網友提問：
去年因爲家裡急用錢貸款了50w
那時候急用也不懂，沒研究
後來才發現利率超高是15%
（是跟家人平分也是每個月平分還）
現在想轉貸跟整合一些債務
目前情況有兩張信用卡
分別還要繳24000/50000左右
貸款跟信用卡都沒有遲繳過，但信用卡有分期
目前剛換工作，所以知道條件不是太好
想知道這樣的情況多久後適合申請看看轉貸？
或可以做怎樣的債務整合比較好？
我的回答：
一、先分析版主現況：基於版主『剛換工作』、申請資格可能暫時不符銀行規定(原則上更換新職、至少滿職三個月再議轉貸)』；畢竟轉貸目的是為了『降低利率』，自然要等申請符合銀行規定穩定了再說。
況且利率取決於服務單位規模、擔任職稱、現職年資等因素；以版主剛換工作，除非新職非常優(譬如股票上市櫃或排名百大企業、公教人員等)，否則欲轉貸降息須審慎評估。
二、況且版主還有『兩張信用卡、且都有刷卡分期』導致信用卡帳單上的應繳總金額過高；這一點、就可能須要藉由『轉增貸多一些額度來整合信用卡債務』作業方式來因應。透過轉增貸整合兩卡債務加上原本信貸餘額、集中成為一筆信貸，以利後續繳款方便且能有效降低月付金。
三、續上、轉貸須先釐清『中信是否仍綁約期』，若仍在綁約期內、現在轉貸會產生違約金；若要先跟原銀行協調降息、可以，但須注意『中信降幅可能不大且又要求重新綁約12到18個月』的情況。
所以『降息幅度』跟『重新綁約時間』可能會影響到整合兩張卡款的時程；或者就另外找一家銀行單純處理整合兩卡債務也是可行，但是也會回到『剛換工作』資格老問題。
四、上面網友有教『跟原行協調』；沒錯、降息首要步驟就是先跟銀行談。不過、每家銀行的規定彈性不一。
我遇過不少網友詢問要如何談降息，最後結果未必完全符合當事人的心意(有從14%談到10%多、也有從7%多談到剩5.5%也不一定滿意)。且銀行端也未必會『清楚告知降息底限』，畢竟降息也非無限上綱；所以若中信真能降就盡可能要求，若不能降、幅度不滿意就是選擇轉貸；只是轉貸前仍須依照個人資格條件與情勢研判，多比較為宜。
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