前言：
遇過許多網友曾在網路上搜尋，很希望能找到『合法非詐騙的專業人士』、並託付能幫忙處理銀行貸款或負債整合，但不幸經常都問到『先藉故收諮詢費、未辦成也不退』，或『用利用整合名義欺騙網友，實際上是申請債務前置協商、掛羊頭賣狗肉』或『假藉銀行信貸無法辦、轉辦高利車貸甚至是民間借款』等情況；使得這些網友不但蒙受金錢、時間與權益上的損害，令人髮指憤怒。故藉由這一次受託且成功的個案~其職業是『警佐』，即再次證明我們的專業非一般坊間劣質代辦業者，事成收費機制也證明我們非詐騙，也更進一步增添了有力有效的見證者。
回歸正題。6月10日、某網友表示看到我網路廣告後加入Line群組，除詢問『想債務整合、也同時詢問我這邊是不是代辦？』我無庸置疑地回覆『我確實是代辦』。他接續說明『以小弟目前狀況，很擔心不會有銀行想承作，非常困擾！』我回：『不妨直說狀況來討論看』。他表示：
“小弟是公職、年資快滿6年，年薪約100萬，名下2張信用卡（玉山：額度8萬、星展：額度30萬）原本繳清，約今年年初左右開始有循環，玉山循環約7萬、星展循環約24萬…不過我想應該貸不了這麼多，所以想先整合卡債為主…明明是個薪水不差的公務員，把自己搞成這樣真的很無奈…以前相信朋友投資一堆東西、才把自己搞爛“
我進一步詳細詢問C先生的所有負債項目與累積數據，當然也包含他的職業、薪資(月年薪)，初步評估後線上立即回覆他『整合應該還有機會』；也請他別太自責、畢竟他還年輕有的是時間，過去的就當作是學習。我請他先準備本次整合貸款所需的相關資料，畢竟初階段都是紙上談兵口說無憑、有確切的白紙黑字資料才能充分掌握狀況。
委託人C先生的職業、年資、薪資、負債、繳款往來信用、與聯徵被查詢現況：
最高學歷與工作職務：專科畢業、未婚，目前任職於某直轄市政府警察局警察大隊，職稱為警佐；銓敘部函文審定現職生效日期為107年12月07日，現單位服務年資約為1年6個月(6年年資是包含在其它警察單位的總和)。108年度扣繳憑單薪資給付申報總額為858,286元。
薪資收入：最近六個月薪資轉帳存摺數據：
109/06/01 薪資 58,239元 (6月薪水)
109/05/26 薪資 16,488元 (加班費)
109/05/14 薪資 8,000元 (國旅卡)
109/05/07 薪資 1,000元 (慰問金)
109/04/30 薪資 58,239元 (5月薪水)
109/04/27 薪資 1,600元 (獎勵金)
109/04/23 薪資 15,312元 (加班費)
109/04/20 薪資 2,000元 (慰問金)
109/04/01 薪資 58,239元 (薪資轉帳)
109/03/26 薪資 13,376元 (加班費)
109/03/26 薪資 5,000元 (慰問金)
109/03/01 薪資 58,239元 (薪資轉帳)
109/02/26 薪資 14,256元 (1月加班費)
109/02/26 薪資 2,400元 (獎勵金)
109/02/10 薪資 800元 (獎勵金)
109/01/31 薪資 58,239元 (薪資轉帳)
109/01/21 薪資 62,256元 (考績獎金)
109/01/16 薪資 14,784元 (加班費)
109/01/15 薪資 63,405元 (年終獎金)
108/12/31 薪資 58,239元 (薪水)
108/12/26 薪資 13,728元 (加班費)
名下負債銀行負債總覽(包括信用卡與借貸)：
*L銀行信用貸款：核貸金額80萬／分七年攤還／利率約2%／月付金10,131元／餘額約32.5萬元
*K銀行短期放款：授信金額5萬／月付金約2,009元／餘額約4.8萬元
*T銀行信用貸款：核貸55萬／分七年攤還／利率約6%／月付金約7,900元／餘額約43.4萬元
*T銀行信用貸款：核貸50萬／分七年攤還／利率約8%／月付金約7,700元／餘額約45.3萬元
*星展信用卡：信用額度30萬／應繳總金額25,963元(未到期待付款約204,405元)、合計應繳總金額約230,368元／最低應繳款約18,065元
*玉山信用卡：信用額度8萬／應繳總金額52,639元(未到期待付款約24,082元)、合計約76,721元／最低應繳款約6,891元
【上述無擔保債務未清償累積總額約1,567,089元，對整體銀行債務月付金(信貸月付金+信用卡帳單最低應繳款金額)加總約52,696元】
名下非銀行負債一覽：無。
往來信用紀錄：信用貸款與信用卡均無遲繳逾期記錄。
