Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2021/09/19 【ETtoday財經雲／陳依旻】


民眾刷卡成常態，觀察近5年的1到7月信用卡業務概況，刷卡金可說是逐年攀高。雖然今年前7月，刷卡金額衰退，但主因是5月本國疫情升溫，減少消費意願；和簽帳金額同時創高的還有「未到期分期付款」金額，今年（1,719億）和106年（1,161億）相比，年增率高達48%。


對於「未到期分期金額」逐年增高的現象，銀行主管表示，大額消費，像保險、高價品、繳稅都會用到分期，疫情之前像補習費、醫美、出國機票、團費，卡友多會使用這種方式消費，可減少壓力。





銀行業者指出，10個人當中，就有6個人愛用「分期付款」


「主要是這樣資金比較靈活。」一位卡友指出，因為有在買股，覺得分期每個月繳一點，可以多留些資金在手這樣；另一位卡友則表示「通常都是為了百貨公司的活動」，也有人在疫情爆發以前時常出國，都會用分期買機票。


除了買股、買機票、百貨公司優惠活動，其餘繳保費、電器用品、護膚課程也占大多數，刷卡分期似乎已是一種趨勢。


「主要是資金運用比較靈活」、「負擔較小」，卡友對分期付款的優點不約而同這麼說，但也直言先樂後苦，往往很痛苦，容易「劇痛變成陣痛」，因為如果分太多期會覺得明明沒有買東西但一直在繳錢，壓力有點大，習慣分期付款，就可能帳款會越積越多。


不過，依聯合信用卡中心統計的全年數據顯示，分期付款簽帳筆數已在減少，雖然108年略微回升，但109年受疫情影響、旅行業、航空業、免稅店、百貨業等消費簽帳筆數都呈現減少，進而影響分期消費筆數的成長，109分期付款簽帳筆數超過1,077萬，相較108年1,189萬，年減9.4%。

 

另一個原因是小額支付成長；近3年行動支付如街口、LINE Pay、悠遊付等綁定信用卡支付工具的盛行，小額支付比重提升，刷卡筆數隨之增加，且此類小額支付無分期需要（目前也尚無法用行動支付分期付款）。


銀行主管指出，站在銀行的角度，通常是從收益面來考量，一般信用卡一次繳清的手續費收入為1.55%，而跟信用卡特店合作分期消費，依分3到12期的不同，手續費收入通常可達1.8%到6%，因此，就銀行而言，消費使用分期付款可為銀行帶來更高的手續費收入。


另外，就民眾的角度來說，若購買高價支出產品（如傢俱、保險費、3C產品等），採分期0利率付款，可降低一次性支出壓力。


不過，如果對消費自控力較低的人，容易因持續分期消費而造成每月信用卡支出的累增，不僅銀行端須承擔客戶違約風險；特店端也須支付銀行較高的手續費率，只能吸收成本或轉嫁消費者。