Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2018/05/20 【Yahoo奇摩房地產編輯部】


「我最近手頭緊，加上萬物齊漲，已經兩個月沒繳房貸了，很擔心房子因為繳不出房貸被查封拍賣，該怎麼辦才好？」像這樣的「求救」PO文在網路房市論壇上有開始增多的趨勢。


在2014年之前，房子隨便買隨便漲的美好十年，購屋成了新顯學，歷經失落的2年之後，從2016年起，業者每季都要喊一次的4大房市口號「房市已經築底、讓利、震撼價、剛需」又再一次撩撥起消費者強烈的購屋慾望跟動機，深怕現在不買，以後又要漲起來。此現象造成不少家庭買了超過自身能務能力的房子，例如家庭收入每月薪水只有8萬，卻買下本息月繳快6萬的房子，過著「房貸繳到日子快過不下去」的生活，有的人ㄍㄧㄥ不下去，就會想拒繳房貸，認賠斷頭出場，實在不是一個「慘」字可以形容。


不過，銀行業者提醒民眾，「房貸屬於有擔保品債務，而且貸款金額龐大，無法像一般信貸可協商減免利息，若出現財務問題而繳不出房貸，可與銀行協商溝通，確保信用無虞。」要是直接拒繳房貸、讓房子變成法拍屋，不但資產損失慘重，也會讓自己留下不良債信紀錄，以後不僅很難再跟銀行申請貸款買車、購屋，連小額信用貸款、信用卡也不容易再申請得到。






不動產專家建議，若面臨房貸快繳不出的情況，最好盡快跟銀行協商「3延1減」，來減輕還款壓力、度過難關！「3延1減」就是延長還款年限、延長還款間隔期、延長寬限期及減低房貸利率。


1.延長還款年限：一般銀行房貸年限是20年，若無力還款，可與銀行誠心協商，將還款年限拉長到25或30年，如此一來，每個月房貸約可減少20?25%。


2.延長還款間隔期：一般房貸都是「月繳」，若因故無力按月繳款，可以跟銀行喬一下，再一定期間內（譬如這一年內）改以2月繳、季繳或半年繳，讓自己有時間籌措資金，也是可行方案，等財務狀況改善，再恢復正常月繳。


3.延長寬限期：寬限期是指房貸只繳利息不繳本金之還款方式，可迅速有效把每月還款壓力縮小1/2～1/3，在無力還款之下，就可以緊急請求銀行給予1～2年寬限期，讓自已先度過難關。若還在寬限期內，也可要求延長寬限期。


4.減低房貸利率：要求在一定期間內降低房貸利率，也是可與銀行協商的因應方式，不過前提是之前繳款要正常，降低房貸利率也只是短暫的。


「3延1減」除了延長還款年限外，畢竟都是「救急」的緊急措施，揹了房貸的有殼蝸牛務必要盡快讓自己的財務走上正軌，正常繳款，才不會留下不良債信紀錄，也才能保住房子免於被查封法拍的風險。