民國106年05月13日一位【stranger】網友提問：
貸款金額：35萬、預計還款3-5年
個人信用：
1、28歲，服務業內勤，年資3年
2、薪水每月約30k~35k，年收入40萬以上，皆有薪轉紀錄
3、手上共4張信用卡（樂天，新光，台新，兆豐），新光根本沒開卡，其餘三張總刷卡金額約為10萬左右，都繳最低但無遲繳紀錄
4、其他貸款：學貸約剩13萬
5.現為華南銀行薪轉戶，公司資本額超過一億，目前為興櫃公司，希望申請華南銀行信用貸款
我的回答：
據我所知、華南銀行股東結構多為公股持有，相對信用貸款審查授信上也較嚴謹；也就是說：版友目前三張信用卡累積帳單應繳總金額約10萬，卻都只繳帳單上的最低應繳款，若執意送華銀、最終審查結果可能會有八成機率會遭到婉拒！
或許版友認為公司上興櫃且薪資轉帳提供在華南銀、有其優勢存在，但是以我的經驗告訴您：『並非所有薪資轉帳銀行都願意承辦薪轉戶的信用貸款』；畢竟薪轉戶與信用貸款屬兩種不同性質之型態，且信用貸款、銀行皆用『個人申請資格來評定、而不單純去檢視公司有無規模或上市櫃』來做准駁標準，這一點需向版友說明藉以釐清版友觀念問題。
其次、版友四張信用卡中有一張尚未開卡，其餘三張卡的持有時間有多長？另外、10萬多元的累積應繳總金額是否包含了刷卡分期與循環信用？以及薪資轉帳存摺內有無存款累積還是月光族？因這三項重點、銀行審查可看出版友從持有時間到刷出帳款花了多少時間，是否經常性使用循環信用、只繳最低應繳金額，藉此分析版友是否慣性花用薪資到無節制的現象。
最後來討論本次欲申請35萬信用貸款的可能性；以年資三年、月薪資30~35K，到這裡還算不錯的情況，但『服務業內勤』~這一點需請補充說明是否為『餐飲服務業內勤(講白話些、所謂內勤是否職稱為外場服務員)？』如果是、多數銀行對於餐飲服務員的內部評分都不算高，若再加上信用卡只繳最低應繳款、又有學貸13萬仍在償還中，銀行審查最終可能會採取較為保守的心態檢視您的案件申請，當然、就未必會授信到35萬這麼高額度給版友。請版友能補充說明我所質疑的部分，也籲請版友在找銀行申請信貸前，能夠多方詢問審慎篩選為荷。
希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信或電、或加入Line再討論
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