最近三個月聯徵信用被查詢次數：6月9日台新銀行新業務一次查詢／未核准。
對本案的分析意見：
1. 當初討論案情的當下、C先生曾跟我提到『年薪有100萬』之譜，後經查閱他提供的108年扣繳憑單上薪資給付總額約85萬多；據他表示每月的加班費、考績獎金、獎勵慰問金與年初的年終獎金等等都屬於『不扣稅項目』，故呈現在扣繳憑單上的數據會比較少、屬正常情況。這一點、從比對薪資轉帳存摺以及C先生另提供一張『所得扣繳資料清單』中可以清楚查閱得到。故、確實是可以用年薪100萬去認定實際所得。
2. C先生目前無擔保總額約156.7萬元，對各銀行來說都屬於『高負債比與高支出比』的風險客群；即使其職業毫無疑問屬於行業別中較優的公務人員，但大部分銀行一但遇到『高負債比、卡循高度動用、聯徵分數過低』等因素，也只能兩手一攤毫無任何辦法作為。
3. 續上、記得6月10日當天曾問過C先生『最近三個月內有無送件申請，如有送、送了幾家銀行？』C先生當初回答我『沒送』。但事實上C先生早在前一天(9日)就有聯絡原本幫他辦理過兩筆信貸的銀行業務，也有填寫一個表格(註：我認為應是信貸申請書)，資料都還沒給他(註：不用附資料、調聯徵再決定能否承辦)，結果他就拉我聯徵了(註：因為該銀行業務是用「新業務」項目查詢聯徵、並非用「原業務往來」，如不確定情況、可請當事人用自然人憑證自行調閱信用報告，不應直接讓當事人填寫銀行申請書)。只能說凡走過必留痕跡，且調一次新業務就再降分數，代表此行員的做法非常不成熟不負責，罔顧C先生權益！
4. 既然已被查詢一次遭拒，我仍請C先生調閱一份信用報告、便於進一步完整掌握相關數據；他在6月11日申請查閱信用報告後、分數僅478分，主因是『授信金額未能有效降低，授信往來金融機構家數較多』這兩項。確實從今年年初開始、信用卡債務累積速度有增無減，甚至還有一筆『K銀行短期放款~餘額將近用到滿額！』這些債務對於整體評分來說都只有損害而無益。
5. 續上、因為C先生還幫母親做『銀行車貸保證人』，每月另須支付車貸月付金約8,691元(從薪轉存摺中可詳見)，雪上加霜前提下、若再加目前四筆信貸月付金+兩張信用卡帳單的最低應繳款金額，加總都衝破6萬元！等於是他一個月薪資全部繳給銀行都還不夠還…代表C先生目前情況已經到達一臨界點，難怪他語重心長提到『真的煩惱、這個月還要繳稅，完全透支擔心繳不出來』…
操作規劃與應變：
1. 因為信用分數明顯偏低、聯徵也被查詢過遭拒，非常有可能產生一負面影響，就是『即使可以提出申請、銀行徵審未必會准予相對多的額度，利率也未必有協調調降的空間』，甚至於銀行徵審主管有高機率會下『須剪卡停卡』的條件；我們對於這些結果都須有心理建設並且應先告知委託人。
2. 我們針對C先生整體資格與負債現況，謹慎徵詢幾家銀行主管的意見；其實可預想到這幾家銀行的回覆應該都沒有把握居多，不過我們尚有口袋名單、透過討論後選擇一家銀行進行申請，初步預期將申請總金額提高到130萬元，包含代償兩筆T銀行信貸餘額(也可嘗試包到K銀行短放)+兩張信用卡帳單應繳總額。
銀行最終審查結果：
銀行核准80萬信用貸款／分七年本利攤還／利率約7.X%／月付金約12,271元／綁約一年內不能清償／開辦費用X,000元(從撥款金額中扣除)／指定代償一筆T銀行信用貸款、以及星展、玉山信用卡餘額(須剪卡停卡)，撥款剩餘少數現金讓C先生自行運用。
【數據分析：原本一筆T銀行信貸月付金約7,700元，加兩張信用卡最低應繳款金額約24,956元=32,656元；經整合後月付金降到12,271元，計算後立即減少約2萬元支出，兩張卡帳務都全部代償還清外、還將利息一舉降到7%多】
結案後心得：
雖然核准金額並未達到預期目標，不過已將C先生的主要負擔『兩張信用卡』帳款代償結清，也算是完成他最主要的心願；想到過程中C先生還對自己的案件沒把握、透露：『年輕就把自己搞得一塌糊塗，我已經得了被婉拒恐懼症，沒想到自己的工作會一直被打槍』。直到銀行核准、月付金負擔有效降低，我跟他說『信用卡分期帳款很嚇人，能核準先降低月付降利息算止血，除不會影響信用外，等未來有機會再申辦即可』。他也回覆『開始好好養信用了，還好有您的幫忙；感謝朱先生協助，讓我減輕壓力』等。我也相信藉由本次整合，C先生未來在處理這方面財務問題時應會更小心謹慎。
最後誠摯地感謝C先生能夠給予我們這一次服務的機會，預祝C先生工作順利、每趟任務都平安，理財亦有成。
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