Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

前言：

本案委託人H先生於11月16日加入我的Line，隨即於線上提出疑問：

『我有貸款的問題想請教你，我前幾年有參加銀行的前置協商，去年四月還款滿一年，去年五月向銀行F信貸30萬五年期月繳5645元目前還剩下217000元，去年七月向A銀行信貸50萬7年期月繳6904元目前還剩415000元，今年七月再向F銀行增貸信貸50萬7年期月繳6718元。我之前協商的銀行是X泰、台X、友X、X泰、聯X銀行，我6X年次、學歷專科，目前就職於上市企業年資18年，去年扣繳憑單91萬。最近我有資金上的需求，請問以我的條件及狀況還有機會貸款嗎，感謝』

經過數次的Line往來互通訊息後，瞭解H先生雖瞭解自己已經有近期增貸的情況，但仍想再向銀行申請增貸一筆資金(表示沒一定要多少額度，能貸多少就盡量貸)。

經我們初步評估後、給予H先生的回覆：『約可再增貸20~40萬(內)』應沒有問題。當然、H先生也一併詢問我們的服務收費標準、要準備哪些資料、與本次貸款可能拿到的利息與相關費用等等細節，隨後很快地將資料備妥、於17日寄宅急便給我們進行後續審慎評估與申請作業……


H先生職業、收入、負債、往來信用與聯徵查詢狀況：

最高學歷與工作職務：專科畢業、已婚育兩子。目前服務於一家股票上市公司(傳產業)，擔任職稱為保養課保養員。勞保投保時間自民國86年3月至今(勞保投保金額43,900元)；同一單位服務年資已長達18年又9個月。

薪資收入：最近六個月的薪資轉帳數據平均為55,610元；103年扣繳憑單所得給付總額約91萬元。

名下信用卡與借貸一覽(以下數據參考於委託人當期的聯徵信用報告)：

1.F銀行信用貸款：103年5月核貸30萬／五年期攤還／餘額約剩22.2萬多元／月付金約5,645元
2.A銀行信用貸款：103年7月核貸50萬元／七年期攤還／餘額約剩42.1萬多元／月付金約6,904元
3.F銀行信用貸款：104年7月核貸50萬元／七年期攤還／餘額約剩48.4萬多元／月付金約6,718元
4.E銀行信用卡(持卡約11個月)：信用額度5萬元／全額繳清無循環信用
5.F銀行信用卡(持卡約18個月)：信用額度5萬元／全額繳清無循環信用

往來信用紀錄：信用貸款與信用卡無遲繳記錄，繳款往來信用紀錄均正常。

聯徵信用被查詢次數：無任何銀行查詢紀錄。


對本案分析與意見：

1.H先生也有『申請過債務協商、已正常清償完畢』的情形，屬性仍歸類為『曾有信用不良記錄、現在重新培養信用』 之族群(持最久一張信用卡時間距今也才18個月前)。H先生於第一時間有告知我們不良信用往來銀行之名稱(協商之債權銀行)，相信他應瞭解這些銀行內部電腦有留黑名單記錄，不能提出申請。

2.由於近期內(今年七月)已有一筆信用貸款剛核准撥款(F銀行、50萬金額)，短時間內要再申請增貸~確實有一定的困難度；且回顧H先生自從去年5月開始陸續向銀行申請貸款，至今無擔保信貸授信訂約金額已高達130萬、整體餘額也仍有112萬之譜。對於大多數銀行來說：『近期增貸、象徵信用擴張風險已產生，要多增貸現金就更容易被拒。』

3.所幸名下二張信用卡目前全額繳清、並無使用循環信用，避免掉可能因信用卡所產生的額外變數；加上H先生服務於股票上市企業、單一公司服務年資也長達18年，工作評分算是非常穩定。

4.如果以最近六個月平均薪資55,610元取整數5.5萬計算22倍的無擔保餘額上限約為121萬，H先生目前三筆信貸餘額約112萬，照前列數據分析欲再增貸現金的空間恐怕不多；但據我們熟知銀行的信貸授信準則來計算，H先生本次若再增貸20萬~40萬(內)的現金還是有其機會，問題關鍵在於『如何透過H先生的財力證明』發揮到最大的極限。


操作規劃與應變：

1.H先生三筆信用貸款的借款利息，經過我們詳細計算後均不高(最低一筆約3.5%、最高一筆約為4.8%多)；所以本次再增貸的利息、可能會出現較前三筆為高的結果(因為無擔保負債累積金額漸增、風險增加自然利息也會提高)。關於這一點、我事前先跟H先生詳細報告過後，經過雙方合議同意，H先生願意簽署貸款委託契約書。

2.因為已經有近期增貸50萬現金，關於這筆資金的去向、以及本次欲再增貸現金的用途，事前我們與銀行雙方均先充分討論過後，才決定說詞(也就是銀行電話照會時的應答內容)。作法上取一筆F銀行信貸30萬的月付金5,645元，因這筆只分為五年攤還、且利息最高，所以預計將這筆的貸款餘額(22.2萬)一併列入本次申請代償加上部分現金，做為申請總額。

3.仔細計算H先生月薪、與目前三筆信用貸款的月付金數據，雖然無擔保負債餘額(112萬)已接近22倍上限門檻，但整體支出比仍在合理可接受的範圍內(三筆信貸月付金加總約為19,267元，平均月收入55,610元，佔比35%不到)；故我們斷定即使多增貸現金後的月付金，也不至於超出太多的支出比。

4.原本送審金額為75萬(以H先生財力、可以申請到的最大額度範圍)，但是我們瞭解銀行審查主管勢必不會接受、且會將此額度向下修正；我們成竹在胸，預料最後可能核准的額度會落在那一範圍區間。


最終審查結果：

銀行核准50萬信用貸款／分七年本利攤還／利率4.X%／月付金約7,065元／開辦費用3,000元

PS：需指定代償F銀行信用貸款餘額約21.7萬元(因聯徵報告上的餘額資料較落後，事實上H先生已先繳付一期月付金)，故最後多撥給現金金額約28萬元


結案後心得：

本案花費的作業時程：H先生從17日將資料交寄宅急便，我18日中午取得文件起計算、到20日銀行撥款，僅花費短短三個工作天隨即完成所有程序！

H先生表示對本次貸款的內容尚算滿意，只是遺憾最後核准的額度並沒有達到75萬的數據；我回答：『其實當初就有先沙盤推演，本次可增貸的額度約在20~40萬(內)，而最後本次增貸多約27萬多元的現金，已符合我們的預期』。

感謝H先生的信任委託與等待配合，得以讓案件能夠限期內順利完成；再次預祝H先生工作順心如意，家人身體健康。
 

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