為優先。只要未來謹記這一次的經歷，勿再持續衍生出債務，或許就可以避免走協商這一條路。若嘗試過、但不幸遭到銀行婉拒，到時候再考慮進行債務協商這一步。


希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信、電( 0930-066-903 )、或加入Line：( jerry.chu ) 再討論

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Jerry~