前言：
2月底、網友Y先生加我Line群組後詢問『想要債務整合』，他提到『最近認真想辦理，但不知道合不合適，而且聯徵信用也不知道能不能核過，想稍微詢問一下您的看法。且因為真的這樣持續一年多了，發現這樣下去薪水幾乎全部拿去繳卡費，扣除孝親費後真的剩不到多少錢，又只好拿卡片去刷，一直無限循環，想說有負債整合看看能不能把卡債貸款全部一次繳清，重新規劃薪水的用法，想請問朱先生的建議，不知道銀行端能不能核過』…
他提到台新紓困貸款10萬(目前只開始還第一期)，三張信用卡額度台新16萬、富邦5萬、國泰6萬(三張目前都是刷爆、每期都繳最低、無遲繳，都在跑循環利率，三間循環大概4000多)；去年度曾經使用過信用卡的預借現金功能，上個月為了辦理信用卡，有過一次聯徵紀錄。目前月薪平均4萬元，有薪轉戶查的到收入來源，未曾有過車貸、學貸、其他貸款；在富邦有保險用信用卡繳納(這就佔富邦大部分的額度)。
我進一步諮詢Y先生目前工作與薪資現況後，回覆他應可以承辦並請先準備相關資料，於3月3日正式取委託授權後開始派件申請……
本案委託人Y先生職業年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：
最高學歷與工作職務：國中畢業(專科肄業)、未婚，現職服務台北市某餐廳，擔任職稱為內勤廚師(上班時間下午2點到晚上11點)。勞保加保時間109年11月01日(現職年資2年3個月)，勞保投保金額38,200元。最近六個月薪資轉帳存摺明細(上海銀行)：
111/02/10 (公司名稱) 16,066元(本筆金額少，Y先生表示因為1月份遇到農曆年，人事作帳把薪水跟1月63,882獎金分做兩次發放)
111/01/28 (公司名稱) 63,882元(年終獎金)
111/01/05 (公司名稱) 46,552元
110/12/06 (公司名稱) 43,375元
110/11/05 (公司名稱) 43,193元
110/10/05 (公司名稱) 41,173元
110/09/06 (公司名稱) 35,405元
名下登記之所有銀行授信科目(銀行所有借款與信用卡)一覽：
*台新銀行紓困貸款：核貸時間110年05月／核貸金額10萬／月付金約3,300元／餘額約9.7萬
*台新銀行信用卡：信用額度16萬／目前帳款約161,624元(循環信用利率15%)／應繳金額11,000元
*台北富邦信用卡：信用額度5萬／目前帳款約44,190元(循環信用利率14.71%)／最低應繳金額2,951元
*國泰世華信用卡：信用額度6萬／目前帳款約60,356元(循環信用利率15%)／最低應繳金額3,952元
非銀行(民間融資公司)債務：無
往來信用紀錄：繳款往來無延滯信用正常
近三個月內聯徵被查詢次數：一次、薪轉銀行辦理信用卡新業務查詢(婉拒)
對本案的分析意見：
1. 由於Y先生學歷不高、在銀行評分上就顯得較為吃虧；另外他所任職的餐廳規模小，這部分須先行查過『財政部稅務入口網』、『稅籍登記資料公示查詢』~瞭解餐廳目前營業狀態與相關資訊。畢竟有些銀行認定服務單位規模過小、風險則較高，會影響到徵信與授信意願，我們須先排除這些變數。
2. Y先生持有三張信用卡、已有台新跟國泰兩卡最近一期帳單顯示出『應繳總金額超過信用額度』的爆卡情況；幾乎所有銀行內部評分針對爆卡均有負面減分，且多數銀行會取『最近六個月』為參考依據。照Y先生自述『近期都有爆卡超額』現象，評估這情形將嚴重影響到銀行授信之准駁~須審慎篩選。
3. 另外Y先生自述去年也曾使用富邦卡預借現金，最近也因為資金週轉不靈(月光族、薪轉存摺中可看到薪資匯進來後沒過多久就領用光)，帳單每每都是繳最低應繳款等，連辦薪轉銀行的信用卡都被拒於門外！據個人承辦經驗分析其目前信用評分應該算蠻低的，甚至於未達到銀行基本送件門檻，換言之『可能連第一關評分恐都過不了』。
4. 所幸Y先生服務於現職工作年資已滿兩年，且嚴格來說其『負債比並不算高、且債務類別單純(一筆紓困貸款、三張卡，沒有民間汽機車貸款等)』，故經過初步評估後認為應該還有跟銀行討論與爭取的空間。
操作規劃與應變：
1. 從信用卡高動用比重分析Y先生很依賴信用卡，故承接本案後、我詢問當事人若銀行要求剪卡停卡是否能夠配合？他表示因為富邦卡總共有兩張且共用一個額度(5萬元)，其一是保險專用的鑽保卡(刷保費有折扣)，希望我可以協助跟銀行說明保留下來外，其餘兩張卡都能配合剪卡停卡與註銷。
2. 多數銀行也因為對信用卡動用比高的貸款申請者，其授信上會傾向給予『較低額度且不會提供過多現金』；故案件申請上就是整合方式請銀行直接代為清償信用卡積欠款項，以求降低還款月付金、減輕負擔為首要目標。
銀行最終審查結果：
核准25萬／分七年攤還本息／利率x%(機動計息)／月付金4,xx3元／開辦費x,000元(於核貸金額中扣除)／限制一年內不能清償貸款
附帶條件：需指定清償台新銀行信用卡款約16.1萬元、國泰信用卡款約6.1萬元(兩張卡必須配合剪卡停卡)；富邦卡因為保險分期故不予處理留給Y先生。
【對照】整合前對台新+國泰兩卡每月帳單最低應繳款金額約1.5萬元，整合後每個月僅需繳納信貸4千多元，立即節省萬元支出！
結案後心得：
審查雖是核准、不過結果就如同我們送申請前所料的『金額給不高』，且授信內容主要是還清高動用比與高信用額度卡、且下條件需剪卡停卡等。當然對Y先生來說、藉由本次的整合後至少往後每個月可減少萬元支出，有效地降低還款上的壓力，最有感覺的莫過於當事人。
誠摯地感謝Y先生的信任囑託，也叮嚀他往後一年內做好財務規劃，培養好信用、以期未來辦理轉貸能拿到更好的利率條件；預祝他工作順利理債有成。
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。
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