Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2019/08/14 【蘋果日報／羅際夫專欄】


最近退休理財的議題好夯，一項名為「好享退」的專案，超過11萬人報名，出乎主辦單位的意料，也跌破業界眼鏡，可能大家被「勞保基金」要破產的消息嚇到了，想趕快另闢存老本的路徑吧，無論原因為何，姐夫覺得，大家重視退休理財是好事，今天就來跟大家交流一下「存老本」議題，有3件事，你得先想清楚。


1、何時開始規劃

什麼時候開始做退休規劃？當然是愈早愈好呀！最好是領第1份薪水時，就想到「先存再花」，而非「花剩再存」，除了雇主提撥6%，你可以再自提一部分，雖然姐夫罵了好幾次勞退新制的操作績效，但如果你真的怕存不到錢，又沒把握自己會存錢，就「勉為其難」吧，至少有稅賦的優惠，不過，最好還是自己另覓標的，政府不牢靠，靠自己比較好。姐夫知道，這很難啦，但若是你比別人早一步想到這問題，就比較不會有退休焦慮症，怕存不夠老本，當然前提是方法要對，要買對標的。



2、應該投資什麼

所以，談到存老本，第2個問題就是要買什麼。其實，沒那麼難，找幾檔配息穩定的好股票，存夠錢就買張擺著，股價太貴，就用定期定額買零股的方式投資，只要是好股票，等退休了，你還可以靠它繼續領利息，不怕老本不夠用，姐夫有朋友退休後1年領幾十萬元的股利，全歸功於年輕時知道存股的重要。

除了股票，基金也行。但你得花一點時間了解產品，做好資產配置，股票型基金與債券型基金皆要有，並且隨時間變化做調整，用定期定額方式投資最適合。

近年來，ETF（交易所交易基金）的投資也很風行，不少理財專家也推薦0050（元大台灣卓越50基金），0056（元大台灣高股息基金）當做存老本的標的，姐夫也贊同，不想太花腦筋的人，這兩檔也有穩定配息，確實可考慮，選對進場時間點，效益更好。


3、要存多少才夠

說到存老本，姐夫最常被問到：要存多少才夠？這又是一個沒有標準答案的題目，完全視自己想過怎麼的生活而定。有兩種方式，自己可以算一算。如果從目前的收入考量，退休後若每月要有70%的所得替代率（也就是月薪打7折的概念），生活應該就不虞匱乏了。

假使從支出面來看，姐夫建議，最起碼你要知道自己現在1個月大概花多少錢，然後再想想自己幾歲計劃退休，退休後大概還有多少餘命（這沒辦法預估，抓個大概就是，以台灣平均退休時的年齡60歲來看，30年應該可以了吧！），怕活太多，就再多算一點。

退休後每個月花費多寡，端看你想過什麼生活，如果就是跟退休前沒啥差別，你就把現在1年的大小支出老老實實記錄下來，就可算出平均一個月支出。有人會擔心通貨膨脹，姐夫倒覺得不用多慮，因為退休金不是第1天就全部花完，放著還可以生利息，有投資還可有收益，以台灣的通膨水準，這些收益就能抵抗通膨了。


以上3題，姐夫沒有要給標準答案，自己想清楚就好，希望大家都能存夠老本，老有所依，快快樂樂的「回家」！