Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2019/03/18 【鉅亨網／郭幸宜】


美元定存堪稱這兩年最熱門的理財商品，市場三不五時就會有高利定存方案，但挑選美元定存除了比較利率外，也要評估投資外幣長線匯率走勢，同時搞清楚存款年期、資金來源與存款門檻等限制。


首先是長線匯率走勢，目前銀行願意提供較高存款利率的外幣存款多半是高波動的貨幣，最常見的當屬南非幣存款，存款利率雖可喊到 5% 以上，但是暴漲暴跌也是常有的事，換言之，這種高波動貨幣，雖然利率誘人，但如果碰上匯率重貶，很可能賺到的利差還不夠抵匯差損失。一般來說，美元匯率雖然可能受美國聯準會升息而壓抑升勢，但由於美元仍是強勢貨幣，長線來說，匯率仍相對穩定、國際流通性也好，對於想要投資外幣的人而言，仍是相對安全穩定的選擇。


其次則是存款年期與利率，一般人大多會被銀行主打的高利率字眼所吸引，但要注意的是，銀行的優利定存利率是指「年利率」，假設某銀行推出 3 個月期的 6% 美元優利定存，但實際上存款利率只有 1.5%(6%÷12x3 個月)，也就是民眾在活動期間的 3 個月內只能拿到 1.5% 的存款利率，第 4 個月起利率則回歸牌告利率。


第三是資金來源限制，由於國內多數銀行都有新台幣資金浮濫的壓力，在授信案源有限、利率長期低迷不振的情況下，銀行開始將手邊美元資金用來操作 SWAP 換匯，換取更好的收益報酬，也因此，有越來越多的銀行會限制美元優利定存的資金，必須是把新台幣資金換成美元，而這當中也涉及換匯匯差。


第四，資金門檻部分，通常外銀給的存款利率較國銀大方，但起存門檻也相對較高，通常外商銀行會規定，單筆存款金額至少要 2 萬美元起跳，也就是至少要有 60 萬新台幣，但部分國銀，只要 1,000 美元就能承作，適合口袋不深、又想參與美元投資的小資族。



匯銀龍頭兆豐銀美元短期高利定存 1月期利率衝上4%


銀行搶美元資金動作頻頻，匯銀龍頭兆豐銀行今 (18) 日起再度推出美元高利定存，打出一個月期存款年息 4%，爭搶理財客戶；外商銀行的花旗與星展本(3)月底前也有美元定存方案，年息最高分別為 3.58%、3.3%。


美元向來是國人偏好的外幣之一，近幾年在美國升息循環助攻下，讓美元定存躍居熱門理財商品之列；銀行端部分，則是抓準台美利差擴大，大做 SWAP 換匯賺取利差財，為擴大美元資金池，包括本土國銀與外商銀行，幾乎全年都有不定期的美元優利定存方案，向市場資金招手。


「最不缺美元」的匯銀龍頭兆豐銀行去年底破天荒推出美元定存後，近期瞄準理財客戶，續推美元優利定存方案，即日起到 3 月 29 日，只要是兆豐銀自然人存款戶，而且是理財客戶，單筆存滿 3 萬美元，每人存款額度以 6 萬美元為限。


根據兆豐銀規劃，此次美元高利定存，一個月期年息可達 4%、二個月期利率也有 3.68%；在資金來源部分，存戶必須是從他行匯入或新存入的新資金，並且在兆豐銀以新台幣或非美元外幣換匯後承作，專案額度以 5,000 萬美元為限。


花旗銀行到 3 月 29 日前，從他行匯入或存入新資金，單筆存滿 3 萬美元，並以無存單方式辦理定期存款，可享 6 個月期年息 3.58%，但要留意的是，該專案每戶存款最高額度以 20 萬美元為限，超過最高額度 20 萬美元的承作金額者，將以一般定存方式承作。


星展銀行的「富利大發美元定存方案」到 3 月 31 日止，提供財富管理與 OBU 客戶，單筆存入新資金滿 2 萬美元，可享 3 個月期年息 3.15%、12 個月期年息 3.3%。