前言：
5月初、一位網友透過line詢問整合負債問題，她說明自己目前名下有兩筆信用貸款、與五張信用卡(有使用刷卡分期)，主要想申請一筆65萬的信用貸款來整合信用卡分期跟其中一筆月付金較高的信貸(大約53萬)，藉以降低每月支付的月付金。據悉、因為這位網友曾於去年10月獲得一筆銀行信用貸款40萬，這筆貸款對於其它銀行來說屬於一年內的新增負債(算是近期增貸)，故本次申請需特別關注近期增貸所造成的負面影響。
委託人L小姐的職業、年資、薪資、負債、繳款往來信用、與聯徵被查詢現況：
最高學歷與工作職務：大學畢業、未婚，目前任職於具規模外商電子製造公司，職稱為業務部客戶服務；勞保投保時間為97年04月至今，同一單位服務年資已累積12年1個月，投保金額為45,800元。108年度的扣繳憑單的申報金額為760,016元(50薪資格式)。
薪資收入：最近六個月薪資轉帳存摺(土銀)數據：
109/04/30 薪資 台灣XX 47,438元
109/03/30 薪資 台灣XX 72,439元（年終14個月拆成季領）
109/02/27 薪資 台灣XX 47,438元
109/01/30 薪資 台灣XX 47,438元
108/12/31 薪資 台灣XX 72,439元
108/11/29 薪資 台灣XX 47,438元
名下負債銀行負債總覽(包括信用卡與借貸)：
*C銀行信用貸款：核貸時間106年06月／核貸63萬／分5年攤還／餘額29.5萬元／月付金約12,000元(利率約5%)
*C銀行信用貸款：核貸時間108年10月／核貸40萬／分7年攤還／餘額約38萬元／月付金約8,000元(利率約15%)
*星展信用卡：額度26萬／應繳總金額106,979元／最低應繳款14,294元
*台新信用卡：額度10萬／應繳總金額27,550元／最低應繳款6,134元
*中信信用卡：額度11.5萬／應繳總額54,224元／最低應繳款5,491元
*富邦信用卡：額度12萬／應繳總額29,197元／最低應繳款5,138元
*國泰世華卡：額度5萬／應繳總額14,058元／最低應繳款4,243元
名下非銀行負債一覽：無。
往來信用紀錄：信用貸款與信用卡均無遲繳逾期記錄。
最近三個月聯徵信用被查詢次數：無任何被查詢記錄。
對本案的分析意見：
1. 本案L小姐的背景與前一完成整合的W小姐其狀況有些類似，包含現一工作年資超過10年以上、無擔保負債部分累積金額都蠻高(W小姐無擔保債務約78萬、L小姐則較高約91萬)，兩人信用卡都有刷卡分期，繳款信用正常無虞、無車貸、聯徵沒有被查詢等；不同處則在於本案當事人所屬企業為外商且具知名度(W小姐所屬公司為中小企業)，學歷與婚姻的加分效益則是W小姐較優。
2. 由於去年10月獲貸40萬元屬於近期增貸負面表列，或多或少會影響到本次申貸時、其它銀行准予條件的數據優劣甚至於授信意願；加上我們曾徵詢L小姐對於剪卡的配合程度，她表示某些卡因涉及到出差請款報帳、希望能不剪停，讓我們在做整體評估與篩選銀行上有些依循。
3. 本案L小姐持五張信用卡，所幸總動用掛帳金額比重並不高，卡也沒有預借現金、超額等情事出現；但看到信用卡帳單最低應繳金額似乎也是一筆不少的開支(加總金額約35,300元)，也難怪L小姐希望能優先處理掉這些惱人的帳單。
4. 另外值得一提、就是我們發現L小姐108年度所得清單上有不只一筆的投資股票領股息項目(94C股利所得)，雖然領的股息不多(零股)，但對於銀行來說會具有加分效果，至少比沒有任何投資理財者、會容易獲得較高的審查評比。
操作規劃與應變：
1. 綜上評估、我們列出三家銀行做為口袋名單並逐一徵詢其意見，雖說近期增貸有影響到L小姐的信用評分，但同時考量到她的職業、年資、穩定薪資與卡動用比重都還算是能夠接受的前提下，附加本次申請金額不高、用途都做為代償用，風險上屬於可控制範圍內，篩選其中一家銀行申請65萬於本月中旬進案。
2. 經過3~4天的徵信審查作業，銀行核准65萬~沒有問題，只是利率不太符合我們預期~6.49%。這數據、感覺上並沒達到我們預期要求，故責請往上層送簽再降利率，盡可能再優惠一些給申請人。
銀行最終審查結果：
核准65萬信用貸款／分七年本利攤還／利率約4.X%／月付金約9,035元／綁約一年內不能清償／開辦費用7,000元／指定代償一筆信用貸款(餘額29.5萬)、以及中信、台新信用卡餘額(不用剪卡)，剩餘現金讓L小姐自行還款運用。
【數據分析：原本第一筆63萬的信貸月付金約1.2萬，加五張信用卡最低應繳款3.5萬=4.7萬，經過整合後月付金驟降到只剩9仟元、等於立即減少3.8萬的支出，且將所有信用卡的應繳總金額都能一次還清】
結案後心得：
由衷感謝L小姐的信任並且全程配合相關作業，才能在最短時間內獲得還不錯的結果；也誠摯希望經由這次的整合債務降低月付，往後L小姐在使用信用卡刷卡購物分期前，能更注意到自身經濟還款預算，勿超支並勿透支信用為宜。
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。
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