前言：
這一位委託人L先生是搜尋網站看到我部落格、主動加入我的Line：
『有看到你部落格文章，想詢問整合負債。目前有T銀行信用貸款50萬跟樂天4萬1、花旗7萬8、國泰7萬8、台新銀行7萬2，106年扣繳憑單是50萬，107年扣繳憑證是51萬，有機會做整合嗎？想整合信用卡分期金』
我首先好奇詢問L先生、T銀行信用貸款是最近一年內核准的負債？他回覆是的、107年年底貸下來給家人使用。為何我第一時間先確認這筆債務生成時間？據我經驗、判斷50萬應屬剛核貸下來不久；再追問這四張信用卡是否在T銀行信貸核准後才刷出來的？果不出所料~確實是短期內所增加的債務
之後進一步再徵詢他目前服務單位資本額、現職服務年資、擔任職稱與月薪資等，同時也徵詢L先生近三個月內是否還有申請別家銀行的貸款或是信用卡？也瞭解到他曾經送過兩家銀行被婉拒，後來自行調閱信用報告察看信用狀況。
L先生很擔憂地問我是否應該走協商一途(他表示前陣子有問過其它代辦、回說不會過)，我則回覆L先生：『送件、有機會可核准，但有較高可能性會被銀行要求須“剪卡停卡”~畢竟銀行不願意再留卡給持卡人去製造問題，風險過高』。對方回答沒問題、有整合分期金就好，我隨即請L先生準備本次信貸整合信用卡債務的相關資料，也一併告知他委託我們處理的需注意事項與費用……
委託人L先生的職業、年資、薪資、負債、繳款往來信用、與聯徵被查詢現況：
最高學歷與工作職務：大學畢業、未婚，目前任職某知名電信公司百分百持股之關係企業(關係企業資本額1億8仟萬)、職稱為客服專員；勞保加保時間104年09月21日(年資滿4年)，勞保投保金額45,800元。
薪資收入：分兩家銀行兩個帳戶、各為底薪帳戶與業績獎金(底薪28,000元+業績獎金)；107年扣繳憑單(50薪資)申報金額為516,434元。
名下負債(包括信用卡與所有借貸)一覽：
*T銀行信貸：核貸時間107年底／核貸55萬／五年攤還／餘額約49.9萬／月付金10,377元(利率約5%)
*國泰世華信用卡：信用額度12萬元／105年11月30日核卡／帳單應繳總金額29,603元+未到期待付66,631元／全額繳清
*花旗信用卡：信用額度6萬元(自行要求降額從12萬降到6萬元)／103年09月09日核卡／帳單應繳總金額21,330元+未到期待付61,925元／全額繳清(原本分期刷卡分期達7.8萬、後自行先清償並要求降額)
*樂天信用卡：信用額度6萬元／104年9月24核卡／帳單應繳總金額12,231元+未到期待付35,735元／全額繳清
*台新信用卡：信用額度15萬元／107年5月11核卡／帳單應繳總金額9,316元+未到期待付45,190元／全額繳清
往來信用紀錄：信用貸款與信用卡均無遲繳逾期紀錄。
最近三個月聯徵信用被查詢次數：K銀行新業務查詢(婉拒)
對本案的分析意見：
1. 本案短期內風險擴張太快、徒增申請上的棘手性；L先生於去年底核貸信貸55萬之後，接下來的幾個月陸續使用信用卡刷卡購物辦分期，累積未到期款項達到27萬多元之譜；對於銀行來說短期內卡債增加過多，且讓月付金爆增、使得銀行在計算月付額時算不過。他找A銀、T銀與K銀都曾被婉拒(婉拒原因：就是分期月付金過高。而A銀與T銀的查詢、因為超過三個月故聯徵查詢紀錄消失)。
2. L先生本身擔任的客服工作屬『底薪+業績獎金』性質，底薪不高僅2.8萬，餘為獎金範圍約8,418元~22,715元不等(近六個月獎金平均數約12,290元)；107年度扣繳憑單51.6萬元，以此數據換算成月均薪資也大約落在4萬元左右。如果以信貸剩餘50萬，加上陸續增加的信用卡刷分期未到期款項27萬，以無擔保負債比分析本案確實已有過高之虞(87%左右)。
3. 本案乍看來高負債比與高風險，但觀察L先生的信用報告、信用卡礑單都是『全額繳清』，且『沒遲繳、沒有預借現金』等情況(只有一兩次刷超額)；甚至他願意自行先將花旗信用卡的分期未到期款項先一次清償、同時要求降低信用額度，這動作倒是我們較少遇過當事人會有的情況，足見他具備些許還款能力。
4. 其餘部分對本案都有些加分效果，包括L先生現職服務年資超過三年、現職服務單位算略有規模、信用卡持卡超過三年以上，加上帳單都是全額繳清等，這些條件無形中都有助於我們向銀行爭取無論是核准、額度與利率。
操作規劃與應變：
1. 初步與數家銀行主管進行討論並交換意見，多半對本案採取較為保留態度。畢竟有一年內增貸55萬後，短期內又將信用卡刷分期累積未到期金額過高，整體偏向評分不足之可能性增加；即使准、也可能只有代償信用卡債務。
2. 本案暫定以最高金額80萬送審查，預計整合包含T銀行信貸餘額50餘萬加上還清四張信用卡欠款。如遇銀行不准80萬、退求其次就是必須還清四張信用卡餘額以求降低信用卡帳單月付金。
銀行最終審查結果：
核准80萬／利率4.XX%／分七年本利攤還／月付金約11,303元／開辦費爭取降到3,000元(原本7,000元)／代償T銀行信用貸款餘額，與台新、國泰兩張信用卡債務(須剪卡停卡)，剩餘款項則撥給現金。
【數據分析：信貸月付金如以1萬計，四張信用卡的帳單最低應繳款接近2.5萬，加總爆增到3.5萬元；整合完畢後月付金一舉降低到11,303元、足足省下近2.4萬的月付金，連同利息也一併降低】
結案後心得：
完成本案後、籲請L先生須謹慎用卡尤其是刷卡分期一事。畢竟刷卡分期筆數一但增多(或分期期數短)，累積未到期的待付款項就容易爆增到下期帳單最低應繳款金額中，導致出現無法負擔甚至於遲繳的情況出現；故、作任何分期消費前都務必須先檢視自己的收入現況，勿過於高估自己還款能力。
最後仍須感謝L先生於本次貸款的授權委託與配合作業，誠摯地預祝他工作順利、理財順心。
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