Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

民國105年02月28日【roma】網友提問：


你好，我想整合貸款，資訊如下
金額：約35萬
用途：負債整合
信貸：C銀行剩28萬、利率約6%、無綁約
信用卡：C銀行帳單分期約5萬(利率約7.5%)
S銀行約1.5萬，上個月開始用到循環利息
保單貸款約4萬(利率5%內)
預計貸款期期：5年

工作性質：內勤人員(上市上櫃公司)
年資：剛換工作快2個月，薪資：5萬／月(薪轉)，年薪13個月
所在地：台北、無現金需求，只想整合貸款，以不綁約為主，謝謝。


我的回答：


本次申請的關鍵、個人認為在於『現職年資淺、尚未滿三個月』~導致於現階段能接受辦理的銀行較少。具經驗、現職需滿職三個月、進一步檢視前職年資長短，如『兩職相加年資滿一年以上、中間勞保中斷未超過兩個月』，才能以現職資歷三個月向銀行申請信用貸款。既然目前沒有資金需求，建議應等待勞保加保滿三個月、領有三次薪資轉帳存摺明細之後，再提出整合代償負債的申請。


其次要說明的是：因為銀行信用貸款利率取決於

1.申請者的綜合評分(年資短、工作穩定度與評分尚未達到加分效果)
2.它銀行代償申請者名下無擔保負債具一定的風險值
3.信用卡已經開始使用循環信用


故我推測如果提出申請、版友會面臨情況是：『銀行核准的借款利息可能不會低於6%甚多；充其量是將所有負債集中為一筆信貸，重新拉長還款年限(5~7年)，使得月付金數據因此有變相降低的感覺』。


而版友現有負債C銀行信貸利率僅6%、保單借款利率甚至不到5%，整體借款利息坦白說並不高的前提下，且申請銀行貸款也會衍生出相關開辦費用(動輒3~5仟、高則9仟元)，版友又要求不綁約(不綁約、利息恐怕也會加碼)……故如欲申請信貸整合，籲請版友算盤還得多撥一撥、審慎比較後再決定為宜。


希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信、電( 0930-066-903 )、或加入Line：( jerry.chu ) 再討論

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Jerry~