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轉載 2019/06/09 【蘋果日報／郭美懿】


台灣勞工薪情差，不少年輕人淪為「青貧族」，根據yes123求職網調查，台灣39歲（含）以下勞工個人名下總存款平均僅有17萬元，其中更有15.4%的人是零存款，只有不到3％的人，現階段存款是在百萬以上。


但年輕世代，難道只有窮忙一途？財經作家郭莉芳指出，年輕人想存錢一定要設定目標，每月儲蓄率至少要達到月薪的20％或30％；「月光族」則可從每月存10%開始，如月薪3萬，至少要求自己月存3000元，再逐漸把目標上調。


1成保險3成儲蓄


但如果是吃、住在家裡，則應設定更高目標。她建議，年輕人可以「136」法則作為財務規劃的收支原則：將收入的6成作為生活開銷、1成作為風險保障（保險），剩下3成儲蓄或當投資本金。


操作上，則建議一定要有3個帳戶，A帳戶是薪資轉帳戶，B帳戶則是投資未來，可設定「約定帳戶轉帳」功能，如每月5日薪水入帳，就設定在隔天將2成或3成薪資轉到B帳戶，作為儲蓄或投資。至於C帳戶則是投資夢想，如每年的旅遊基金、3年後的遊學基金等，「為你的未來夢想存一個C帳戶。」


郭莉芳笑稱，6年級生會願意為更好的未來而努力，但7、8年級生不同，「他們是為了更好的明天努力！」與其強調儲蓄的重要性，不如給年輕人一個存款目標，「給他一個夢想帳戶，為他的happy tomorrow、happy future存錢，當他有了成就感，就不會覺得存錢這件事很辛苦。」


而A帳戶提取一定比例存到B、C帳戶後，剩下的薪水才是每月可以支用的錢，生活花費都要控制在此數字底下。如果對金錢的自制力真的很差，還有一個更鐵血的方法，「B、C帳戶不要申請金融卡，或者金融卡直接交給媽媽保管，平常要用根本領不到！」她更提供一個鎖錢招，就是在申請約定轉帳功能時，可以從A轉到B、C帳戶，但千萬不要開通B或C帳戶的轉帳功能，以免哪天缺錢又將存款轉回來，「不要給自己這種後路。」


月存零股首選0050


郭莉芳也表示，只要具備投資概念，年輕人不用存到10萬、20萬元再去投資，可以從B帳戶每月存下的款項開始啟動投資計劃。例如目前最知名的ETF（指數股票型基金）當屬0050（元大台灣50ETF）與0056（元大台灣高股息ETF），以目前1張成本價近8萬元的0050為例，可以用存零股的方式每月買進，不必等到湊足8萬元才買。


定期定額買基金也是一種方式，目前基金平台提供較優惠的手續費，選項也很多，可以依照個人對市場的瞭解與對風險的承受度來選購。倒是不少家長會幫小孩購買的6年期儲蓄險保單，未必通用於現在的社會新鮮人。


郭莉芳指出，除非是投資屬性極度保守、完全存不了錢的人，才建議去買儲蓄險。因為儲蓄險雖有「到期保本」的保障，但前3年費用率相對高，加上保費不低，萬一明、後年無法確保自己有能力續繳這張保單，或臨時需要用錢而決定解約，「一斷掉可能拿不回前面3年所繳的保費，根本沒有保本可言。」


「年輕人最大的本錢，是時間。」郭莉芳說，透過定期定額方式，去找一個投資報酬率比保險高的理財工具，隨時間複利累積，就有機會把小錢滾成一桶金！


【社會新鮮人 3招存到1桶金】


★設定儲蓄率目標：以月薪10%為低標，最好每月設定20%或30%的儲蓄率目標固定存款
★遵行136法則：月薪的1成為保險規劃，3成用來儲蓄或投資，6成才能花用
★ABC三帳戶分家：除了薪水轉進的A帳戶，另開設B、C帳戶，B帳戶為投資理財專戶，C帳戶儲存夢想遊樂基金。每月初透過約定轉帳功能將固定比例的收入強制提撥至B、C帳戶，建立儲蓄習慣



第1桶金別買房 投資股債年賺7%


過去認為有土斯有財，通常在存到第1桶金、或累積一定的財富之後，會選擇購屋成家立業。但郭莉芳認為，現在的市場並不適合買房，不如將第1桶金分為兩筆，分別操作「股」與「債」。


挑高收益債券基金


郭莉芳建議，可將一部分的資金放在風險性資產，如股票或股票型基金，因為高風險資產未來投資報酬率相對較高。另外一部分則配置在債券型基金、變額壽險保單或利變型保單，這些擁有固定收益的商品。


之所以不鼓勵高風險性的資產，是因為她發現過去19年以來，「債券型基金資產年化報酬率，其實不輸股票型資產！」


尤其從千禧年之後各類資產表現來看，數據跑出來的前5名包括美國高收益基金、全球高收益基金、新興市場債基金等，平均1年的年化報酬率可達7%。「也就是說，經過科技泡沫、金融海嘯，平均1年不管漲或跌，過去10幾年來，它每1年可以幫你創造7%的報酬！」


「股票型基金或原物料基金，可能每個波段讓你賺個20%、30％，可是下個年度，它可能也讓你虧掉15%、20%，這種漲漲跌跌的基金或資產，其實對你長期資產的累積沒有幫助，反而是每一年6%、7％的這種，對你長期資產的累積，效果才是大的。」