Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2017/08/11 【房地王／胡兆陽】


最近借款時程長達「40年期」的房屋貸款再度成為房地產市場的熱門話題，這都要歸因於目前國內的銀行業者積極搶占房屋貸款的業務，要減輕首購族的每個月還款壓力、提升申貸意願就必須拉長借款年限，於是沈寂一時的「40年期」超長房屋貸款又成為業者競相推出的房貸商品。


然而，每個聽到「40年」房屋貸款年限的購屋者，第一個反應一定是「豈不是一輩子要當屋奴？」、「這一代還不完，還要留給下一代來還？」、「還了40年下來，給銀行賺走的利息錢不就很嚇人？」其實這些問題都是購屋借款人多慮了，因為真相沒有外面講的這麼恐怖！

有錢仍可提前還款


大家之所以會認為「很恐怖」是因為：一個房屋貸款還了40年，假設35歲時開始繳房貸，豈不是要還到退休後、75歲了才會還完？銀行業者勸民眾不必擔心這麼多，因為根據銀行業內部的統計數據顯示，以前房價還沒有大漲一倍的時候，有房貸的民眾大約在7年以內，就會把房屋貸款還清；現在房價高漲之後，房貸壓力變得更重了，但是一般購屋民眾也會在平均8～10年之間，就把房屋貸款全部結清。


20年與40年期房貸的每個月繳款金額比較

註：以房貸700萬元、年利率2％為例


至於提前把「房貸結清」的原因，有的人是因為「投資獲利了結」、有的人是因為「移居而賣屋」、也有的人是「以小換大」、有的人則是存了錢、希望「無債一身清」而加速還款。由此可知，不論是借20年期、還是40年期的房屋貸款，真正會「一輩子當屋奴」的人畢竟是少數，因為隨著在職場上資歷的増長，換來薪資收入的成長，購屋者只要願意存錢，隨時可以提前償還部分的房屋貸款，不必拖到20年、40年這麼久。


許多民眾對於投資理財的學問沒有什麼概念，總以為「借錢不要借太久」，以免被銀行賺走太多的利息錢。然而，真正高明的投資理財概念是「用別人的錢來賺錢」，套用在40年期的房屋貸款身上，就是「用銀行房貸的錢來賺錢」，尤其現在正值全球各國都處於「低利率」的金融環境，借貸成本越低對於借錢的民眾就越有利。


低利率提升投資報酬


換句話說就是「以時間換取資金空間」，用40年期的房屋貸款來舒緩繳付房貸的壓力，同時讓自己手中可以投資的錢變多，將來賺到的投資效益會遠大於付給銀行的房貸利息。不過要特別注意的是，省下來的錢千萬不要投入在自己不熟悉、投機風險太大的地方（例如期貨、選擇權等金融商品）或亂聽信他人的明牌，以免血本無歸。