Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2018/08/25 【好房網News／林奇芬】


房貸利率接近史上最低，銀行房貸餘額也來到歷史新高，近期金管會開始緊盯銀行房貸餘額與逾放警戒。不過，目前房貸品質還算穩健，只是要留意未來全球經濟情勢走向。


銀行今年努力衝刺房貸，近期五大銀行放款利率已經低到1.62%，並給首購族更大的貸款成數。但最近金管會開始注意銀行房貸放款情況，甚至對部分房貸逾放比較高的銀行，開始展開壓力測試。這會不會讓已經冷凍很久的房市，更加雪上加霜呢？而台灣金融業對不動產放款的風險，又有多高呢？我們從以下幾個數字來了解一下。

轉載 2018/08/28 【蘋果日報／詹宜軒】


低薪、高房價狀況嚴重，年輕人買不起房成事實，根據財團法人金融聯徵中心的統計數字顯示，近10年年輕人的貸款購屋佔比每況愈下，近1年更來到最低點，所有貸款購屋人中，20~30歲的貸款人僅佔13%，六都中則以台北市的年輕人佔比最低，不到1成，新北市也僅11.5%，佔比最高為高雄市，但仍不及2成。





屋比超省房屋比價平台彙整財團法人金融聯徵中心資料，觀察自去年第1季至今年第1季的貸款購屋者發現，全台20~30歲的購屋者僅佔14.3%，其中六都年輕人購屋佔比全都低於2成，台北甚至只佔7.7%，新北僅佔11.5%，桃園市及高雄市各為16%、18.6%較高。


再觀察近10年年輕人買房佔比狀況，從2009年的17.6%，出現緩步下滑的趨勢，降至今年僅餘13%，顯見即便今年房市逐漸復甦，但能買得起房的年輕人似乎仍在少數，且買房成長力道遠不如其他年齡層。

轉載 2018/08/25 【鉅亨網／陳慧菱】


信用卡已是現代人不可或缺的理財工具，甚至會依照不同功能使用不同的卡片；不過，市面上的信用卡實在太多了，到底該怎麼挑選呢？理財專家郭莉芳建議，民眾不妨依照個人習慣與消費模式來選擇信用卡。例如喜歡看電影的人，就申辦有戲院票價折扣的信用卡，有開車的族群就千萬不能沒有加油卡。只要掌握四個大原則，信用卡不只是幫你花錢，甚至還能一邊幫你省錢。


原則 1：善用現金回饋卡，好康不放過


不限通路、無回饋上限 (或上限很高) 的現金回饋卡，其特色是回饋規則很簡單，隨手一刷，就算只是刷一瓶 8 元的養樂多，筆筆都能享有現金回饋。


Money101.com.tw 表示，像是「渣打現金回饋御璽卡」，不分國、內外，不限通路均享 1.88% 現金回饋；「元大鑽金卡」，國內 1.2% 回饋，海外 2.2% 回饋；「滙豐現金回饋御璽卡」，國內 1.22% 回饋，海外 2.22% 回饋，每年回饋上限 3 萬元，民眾都可以多加考慮。

轉載 2018/08/25 【鉅亨網／許雅綿】


無現金時代來臨，信用卡簽帳金額就占多數，根據金管會統計，今 (2018) 年 6 月創下史上新高紀錄，單月刷卡金額達 2982 億元，每位持卡人平均有 3.9 張信用卡，顯見信用卡已成國人支付主要工具，而專家就提供三招用卡撇步，包括第一依據大宗消費項目挑出適合自己的信用卡；第二選擇電子票證聯名卡；第三準時繳交全額卡費。


Money101.com.tw 金融比較平台表示，信用卡與現金、金融卡、電子票證 (悠遊卡、一卡通、icash、HAPPY CASH) 最大的特色就是，信用卡可以延遲付款，運作方式為發卡銀行依據每人的信用狀況核准信用額度，在信用額度內，持卡人每筆刷卡消費將由發卡銀行先行墊付給商家，往後持卡人再每月繳付卡費給銀行。


此外，多數民眾使用信用卡取代現金支付，就是為了賺取相關的刷卡回饋。目前市場上常見的信用卡優惠包含現金回饋、哩程累積、紅利回饋、電影優惠、加油折扣、分期 0 利率卡、餐廳折扣等等。

轉載 2018/08/25 【蘋果日報廖珮君】


信用卡循環利率降到15%快3年，據銀行公會8月最新統計，包括渣打銀、星展銀、安泰銀、樂天和國泰世華銀等5家發卡行，有2~3成的持卡人，循環利率仍高掛在14.99~15%的「天花板價」，其中渣打銀行有32.14%、約9.57萬多戶的卡友，都被收取14.98%的循環息價，佔比最高。


值得一提的是，安泰銀循環息15%，佔比20.5%，次高循環息14.88%也佔27.23%，換言之，安泰銀有快5成的卡友、共5.71萬戶，都被收取高息循環利率，引發外界關注。


