Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

民國105年04月06日一位【hi~我是貓仔】網友提問：


貸款金額：130萬、還款期數48~60期，用途債務整合
工作性質：醫療服務、現職年資三年多，年薪約85萬
貸款：
X信信貸48萬左右(正常繳款近兩年)
X豐信貸52萬左右(正常繳款近一年)
持有卡片：
X信 X山 X邦 X旗(加起來約30萬)，有使用循環利息



我的回答：


針對問題、提供個人承辦經驗與意見如下作為版友規劃上的參考~


版友工作性質為醫療服務~可否提供相關醫護專業證照證書？還只是一般服務業、並非醫護專業人士；如可提供，對於本次申請貸款金額與利率部分相對有幫助，如無、視情況僅適用以一般信貸方案，也就無過多額度與優惠可言。


版友兩筆信用貸款餘額加總就達百萬，若再加上四張信用卡循環信用就有130萬；也超過版友一年所得甚多。版友本次欲整合所有負債，以年薪計算並非沒有機會，我的意見是：

1.須先檢視目前兩筆信貸利率，注意整合是否會有借高還低情況

整合所有負債就等於將風險都攬在自家身上，也就可能成為最大債權銀行；對於所有銀行來說普遍意願都不會高。即使願意提供130萬的額度給版友，可能會面臨的問題就是『新貸利率可能會比現有的兩筆信貸來得高』~偏版友的總債務以信貸佔比77%，實際上就可能沒必要將兩筆信貸拉進來一起整合(除非、兩筆信貸利息偏高或是繳月付金壓力實在太重)。


2.卡循環欠款30萬、嚴重影響到本次貸款評分

另一變數就是新銀行查到版友四張卡都已經產生循環信用，導致評分遭降後、自然影響到新銀行提供貸款的利息(如我上述所提，多整合信貸反變得無實質意義)；除利率外、進一步影響到額度，新銀行甚至於只願意提供30萬~35萬，去代償版友手上的四張信用卡循環欠款，且還會要求需配合剪卡動作等(降低未來的持卡再循環風險)。



結論：畢竟版友整體負債比重已高、復加上四張信用卡也動用到循環信用，況且銀行有授信風險的顧慮存在，此時若沒有審慎規劃、就貿然找不合適的銀行申請，甚至於有被婉拒的可能性！籲請版友需特別注意。



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Jerry~