Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

民國105年03月01日【Walking in Taipei...】網友提問：


欲貸款金額：135萬
還款年限：5年
貸款用途：代償
工作性質：軍（資深幕僚）
年資：19年
薪資：104年扣繳憑單有101萬
貸款：房貸，信貸三筆（本次想先還兩筆）
信用卡：花X，玉X，國X（未滿一年） 無循環，每月完全繳清
住宅所在地：嘉義、工作在新北

PS：最近有辦（聯徵）S銀行一次，因利率不符故放棄



我的回答：


其實版友的問題內容仍有許多疑慮待釐清，包括『當初房貸核貸金額與目前餘額、三筆信貸目前餘額、與三筆信貸利率、月付金各為多少』等……


需釐清原因在於：照版友之意如果想要先還兩筆信貸餘額、就要申請到高達135萬的金額，可想見這三筆信貸當初銀行核准(訂約)額度應該都很高！否則就是這三筆信貸中有“近期增貸”之情事(因已還款期數仍不多，造成信貸總餘額仍高)；何況版友還揹負一筆房屋貸款、每月也需支付房貸月付金，需審慎評估收支比是否已有過高之虞。


另外、版友僅告知扣繳憑單上的所得總額(通常只報扣繳憑單上的數據，可預知的情況都是月薪資數據反較少者，希望可用扣繳憑單反向拉高可申請金額)為101萬，以此金額去換算無擔保上限範圍雖然可以達到184萬，但是仍需注意：

1.每家銀行針對無擔保負債上限的計算方式不盡相同
2.並非每家銀行都樂意去承擔代償其它家銀行的債務(不願意成為最大債權銀行)；就算願意、會提供的利率數據恐怕也不會太過優惠(S銀行~就是很明顯的例子)
3.若申請人有高負債比、收支比與近期增貸等情況，即判定為風險邊際族群！銀行對於邊際客群的婉拒機率也就增加


至於工作與年資、與信用卡使用無循環應無太多疑問，個人認為應將重點關注在上述『負債與收入支出部分』。若情況都符合預期、欲申請一筆信貸去代償它行負債是有機會；只是額度上是否能達標？就需等待版友的補充說明後再做判斷與分析。


希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信、電( 0930-066-903 )、或加入Line：( jerry.chu ) 再討論

本人秉持專業經驗、正派理念、過程公開透明、申辦成功率高
各項銀行房屋轉增貸款、銀行二胎房貸、信用貸款、中小企業貸款與民間代墊塗銷等，歡迎隨時洽詢【全省接案服務】

Jerry~