Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

前言：

4月中旬、本案委託人C先生透過網路搜尋到我的理財網站並且加我Line遂說明：『朱先生您好，有幸在網路上看到您的部落格，知道您是一位身具專業的專家，最近有資金上的需求，我先說明我的狀況。目前房屋為母親名下，尚有貸款約230萬，母親為家管無收入，原本貸款的保證人是我，但這幾年有增加信貸，信用卡又有循環，所以應該無法再擔任保人；而目前房貸來源為在大陸經商的父親，若想再增貸80萬，但在無保人的情況下，以我們家目前的狀況，是否可行？再麻煩您平估了，謝謝』。

具瞭解、C先生的身分是登記某有限公司之負責人，房屋所有權人為母親；兩人名下均有信用卡與信貸負債，繳款正常。我先向C先生取得房屋地址進行初估房屋總價與銀行可申貸金額；他隨後表示80萬是用於償債，若增貸空間還足夠、希望能再多貸一些金額，因為最近公司會有購入設備的可能，須現金周轉多50萬。

之後我回報給C先生、有關本次增貸的擔保品其空間應該足夠；但後續卻發生『C先生的母親怕轉貸很麻煩(有問過原銀行增貸、須要附一位質優的親屬保證人)』，『導致C先生問我是否能用他自己名義申請一筆小額信貸25~30萬、先還卡債培養信用』，又說『本次增貸不能告知父親』...等等因素，讓剛開始的程序跑得不是很順暢；經過我持續性地對C先生解說，並請他去說服母親同意轉增貸，經過幾番迂迴後他們終於同意轉增貸。

我請C先生準備本次增貸須要的文件，也和他相約在台中太平區的咖啡店，藉由見面再詳談細節、須注意事項與收齊所有資料……

轉載 2018/05/18 【蘋果日報／吳秀樺】


通膨推升貴金屬行情，黃金與白銀跟著脫穎而出，然而2018年貴金屬的價值到底如何評量？市場看法各有不同，但當今景氣擴張與通膨升溫的經濟階段，原物料行情無疑的將在2018年大有表現，而通膨加劇可能性提高，讓今年貴金屬表現讓人充滿期待。高盛證券5月最新報告更指出，2018年商品原物料行情方興未艾，其中特別看好原油、銅與貴金屬行情。





富蘭克林黃金基金經理人史蒂芬•蘭德指出，黃金基本面仍健康，貴金屬類股公司並未大幅擴建產能，以及全球經濟持續成長有助通膨回升，將支撐黃金表現，並有助貴金屬廠商優化其現金流和營收展望。


白銀可望接力多頭


富蘭克林投顧表示，黃金常被投資人視為抗通膨的投資工具，但是通膨並非決定黃金是否可投資的唯一因素。尤其主要央行多希望穩定通膨不要過度上揚，如聯準會持續升息下，黃金因沒有提供孳息，成為金價上攻阻力。


元大道瓊白銀ETF擬任經理人方雅婷表示，白銀與黃金具高度相關性，再加上白銀波動度較黃金為高，金銀比近期更處於80以上的高檔區間，白銀可望接力成為商品原物料後續多頭行情的重要亮點。所謂的金銀比，就是1盎司黃金除以1盎司白銀的價格比值，當金銀比偏高，通常代表逢低布局白銀時機。


由於黃金今年至4月24日止只漲了2.1%，預估今年區間每盎司1310~1450美元，目前位於行情下緣，投資人可逢低承接。另外，在商品原物料大多頭階段，白銀通常是後起之秀，過去2次商品原物料大多頭階段，白銀平均年漲幅為25.09%與64.5%，投資人應注意貴金屬投資「主流轉移」的可能。


隨原物料需求強勁成長，目前24種主要商品原物料期貨，已有13種呈現逆價差，透露原物料多頭市場徵兆。高盛看好2018年金價可望站上每盎司1450美元。


金價上看1450美元


富蘭克林證券投顧表示，就歷史經驗上，通膨時期通常伴隨著經濟景氣熱絡環境，因此若投資人擔心通膨侵蝕購買力，就投資策略上，可多增加股票部位分享企業獲利機會，債券部位則宜側重可受惠經濟成長的公司債及新興債市。





