轉載 2014/09/20 【蘋果日報／洪德諭、楊少帆】
金融海嘯後，台灣房價直線飆漲，選擇一個對自己最合適的房貸方案成為重要課題之一，大眾銀行消費金融事務處長黃英哲直指，房貸往往會被認為是一種「負債」，但其實也可視為一種「投資工具」，在繳納房貸的同時也別忘了房子正在「增值」當中。除此之外，為維持良好生活品質，建議房貸最好占個人總支出的3成。
擁有一間屬於自己的房子是很多人的夢想之一，央行6月16日公布三項最新房市政策，包括擴大信用管制特定地區範圍、擁有三戶以上自然人與公司法人購置住宅全國統一放款5成，與放寬豪宅認定標準並下修貸款成數至5成，黃英哲推測，雖買氣有趨緩，但房價仍沒有下修的趨勢。此外，根據內政部營建署2013年第四季台灣五大都會區家戶數與住宅存量統計結果指出，三大都會區台北、台中、高雄都出現供不應求的狀況，如何聰明購入自己心目中理想的房子，成為大眾所需面對的課題之一。
為維持經濟熱度 高房價已成事實
「房價還是會持續上漲！」大眾銀行消費金融事務處長黃英哲分析未來的趨勢說，像是1990年代初期日本的泡沫化經濟與2007年時西班牙房地產泡沫，這兩起案例都直接使兩國的經濟崩盤，因此，台灣政府雖推出一連串打房政策，仍不可能讓台灣房價一夕間暴跌。此外，長期觀察營建署買賣轉移棟數也可看出，政府雖然在2011年推出奢侈稅與2012年實價登錄等等政策，導致買氣下滑，卻也無法撼動房價持續上漲。加上，「投資客已從房市賺到錢，口袋深有能力撐住整體房市」，房市將會呈現「量縮價穩」的趨勢。
靈活運用房貸 成「投資」工具
黃英哲推估，台灣的利率跟著美國走，短期之內應不會有太大的波動，但是低久了還是有可能會上升。在低率時代，呼籲有房貸應將房貸當成「投資工具」之一。像是若能運用償還貸款的經費，從股票、基金等其他投資工具獲得比利率更高的利潤，原本只能償還利息的經費，更能償還到部分的本金，市面上就有很多能靈活運用的房貸可做選擇，以大眾銀行的「回復型房貸」為例，提供此專案客戶能將還完的款項再借出，讓資金可作靈活運用。
房貸停看聽 教你選房貸
根據營建署2014年第一季資料顯示，台北、新北市貸款負擔率皆超過五成，黃英哲指出，房貸支出不超過個人總支出3成最佳，另外，各家銀行都有一些彈性方案可以隨時調整房貸的內容，舉例來說，像是加薪、結婚後夫妻有兩份薪水，在有更多金錢可以運用的狀況下，可以考慮將房貸期限縮短，每期負擔金額增加；若出現像是生小孩需要更多花費時，建議將房貸期限拉長，每期繳交金額降低。此外，各家銀行都很歡迎客戶隨時調整房貸內容，民眾不必擔心跟銀行重新談約。
對於首次購屋的年輕族群來說，黃英哲建議：「可以優先考量利率較低的政府優惠貸款。」以大眾銀行推出的「輕鬆成家型房貸」來說，提供比其他銀行更長一次為期四年的寬限期，不像其他銀行一年一次，對於剛投入工作收入較不穩定的新鮮人來說，不必擔心一年後可能要付出更多的房貸費用，四年之內皆只需攤還利息。
黃英哲也解釋了市面上「一段式」、「前低後高」、「前高後低」與「指數型」的房貸方式，在利率較高時建議選擇前低後高型房貸，預期利率會上漲則考慮選擇前高後低型房貸，當指數型房貸利率上漲時，可以重新跟銀行談約，以取得對自己最有利的還款方式，另外，不同的族群也須依照自身需求挑選出最適合的方案。
黃英哲 小檔案
學歷：成功大學企管系
經歷：國際票券、大眾票券共達14年，現任大眾銀行13餘年
現職：大眾銀行消費金融處處長
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