Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

網友提問：

小弟前幾年因為結婚，跟家裡借了點頭期買在新莊，目前是台新的房貸。現在利率升到2.14%左右(確切忘了)…但最近繳稅繳到有點吃緊加上這個月要繳的房貸金額，實在是很想轉貸看看能不能輕鬆點＠＠…

1.將來：2.06%
有去對過資料，我自己判斷是符合自住條件，但還沒給銀行評估過

2.中信：2.11%
我不是軍公教…所以看起來好像是2.11%？

3.永豐：2.09%

最低可能可以辦的就是將來
其他低於2.06%的我應該是沒辦法符合這些條件
看過都要特殊條件不然就是往來客＠＠

我的回答：

目前台新房貸利率若確定是2.14%，它行利率2.06%、2.09%、2.11%，整體利差都不大的前提下，坦白說轉貸未必划算。分析如下：

一、舊房貸還款限制：如果房貸戶在規定年限內轉貸，或提前清償貸款則須支付「違約金」，因此房貸戶轉貸之前，應先評估是否過了「綁約期限」。

二、轉貸須支付成本：包括新銀行開辦費、設定塗銷與代書費、地政設定規費(借款金額0.12%)等；以貸款金額500萬元為例，轉貸成本合計1萬6,000元，而這筆費用除以房貸本金顯示，轉貸後的利差差距，新銀行的利率至少要比舊銀行的利率少0.32百分點以上，才會有省息效果。

三、比較新銀行前3年平均利率增減：在比較新、舊銀行利率高低時，應該先計算各家銀行的「前3年平均利率」，建議其利率要比現有的房貸利率至少減少約0.5百分點，才有明顯的省息效果。

提醒：轉貸前還要比較新貸款銀行『可貸額度』和『寬限期』等相關規定，並非單純只看表面利率而已；避免利率看得到吃不到、房貸成數金額未達預期亦無法完成轉貸等。

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