135萬卡友背高息債


安泰銀主管解釋，因6月積極處理呆卡，有效卡數（分母）降低，但主推的分期卡，若未按時繳息，才會滾入較高的循環利率，這部分卡數（分子）並沒有減少，導致眾數（指最多持卡人適用利率）從3月的12.88%，變成14.88%。安泰銀強調，適用12.88%的卡友、也佔了26.27%，和適用14.88%的27%，相差並不大。


至於另外3家發卡行部分，其中星展銀、渣打銀、和樂天的「眾數」利率也全落在14.88~14.99%的「最高價」上，合計共34.75萬戶卡友都背上高息。


國泰世華銀則有94.61萬戶、約23.4%被收取15%循環利息，再加上星展銀、安泰銀等5家發卡行，最多共有135.07萬卡友背負高息債務。





在卡債風暴後，金管會要求各銀行，需依持卡人的信用風險優劣，去訂定不同等級的「信用卡差別循環利率」，差別利率愈高，當持卡人未按時還錢、滾入循環利率時，付息壓力也愈大。


為避免20%循環高息，讓卡債族「一輩子還不清卡債」，2015年9月起，立院通過，要求信用卡循環息從20%降到15%，至今已快3年，但仍有不少人高掛在15%的「天花板」循環息上。


據銀行公會8月統計，以「眾數」來看，包括渣打銀、星展銀、樂天和安泰銀4家，約有2~3成卡友適用近15%的循環息；若再進一步全面檢視，國泰世華銀也有23.4%、約9.46萬戶的卡友，被高掛在15%的「天花板價」上。


依信用風險差別利率


銀行主管分析，有幾種持卡人，會被銀行收取較高循環利息，一是信用風險高，如過去有遲繳卡息紀錄；二是新客戶，例如近年多家和銀行合作的聯名單位大洗牌，新卡友和該銀行從未往來，銀行也可能先給較高的循環息。


相關官員分析，國泰世華銀有各約2~3成持卡人，分布在6.75%和15%等2個差別利率；星展銀則各約有2成持卡人，分布在9.99%及14.99%這2個差別利率；渣打銀則是集中在7.9%、9.9%及14.98%等3個差別利率，並非全數都集中在15%高循環息上，目前仍屬合理範圍。


根據銀行公會揭露的各銀行總持卡人戶數、眾數、佔比等資訊，對持卡人來說，可藉此了解自己在該家銀行的「落點排名」，信用佳的卡友可「有所本」，向銀行爭取降息。

轉載 2018/08/24 【鉅亨網／林奇芬】


美國股市創下史上最長多頭，突破 3453 天記錄，S&P500 指數也突破歷史新高，來到 2873 點，道瓊指數雖未創新高但也接近歷史高點，Nasdaq 指數更在 7 月率先突破歷史新高，衝上 7933 點。


美股氣勢如虹，凸顯了其他市場的疲弱不振，目前全球股市唯有美股笑呵呵，其他市場獨垂淚。面對這樣的投資環境，更需要審慎投資。強勢市場基金可以續抱，但需要隨時追蹤市場動向，弱勢市場需要檢視手上基金部位，適度降低投資比重，或轉為定時定額長線布局策略。今年以來市場走勢，強弱勢分明，有以下幾個重點。

轉載 2018/08/24 【經濟日報／陳美君】


房貸業務競爭激烈，銀行持續壓低利率搶奪市占率，中央銀行昨（23）日公布，五大銀行新承做房貸利率連三降，7月跌至1.62%，為歷史次低。央行昨日公布，台灣銀行、土地銀行、合作金庫銀行、第一銀行、華南銀行等五大銀行，7月新承做房貸411.5億元，月減1.89億元，連兩月下滑，為三個月新低。




在房貸利率部分，因首年利率僅1.44%的青年安心成家房案承做較多，加上各銀行積極爭取優質客戶，祭出較低利率搶市，7月新增房貸利率月減0.004個百分點，連三月下降至1.62%，為逾八年來最低，同時也是歷史次低紀錄。最快本（8）月，就可能重寫2010年5月1.616%歷史最低紀錄。


央行每月公布台銀等五大銀行新增房貸，因合計市占率約四成，金額增減，被市場視為房市景氣風向球。對於五大銀行7月新增房貸金額下滑，央行官員解釋，主要有三項理由，包括民營企業積極承做房貸業務、五大銀行分戶貸款減少以及部分公股銀行基於風險控管，減少新增房貸業務。


不過，7月減少金額不到2億元，影響不大。央行統計顯示，五大銀行7月新增「青年安心成家方案」為72億元，占比17.5%，較6月增加4億元、1個百分點。


國銀房貸利率持續溜滑梯，央行官員表示，銀行壓低利率爭取優質客戶，是因為房貸有擔保品、是風險較低的貸款，而且如果能夠藉此爭取到優質客戶，未來也有機會承做該客戶的財富管理等其他業務。


央行官員還說，因8月即將進入農曆民俗月，7月雙北市買賣移轉棟數年增均逾三成，六都整體買賣移轉棟數年增15.3%。官員說，房市在今年上半年明顯回溫，同時也有新成屋交屋潮，使六都買賣移轉棟數顯著增長、房市交易轉趨活絡。

