Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

本案前言：


本案委託人、是我103年11月曾經協辦成功獲銀行350萬房貸的A先生(案例：http://blog.sina.com.tw/jerry6010/article.php?pbgid=10248&entryid=656052)


目前A先生與太太B小姐於高雄市鳳山區共同經營一家貿易有限公司，主要營業項目為機械批發。B小姐透過Line向我表示，因為提供票貼的銀行要求公司必須增資、從原本的50萬到200萬(票貼額度200萬)，否則會不符總行規定、將迫使不再提供票貼融資給公司使用，所以希望我能再協助公司向銀行申請一筆資金，因應增資與旺季資金周轉。


獲悉後、我隨即請B小姐準備本次貸款所需文件，包括公司最近這一年的401表、公司往來存摺與房屋貸款繳息等；同時也跟B小姐約見面時間、親自到公司拜訪並且瞭解詳細情況……



公司與負責人的背景敘述：


1.登記於高雄市鳳山區(目前辦公室為租賃)，設立時間為民國93年12月，資本額50萬、組織為一般獨資有限公司；營業項目機械批發與國際貿易業(進口機械成品來台灣批發販售)為主。負責人登記A先生、負責外部業務拓展，妻子W小姐則協助聯繫與帳務等事項。104年整年營業額約598萬元，而最近三年平均數據約600萬左右，算是平穩。


2.公司、負責人與配偶目前債務況：

公司：
*T銀行汽車貸款(核貸時間103年12月)：金額100萬／五年攤還／目前餘額約77萬／月付約18,027元
*C銀行票貼融資額度200萬

負責人A先生(一筆房貸、五張信用卡)：
*S銀行房屋貸款：103年11月核貸／金額350萬／餘額約330萬／月付2.1萬
*T銀行信用卡：信用額度10.8萬／循環動用應繳總金額約7萬
*E銀行信用卡：信用額度13萬／循環動用應繳總金額約9萬
*J銀行信用卡：信用額度5萬／循環動用應繳總金額約3.5萬
*S銀行信用卡：信用額度5萬／無動用全額繳清
*C銀行信用卡：信用額度2萬／無動用全額繳清

配偶B小姐(一筆信貸、五張信用卡)，亦為本案保證人：
*C銀行信用貸款：餘額約44.8萬元
*C銀行信用卡：無動用全額繳清
*CI銀行信用卡：無動用全額繳清
*U銀行信用卡：信用額度12萬／循環動用應繳總金額約7.5萬
*CT銀行信用卡：信用額度5萬／循環動用應繳總金額約4萬
*A銀行信用卡：信用額度3萬／循環動用應繳總金額約2萬


3.提供票貼融資的C銀行表示總行規定有變更，故進一步要求公司須增資；而公司收票比重較現金為高、票期多為3~4個月，周轉期非常長，所以勢必要維持C銀行的票貼額度，以利後續資金調度權宜，加上營運旺季即將來臨，需向銀行申請融資因應。


對本案分析與意見：


1.103年底曾經順利協助A先生完成房屋貸款350萬，且目前仍屬於綁約三年的閉鎖期間，故不太可能從房屋轉貸增貸的方向著手(避免被罰違約金)；僅能從信用貸款或中小企業周轉金的角度切入。


2. 從上述說明可以清楚瞭解：夫妻倆人都有習慣使用『信用卡循環信用(先生約20萬、妻子約14萬)』~因為銀行都不樂意見到企業負責人長期動用卡循環，無論是銀行消費金融或是法人金融的授信皆如此。進一步瞭解是因為A先生時常會出國洽公(國際批發貿易業)，當現金帶不足夠時就會以刷卡方式支付；加上信用卡有『繳款時間遞延』優點，不知不覺就會累積信用卡循環信用。


3.續上、也很清楚瞭解負債結構，包括公司車貸、票貼，負責人房貸等；許多銀行對於本案、以一年600萬營業額去計算，無論是個人收支比或公司營授比都已有偏高疑慮(編按：收支比、是負責人月收入與每月需支付銀行總月付金之比重，營授比則是以公司營業額與銀行授信貸款比重)。


4.雖然公司設立時間有10多年、且營業額都很平均維持在每年600萬附近，但公司與負責人的負債卻沒有相對較少。據悉、當初申辦車貸是因為家中有行動不便的長父母親，才考慮購買休旅車、不僅就醫出遊都會比較方便；而妻子B小姐的信用貸款、當初申請下來的用途也是因應公司資金周轉，可以想像兩夫妻經營公司非常不容易，對內(家庭)對外(客戶)都必須面面俱到。


5.申請過程中、 B小姐一直都很擔心自己的無擔保負債會影響到先生與公司申請貸款的結果，所以不希望我從『企業貸款』名義申請；其實B小姐顧慮也並非空穴來風…畢竟銀行企業貸款會一併查詢配偶票信記錄，甚至於會要求配偶需做為連帶保證人，也讓我們規劃上非常注意這一點。


操作規劃與應變：


1.規劃方向上、我們優先徵詢有配合的公營行庫經辦意見，經辦第一時間表示周轉資金不能做為增資用途外，另外本案的負債較高、兩夫妻都有動用到信用卡循環，恐不利於授信結果。我們隨即規劃從信用貸款與企業貸款去分析比較。


2.先以負責人信用貸款與二胎房貸名義送審；經過徵信審查與爭取後、負責人信用貸款僅獲得30萬額度(利率8.99%)，加上二胎房貸獲准額度也僅僅35萬(利率約9%~11%範圍)，不僅額度明顯不如我們預期外，且附帶條件需要一併代償負責人名下約20萬的信用卡循環債務，等於最後A先生能拿到的現金也所剩無多……我們旋決定改以中小企業貸款方式申請融資，當然、我也必須說服B小姐無需擔心，一切按照我們的程序進行即可。


3.我們與高雄當地銀行經辦洽詢完成後，經辦首先進行現勘、瞭解公司實際營運情況，並請委託人準備中小企業貸款所需完整資料，填寫申請書後送總行簽核與信保基金複審，約兩周時間得到獲准訊息！


銀行最終審查結果：

核准企業貸款105萬／利率5.8%／3年期攤還(不綁約)／月付金約為31,848元


結案後心得：


於送出企業貸款審查前，我曾詢問過B小姐能夠負擔貸款的月付金約為多少；因為我們認為本案目前已有一定比例的債務支出，若再增加一筆貸款，是否會因為月付金過高、負擔過重導至於繳不出來的後續問題。畢竟企業貸款為短期融資、銀行會提供的攤還期間普遍以二~三年為限，還款時間短、自然就會壓縮到每個月需要支付的金額相對提高。


畢竟站在銀行立場看、我們非常希望委託人能順利還清貸款勿延滯而影響到銀行權益；而站在委託人立場、我們也希望銀行提供融資的額度盡可能滿足借款人所需，且利率部分能盡量爭取較低為優先。


得知本案獲准與相關數據後，我們思考此一結果應該是目前對A先生最好的安排；也誠摯地希望這筆資金能夠讓公司營運與增資都具備一定效果。最後仍要感謝A先生與B小姐兩夫妻對我的信任與託付，再一次地完成申辦任務。


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