Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2016/04/13 【蘋果日報／廖珮君】


為提升房貸業務量，有銀行為促銷房貸壽險，要求民眾辦房貸時需綁壽險商品，才給低利率、高成數，引發民眾一舉告官。


據了解，金管會將把各銀行客訴量及如何解決爭議2大項列監理重點，若有損民眾權益，將開鍘重罰。金管會將在本周五（15日）總經理聯繫會議上，向各銀行總經理傳達此項監理政策，金管會也要求各銀行稽核單位，需對此做專案查核，並在今年6月底前提報查核報告。


「房貸壽險」是民眾向銀行辦理房貸時，同時投保保單，一旦發生事故，理賠金將優先還房貸，民眾免擔心房子遭拍賣，借款戶可以「留愛不留債」，對銀行而言，則是替銀行債權買了保險。


但「房貸壽險」並不便宜，例如30歲男性購買保障20年、保額300萬元的「房貸壽險」，保費一次付清，可能要繳8~17萬元，民眾雖替房子買了保障、但購屋負擔更重。金管會官員說，房貸壽險主要衍生有3大爭議，包括保費繳付、解約金和銷售爭議，其中又以保費繳付和銷售爭議較多。


利息負擔反加重


保費繳付爭議因部分銀行未提供「分期繳」，僅有一次付清的「躉繳型」，導致房貸戶得再向銀行借錢繳保費。如跟銀行貸款100萬元、但房貸壽險保費要10萬元，保費納入貸款額度後，變成貸款戶要繳110萬利息，利息負擔反加重。


其次是解約金爭議，有民眾抱怨，可能自己在10年內就還清房貸，卻發現自己多買了10年房貸壽險保障，跟保險公司做保單解約時，能拿回的解約金卻非常少。第3是銷售爭議，有民眾也說，向銀行辦房貸時，銀行要求「綁壽險」才會核貸，或是核貸利率較低、貸款成數較高等。


要求提供期繳型


鑒於近日陳情案層出不窮，金管會認為銀行實務上仍有檢討空間，3月25日再度發函給各銀行，要求3大事項，1是銀行承做房貸業務時，禁止將壽險作為搭售條件，或是貸款過程中做不當勸誘。


其次是銀行須落實認識客戶程序、了解客戶需求，需具體說明包括保單契約終止的相關權益影響等內容；第3是借款人需為要保人，且須提供期繳型及躉繳型的商品供客戶選擇，不能僅有躉繳型。金管會表示，金管會將把房貸壽險業入金檢重點外，也會將各銀行的客訴量、及爭議解決機制2大項列監理重點，若銀行有損消費者權益，金管會將依個案輕重懲處。


【報你知】房貸保險


房貸保險商品，是指民眾向銀行辦房貸時，銀行建議民眾另外購買的一項保單，主要目的是還清房貸，當房貸還沒繳清但借款人已發生事故，可由保險理賠金來償還房屋貸款，避免家人負擔龐大的房貸壓力；若清償房貸後，仍有餘額，則可留給配偶或家屬。過去銀行都以銀行擔任「要保人」（指付保費者），要保人可行使保單解約、展期等，但明明房貸是借款人在繳，為了避免契約關係混亂、導致權責不清，金管會要求一律由房貸借款人擔任要保人。