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轉載 2018/03/20 【蘋果日報王立德】


醫療技術不斷進步，「機器人醫療」運用範疇也愈來愈廣泛，如電腦刀、復健機器人、達文西手臂已經被各大醫院引進在先進療程上，不過機器人醫療不僅「健保幾乎不保」還所費不貲，壽險業者建議，「投保健康保險要注重未來性」，建議國人規劃醫療險，一定要拉高「實支實付」理賠給付，降低對「住院日額型」的依賴，再透過重疾險等補足防護網。


壽險主管指出，醫療新科技有3大共通性，可以從這3大共通性來思考如何打造早醫療防護網。此3大特性分別為1、住院天數縮短，甚至幾乎不需住院；2、醫院需要機器人以補助醫療效率，減少人力依賴，機器人將成為醫療主力之一；3、健保支付制度相對保守，甚至不會給付，人人要有自費的心理準備。





轉嫁手術費用


因此，在醫療險的投保規劃上，應該不需再偏重住院病房的日額給付，並將針對健保不給付的自費支出、部分負擔支出，轉嫁給「實支實付」醫療險，且額度愈高愈好。


壽險主管指出，醫療技術日新月異，以癌症來說，通稱「電腦刀」的高劑量放射療法，目前國內就已經有台大、成大、三總、奇美、萬芳、長庚等大型醫院採用，對癌症有很好的效果，但費用需20萬以上，而健保僅有條件限定給付腦瘤等極少數病症。


元大人壽副總張銘修也表示，常用於治療攝護腺肥大手術的綠光雷射手術，費用大約14~16萬元，達文西手臂費用約14~30萬不等，最好能透過實支實付醫療險來轉嫁手術費用，或是做自費的精密檢查。


富邦人壽副總廖運宏建議，要確保未來有就醫需求時，有能力負擔最新的醫療技術，投保順序須以「實支實付型住院醫療險」為優先，因其保障範圍最廣，無論疾病或意外都能理賠，且針對住院、手術等給付具有可以分項申請理賠的優點。在順序上，實支實付應優於日額給付，因為實支實付可彌補健保部分負擔差額，以及可能非常大額，但健保卻不給付的自費項目。


增一次性給付


其次，因人口老化、生活習慣、疾病型態改變，近幾年來慢性病及重大傷病大幅增加，健保僅提供基礎醫療保障，建議另外再搭配「一次性給付醫療險」，如家族有癌症病史的民眾，可以實支實付醫療險搭配一次給付重大疾病險，透過實支實付提供長期性的治療，再透過一次性給付的醫療險來提高醫療品質，如標靶藥物等健保不會或有條件給付的高額項目，轉嫁給保險公司。


機器人醫療應用領域
領域：機器人應用
診斷：膠囊機器人可用於檢視消化道內部，取代現行的內視鏡檢查
手術：達文西手臂機器人正逐漸取代傳統的腹腔鏡手術、開腔式手術
治療：日益普及電腦刀，可精準對癌症患部進行高能量放射線治療，不傷及正常組織
復健：復健機器人可幫助肢體障礙患者正確戰力，輔助肢體力量與正確施力
照護：照護機器人可分擔醫護人員送藥、測量體溫等護理工作，視訊功能更能遠距協助醫生檢查跟做出判斷
資料來源：各業者



重大傷病險 保障跟著健保走


買保險最怕需要出險時不理賠，尤其是需要鉅額醫療支出時最令人氣結，健保型重大傷病險應運而生，只要有全民健保重大傷病證明即可理賠，比起重大疾病險理賠範圍更廣、定義更明確、理賠更方便。


理賠定義明確


富邦人壽副總廖運宏指出，重大傷病險與重大疾病險僅1字之差，但兩者理賠項目卻不盡相同，重大疾病險保障7項重大疾病（癌症、腦中風、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、重大器官移植手術、慢性腎衰竭、癱瘓），另各保險公司還會依照自身策略，額外設計特定疾病的理賠。


重大傷病險則是以全民健保公告的重大傷病範圍，扣除先天性及職業病後，有22類重大傷病納入理賠範圍。壽險主管說明，重大傷病險除了理賠定義明確外，還有「涵蓋94%健保發證範圍」、「保險金自由運用」、「保障不打折」等優勢。廖運宏補充，未來醫療科技發展，無論是實支實付或一次性給付醫療險，皆可協助國人為醫療費用做準備，兩者各具特色互有不可取代性。


元大人壽副總張銘修也表示，重大傷病險的優點在於未來健保署擴大重大傷病的範圍時，重大傷病險種的保障範圍也會跟著增加。未來被保人只要取得健保核發的「重大傷病證明」，重大傷病險可一次請領保險金，治療方式更有彈性。