Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2019/06/05 【聯合晚報／仝澤蓉】


當需要買一件高單價商品，例如Gogoro、3C產品等等，但手上沒有足夠現金，你又沒有信用卡時，怎麼辦？無卡分期是可以考慮的方法之一，但謹記無卡分期你往來的對象不是銀行，而是融資公司，而且解約相對麻煩，「無卡」分期不是「無息」分期，申辦前務必看清楚條款。


有些人不習慣使用信用卡，或者本身因職業身分、收入、信用評分未能通過申辦，無論是學生或無信用卡族，或是手上有信用卡卻不想分期影響信用評分，當想買一個超過自己目前能力負擔的商品時，都可以透過無卡分期來滿足願望。


所謂無卡分期，是確定選購某個產品後，經由賣家向第三方申辦分期借貸，經第三方審核後，便可直接做現金分期。





無卡分期申請 未成年須代理人同意


無卡分期的優點在於免信用卡、免受信用額度約束、分期數高，因而受到許多無卡族、學生族喜愛，甚至有信用卡但信用額度不高的消費者，也會因個人需求而選擇無卡分期方式。一般信用卡分期，債權屬於信用卡公司，無卡分期雖然是向商家辦理，但真正的債權其實屬於第三方，大多數是融資公司；Money101提醒，消費時若店家提供無卡分期付款，要小心店家借用銀行名義來取得信任。


無卡分期申請的基本條件，第一年滿20歲，未滿20歲者需要法定代理人同意；第二準備身分證件，如果是學生需要再準備學生證，且消費者與付款者必須同一人，賣家會將資料交由第三方審核，如果有必要的話，第三方還會要求消費者提供財力證明，送審後第三方會先致電給消費者確認資料，審核通過之後以寄送紙本帳單，或是下載第三方提供的App來繳款。


購買課程後想退費 違約金竟占原價30%


Money101提醒，申請無卡分期的流程不算太麻煩，但如果無卡分期要解約，程序可能會比想像中還要複雜，除了要支付利息及違約金之外，也可能會產生消費糾紛，日前就曾發生一名女學生以無卡分期方式購買線上課程，但對產品不滿意想退貨，卻必須繳納近原價三成的違約金與利息。



分期付款便宜？隱含潛在成本


無卡分期的優點在於免信用卡，也不受信用額度約束，而且可分期數高，申辦速度也比信用卡快，因此受仍受到一些無卡族或學生族青睞，甚至部份有信用卡但信用額度不高的消費者，也會因個人需求而選擇以無卡分期方式付款。


但無卡分期並非是零利率及免手續費，若店家沒有特別聲明利息由賣家吸收，那麼通常利息與手續費會攤還在每期帳單。


信用卡分期則會受到額度限制，假如購買一項商品是10萬元，但卡片信用額度只有7萬元，這時候就無法做分期了；另外，如果使用信用卡分期付款，不僅占用信用額度，還可能會影響到個人的信用評分。


但是信用卡分期的好處是，有些信用卡的特色就是主打分期，因此大多數都推出分期零利率的優惠，甚至有些分期卡也享有現金回饋或紅利點數，若對無卡分期有疑慮又需要分期者，可考慮辦一張分期零利率信用卡。Money101金融比較網提醒，民眾無論使用無卡分期購買高單價商品，或是以信用卡分期、信用貸款來支付貨款，都要仔細了解背後的成本，包含利息成本、申貸手續費等。


無卡分期雖然可以解決民眾無法一次付清款項的問題，不過，無卡分期非無息分期，業者會將手續費攤提在每月應繳帳單中，消費負擔的分期總價會比一次付清或是刷卡分期還要來得昂貴。