轉載 2014/08/29 【工商時報／彭禎伶】
保單不再只是遺產。金管會昨（28）日宣布，舊保單轉換即日起跑，准許壽險公司提供非投資型壽險保單的保戶，可轉換為健康險（俗稱醫療險）、長期看護險、遞延年金等，但要求壽險公司不得提供業務員任何保單轉換佣金或獎金，且保戶有3年的後悔期。
若以被保險人年逾50歲以上、保單只剩下純死亡保障者計算，估計全台壽險業界應有300～400萬張只有死亡保障的老壽險保單，保價金超過新台幣1兆元。
壽險業爭取近3年，保險局終於在昨天備查壽險公會的保單轉換自律規範，由於公會還有些文字要調整，估計各壽險公司會在9月起讓保戶申請保單轉換。新光人壽表示，已繳費期滿保單共有208萬張，可供保單轉換保價金高達數千億元，新壽會提供長看險、健康險保單等讓保戶選擇，前提是保戶須自願轉換。
國泰人壽指出，已篩選出被保險人年逾50歲、保單只剩純死亡保障者（有生存或還本金者剔除）共有100萬張保單，保價金達4,000多億元，這些是可能會進行保單轉換客群。
保單轉換原則是以保單價值準備金（即保單多年複利增值後的現金價值）為依據，轉換後保價金不變，同時是用保戶當初投保舊保單年齡計算保費，若新保單完全沒領過保險金，保戶在保單轉換後3年內可以無條件反悔，換回舊保單。保險局副局長張玉煇提醒，若已生病申請醫療理賠、領過年金，即算享受新保單的好處，不能後悔，否則對壽險公司不合理。
保險局表示，主要是因應高齡化社會需求，有些保戶可能手中有保單，卻沒有足夠的醫療或養老金，讓保戶可用舊保單去換活著時用得到的新保單，即金管會主委曾銘宗曾說，與其死了變遺產或根本沒人繼承，不如活著時可以用得上。
為保障保戶，避免壽險公司為減輕利差損誘勸保戶進行保單轉換，保險局要求壽險公司要電話全程錄音保存，同時不得提供業務員保單轉換佣金或獎金，並要提供保戶轉換前後利益比照表、權益說明及相關確認書等。
舊保單轉換須注意什麼
國壽發言人林昭廷強調，保單轉換首先須客戶自願，最好主動找上自家壽險公司或業務員，第二步是保戶可先進行保單檢視、需求分析，了解還有哪些保單需求，第三才是進行各種方案評估，如舊保單部分解約、投保新保單、保單轉換等，保戶可以自己選擇最划算的方式。
因應舊保單轉換起跑，國壽昨晚率先宣布已備妥三張「專供保單轉換」的新保單，即帳戶型醫療險、長看險及遞延年金險，都比目前市場上保單「便宜」、預定利率較高，如年金險目前市場預定利率約1.5％，國壽則提供3％保單，醫療險部分則是以舊保單投保年齡計算保費，有些可比現在投保省一半以上保費。
林昭廷表示，很多早年投保的保戶現在子女都長大成人，不需要這麼多死亡保障，但早年投保的醫療險可能日額1,000元，現在住院單人房自費3,000～9,000元不等，就可考慮用保單轉換方式增加醫療險保障。
國壽也提供案例，如以65歲女性，在45歲時投保終身壽險保額300萬元，繳費20年共繳114萬元，到65歲時保價金約123萬元，若轉換為帳戶型醫療險，日額2,000元、帳戶最高500萬元來看，以65歲投保、繳費10年共要86萬元保費，若保單轉換，可用45歲年齡計算保費，只要扣37.6萬元的保價金，等於比現階段投保一張新醫療險保單，省了48萬多元的保費，且舊保單還保留201萬元的壽險保障。
若長看險2萬元保額，即一旦發生事故先給12倍保額，即24萬元，之後每年24萬，最多給15年，若以65歲年齡投保，總保費要123萬元，但若用保單轉換，45歲年齡投保，只要扣保價金66萬元，舊保單還能保留126萬元的死亡保障。
林昭廷表示，舊保單轉醫療險或長看險，最重要是可回溯舊保單的投保年齡，在日本是用轉換當時年齡計算保費，台灣等於是相對優惠的條件，如現在50～60歲保戶，買新的醫療險幾乎都很貴。
至於轉換年金部分，保戶可以與保單部分解約比較，年金險通常會有保證給付年期，國壽提供保證給付30年，最高給付到110歲，如轉換一年領5萬元年金，至少可領150萬元，即便期間身故也可將未領完金額給付給遺族，但若65歲轉換，活到110歲，則最多領225萬元。
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