民國105年07月22日一位【我要當水果控】網友提問：
房屋位置位於高雄市、屋齡約11年的華廈，目前貸款餘額剩約350萬；預計轉增貸款總額為450(含原貸款)，希望分為30年攤還。最近有資金需求想要增貸100萬，跟D銀行申請房貸、可貸金額450萬，申請沒通過。目前有信貸約60萬左右，想請問是否有適合的銀行貸款呢？因為已經被退件一次，希望是核貸條件較寬鬆的。
貸款人資訊：
1.貸款人：35歲、男、扣繳憑單約45萬
2.房屋登記老婆名字，老婆是家管，無貸款
3.信用卡：花旗、富邦、萬泰、中信、永豐
我的回答：
假設：如版友所述、D銀行對房屋進行過“實際拍照鑑價程序”且確定房屋具有擔保增貸價值，可申請房貸金額為450萬無誤；最後銀行婉拒申請、原因可能就發生在借款人(先生)或是房屋所有權人(妻子、連帶保證人)兩者身上了。
分析版友目前年扣繳憑單為45萬、換算成月平均薪資約為3.4萬左右，負擔一筆信用貸款約60萬~重點在於：
1.這筆信貸60萬核准的時間？如果核准的時間為近期一年內，房貸銀行會視為近期增貸、進一步就影響到本次房屋增貸的申請結果。
2.負債比有偏高之虞？版友月薪以3.4萬計算、無擔保餘額上限為74，一筆信貸60萬即佔無擔保負債比八成多！對於許多銀行而言、風險自然高。
然而、房屋登記所有權人為配偶，目前為家管無任何收入來源與財力證明，等於所有家庭支出與銀行繳款都落在版友一個人的身上；房屋現階段又有貸款存在，我的看法是：
1.房屋既然有貸款存在、代表版友需額外支付房貸月付金，再加上另一筆信用貸款60萬月付金後，可以斷定：『版友現階段無論是在收支比、負債比都已經達到一定的臨界上限』~也推演出為何D銀行會婉拒版友的房貸申請，並不意外。
2.如果本次增貸後，版友並不願意將增貸金額去還清信貸60萬餘額，也就是說『增貸100萬是實拿金額』~恐怕就不是銀行願意接受的情況。
畢竟我上述已經提到『近期增貸的質疑、高收支比與負債比、配偶無業無收入』等情況，再假設若450萬已算是D銀行八成房貸成數(貸款成數過高)，在總體情況都不優的前提下、任哪一家銀行都極可能婉拒申請。
建議：此時應再釐清包括房屋貸款當初核貸金額、攤還年限與月付金，借款人60萬信貸核准時間、月付金以及是否可以藉由房屋轉增貸去還清信貸餘額的意願；透過我們專業人士的協助規劃可達事半功倍之效用。
希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信或電、或加入Line再討論
本人秉持專業經驗、正派理念、過程公開透明、申辦成功率高各項銀行房屋轉增貸款、銀行二胎房貸、信用貸款、中小企業貸款與民間代墊塗銷等，歡迎隨時洽詢【全省接案服務】
留言列表