轉載 2018/08/24 【蘋果日報／楊喻斐】


生技醫療類股財報表現亮眼，加上政策面有利新藥審查，以及貿易紛爭讓部分資金轉入生技相關族群，生技類股呈現淡季不淡。第3季以來至8月7日，NBI生技指數上漲近8%，表現優於美股大盤。美國總統川普掀起全球貿易大戰，資金開始回流美國，大型生技股今年成長走揚，獲利動能仍在。根據預估，生技指數今明兩年獲利有機會繳出雙位數增長的成績。





富蘭克林華美全球醫療保健基金經理人廖昌亮表示，儘管許多產業可能受到美中貿易衝突影響，但對兩國生技醫療產業的實質影響不大，僅是投資信心面不足導致股價下跌，考量今年全球市場不確定性明顯增加，醫藥產業因為以內需為主，加上終端需求穩定增長，長線趨勢看好，建議逢低分批布局美國的生技醫療類股，並加碼受惠於中國醫改政策的次產業族群。


生技指數大漲小回


廖昌亮表示，觀察NBI生技指數自2011年981點起漲至2015年高點的4047點，在這段大波段行情中，指數表現大漲小回，如今中國醫療股仍在初升段，近期回檔正是加碼好時機。


安聯「生技觀測指數」自2013年8月推出，從3大面向、5大指標等短中長期角度觀測生技產業，總分最高10分，並以晴雨表反映投資前景。7月生技觀測指數維持至9分，基本面均為正向評級；技術面上，指數站回均線，評等亦維持正向。





安聯全球生技趨勢基金經理人許志偉表示，8月向來是生技產業的傳統淡季，不過，今年生技類股挾財報、收購和新藥題材等堅實基本面及內需等優勢，8月以來至7日上漲1.67%，表現淡季不淡；第3季以來漲幅近8%，年初迄今更是上揚11.29%。


在財報方面，許志偉表示，逾8成醫療類股已公布財報，獲利96%優於預期；生技類股財報已全數公布，獲利88%優於預期，且年度展望均上修。許志偉表示，近期生技類股政策面的亮點，不只有在新藥審核進度高於歷史均值，意味著政策持續支持新藥；且未來可能廢除健保及中盤商藥價回扣與折讓的政策作法，料亦有望減輕藥商成本、消費者享有更多折價空間。


政策持續支持新藥


在資金面，許志偉表示，生技產業正向發展，投資信心回升。生技、醫療保健產業基金自7月中開始，資金轉為淨流入，迄至8月1日止已連續4周淨流入。


展望後市，許志偉表示，生技指數今明兩年獲利有機會繳出雙位數增長的成績；審藥動能健康、新藥臨床數據佳推升信心，大型和小型股新藥開發效益值得期待，建議投資人可持續定期定額或逢低加碼，參與中長線機會。

轉載 2018/08/22 【鉅亨網／林奇芬】


現在年輕人熱衷當斜槓青年，想讓自己擁有多項專長/多種職涯風貌。但專長不在多，在專精，少少幾項做到最好，才更重要，其中，理財是一個人人都該學會的第二專長。


最近常常聽到一個名詞「斜槓青年」，意思是年輕人不再滿足於單一職業，而選擇能夠擁有多重職業與身分的豐富人生。當他在自我介紹時，可以有斜槓(Slash)來說明自己的多種身分，例如，王小紅，行銷企劃/美妝達人/網拍代購。


斜槓青年，追求的不只是收入，有更多是為了興趣或是自我實現。例如有人喜歡烹飪，可以在網路上持續分享自己的作菜心得，最終可能成為廚藝班老師。有人擅長3C商品，可以成立相關社團，集合同好交流討論，獲得一手資訊。


前幾年流行「世界是平的」，呈現全球競爭無國界的風貌，但現在進入「斜槓人生」，工作的定義已經跨出單一工作，進入多元時代，不管是科技發展、商業模式改變，都提供現代人更大的彈性工作空間。但我認為，要成為一個成功的斜槓青年，必須符合三個條件。

轉載 2018/08/22 【鉅亨網／許雅綿】


「斜槓世代」已到來，所謂的斜槓，指的是以符號「/」來區隔或並陳身分，除了代表多重職業角色之外，也有年輕族群嘗試跳脫既有框架的生活模式，在理想與現實間尋求平衡的意涵。對此，富邦人壽總經理陳俊伴表示，斜槓青年背後普遍存在收入不穩、工作奔波等風險，建議保險規劃上可聚焦意外險、旅平險和年金險。


陳俊伴表示，許多年輕人選擇「斜槓」，當作實踐夢想的途徑之一，但機會背後所存在的風險，同樣不可忽視。富邦人壽觀察，斜槓青年背後存在著三大風險，分別是：工作奔波、生活失衡、收入不穩，因而建議投保上，也聚焦三大守護，包括意外險守危、旅平險守樂、年金險守財。