Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

民國105年07月20日一位【justinjan】網友提問：


欲貸款金額 : 120-140萬、還款年限7年
貸款用途 : 首購買房，預計找600~700萬的房屋，貸八成，所以預計個人信貸120~140萬頭期，房貸480~560萬(不過好像拿個人信貸付頭期是違法?)

工作性質：工程師
年資：新工作已滿七個月，公司股價400以上
年收入：約70萬以上
信用卡：富邦、凱基、聯邦、遠東，個人目前無任何債務，人在桃園市



我的回答：


申請個人信用貸款做為購置房屋頭期款並不違法，但是提醒版友：


*不應完全以信貸資金做為頭期款：談到購屋、最好也最主要的方法是憑恃著存款或投資利潤的累積，或是透過親屬借支幫忙等負擔是最輕的；如果完全都要用信用貸款名義籌措頭期款，負擔相對來得重許多(以120萬、七年期攤還、利息5%計算，月付金就要1.7萬)，且另一方面也不能保證銀行會提供這麼多的額度(包括信房貸額度，即使獲准信貸、可能會影響到後續房貸授信意願與結果等)。


*銀行未必會授信超過120萬以上額度：假設以版友年薪資70萬換算成平均月薪資約為5.3左右，最高可申請信貸額度上限約116萬(22倍規定)；況且版友現職年資並不久僅七個月、工作評分仍不算是很穩定(銀行對於信貸申請人的工作穩定度加分，至少同一工作需到職滿一年以上)，也就影響到一家銀行不會輕易授信百萬信貸給版友。換言之、版友想要從單一銀行期許能申請超過120萬的信貸，老實說、我認為版友的失望值恐怕會大於期待值(有明顯落差的結果)。


*對於後續房屋貸款的申請也會充滿變數：版友月薪5.3萬-1.7萬(信貸月付金)=3.6萬，房屋貸款申請600萬、30年攤還本息、利息1.7%，房貸月付金需2.1萬多；兩筆貸款加總月付金=1.7萬+2.1萬/5.3萬，收支比將達到71.6%~相形之下、此一收支比對於銀行來說算高！請版友嘗試想一想：『當一個人不吃不喝、月薪資有2/3的比重都拿去繳銀行貸款，銀行會爽快核准嗎？』


總結：上述陳述、均為現實情況分析(跟公司股價多少沒有關係)，未來就算可如版友所願購買到房屋，可想見將成為名符其實的屋債族！不僅負擔壓力大、也將一併連帶影響到自己的生活品質，籲請版友應審慎考量三思而行。


希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信或電、或加入Line再討論


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