Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

民國105年04月10日一位【justinjan】網友提問：


最近有打算買房子，預計總價約600萬，但目前政府青年首購只能貸八成，所以我有120萬的頭期款需要煩惱。我目前年薪約70萬，因為一些因素前幾年賺的錢都無法存款，所以有什麼辦法可以讓我全額借貸。


我知道信貸不能拿來當頭期款，但最近又積極的想買房，所以還有辦法嗎？另外我不希望每月本金加利息超過3萬，不然生活壓力太大。



我的回答：


不是只有版友困擾頭期款問題，且青年首次購屋房貸方案的『最高八成』已經規定行之有年，需提醒『能申貸到最高八成』~通常指的是『最好情況』，包括房屋屋況、位置與借款人資格等都符合銀行預期；其中也不乏許多個案無法申請到八成貸款成數，等於申請人需多籌足自備頭期款向以補銀貸之不足，這一點特別提出來請版友預作準備。


其次、以版友年薪70萬分析要籌自備款兩成應不是問題，問題關鍵在於『版友心態』~無自備款、購屋根本急不得(銀行目前並沒有提供全額房貸)，或是轉向預售屋(預售屋雖可不用一次拿二成自備款，但是簽約也需要先準備一筆小額資金，且預售屋非完成屋、也無法立即就住)方向思考。


辦信貸用途並非不能用來作為購屋款項(用途說詞稍改變即可)，但實際上：

1.信貸額度通常不足以完全支付購屋所需要的頭期款數據(年薪70萬、要辦到120萬信貸的可能性極低，除非降低欲購房屋總價門檻)

2.信貸、除非公教人員可享優惠利率外，其餘一般基層受僱者的利息都不低(信貸利率平均約在5%~9%間)

3.信貸最長只能分為七年攤還，若利息高、每月繳付的月付金負擔就很重(信貸即使核准、再加上房貸一個月支出至少也要數萬元之譜)
就如同版友自述：『不想讓自己生活壓力太大』；既然如此、購屋就更不是目前的唯一選項。現階段重點應該著眼在『如何運用現有薪資，規劃理財投資、存到一筆足夠支付房屋頭期款數據』為目標。



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