影響金價的因素多，與其他資產的相關性低，納入貴金屬類股可豐富投資組合的多樣化，但因波動性偏高，建議採取酌量低接策略為宜，且應做好資金及風險控管。

轉載 2018/05/17 【中央社／蔡怡杼】


根據銀行調查，近9成6千禧世代認為理財是重要的事，但不到6成有理財的習慣，千禧世代理財資訊來源多元，包含網路、親朋好友和媒體報導等，而高達7成的資訊來源是社群媒體。


根據星展銀行調查，於1981年至2000年出生的台灣千禧世代有95.5%認為理財是件重要的事，但僅有58.9%有理財習慣，有67%的人認為投資理財是困難的。


調查也顯示，70.6%的千禧世代獲得理財資訊的來源是臉書的理財相關粉絲頁或朋友在社群媒體上的分享，67%則是親朋好友的分享，至於仰賴報章媒體報導的比率偏低。此外，20.5%受訪者表示想理財，但不知道從何開始，顯示台灣千禧世代的理財觀念與習慣仍有很大的成長空間。

轉載 2018/05/16 【聯合晚報／葉卉軒、陳正興、王敬慈、何令慈、蔡佩芸】


從正餐、手搖飲、到民生用品陸續傳出「漲聲」，電價、油價也雙漲，絕大多數人的薪水卻不怎麼漲，如何節省開支維持收支平衡，如何不努力地就能存到錢，深深牽動上班族的思維。


鄭景杰擔任理財規畫師，卻用上最傳統的「撲滿存錢」理財法。他每天都會將零錢塞進撲滿，一年下來也多存了將近10萬元。他強調，這只是他的理財方式之一，但這一招是每個人都可以辦得到的，而且有效。





他分別準備一個1元、一個5元、兩個10元和兩個50元的撲滿，因為10元和50元的銅板體積較大，存滿的速度較快，每天看著日漸增加的撲滿，心情也會變好。所以，每天一回到家就立即把零錢放進撲滿，養成習慣，就是一種「無痛存錢法」。


鄭景杰也搭配信封存錢法，信封裏裝的主要是鈔票-100元、500元和千元，信封裏都是突如其來的錢，例如原本要和朋友聚餐，但朋友臨時有事，餐食費用就省了，或者幸運找到了不需付費的停車位，省下停車費。半年盤點一次，大約可存3～4萬。

轉載 2018/05/16 【ETtoday新聞雲／陳佩儀】


每到5月報稅季，就有不少人因為繳稅荷包大失血，人力銀行今（16日）公布「上班族繳稅痛苦指數調查」，有近2成(18.45%)的上班族，對於繳稅感到非常痛苦，其中又以納稅額度超過6萬元的上班族，痛苦指數最高。


1111人力銀行調查發現，有近2成(18.45%)的上班族，對於繳稅感到非常痛苦，為了要繳稅，有(66.59%)的上班族要動用存款積蓄，另外(13.84%)的上班族會運用信用卡繳稅，還有超過1成(13.16%)的上班族得縮減當月花費開銷。交叉分析更發現納稅額度超過6萬元的上班族，痛苦指數最高。


調查發現，(63.23%)的上班族是自己申報所得稅，其次是由配偶一併申報(21.37%)、同戶籍親友代為申報(10.57%)，但報稅的時程，超過5成的上班族在5月中旬之後才會開始報稅，其中2成8會拖到最後一周之後才申報。


而上班族認為報稅過程中最困擾的部分包括，節稅認列與規劃(28.23%)、都很困擾(26.88%)，以及試算稅額/選擇報稅方式(23.73%)。還有超過6成3的上班族自認對報稅常是一知半解(41.96%)或是幾乎不了解(21.37%)，只有不到1成的上班族認為自己對報稅常識相當熟悉。

轉載 2018/05/16 【中央社】


五月報稅季，要繳稅的國民無不想盡辦法找名目抵稅，理財專家表示，利息抵稅僅有符合條件的購屋房貸可以，其他各種貸款的利息支出都不行。


富邦證券專家團隊協理陳秋蘭表示，納稅義務人、配偶及受扶養親屬購買自用住宅，向金融機構借款所支付的利息，每一申報戶每年扣除數額以新台幣30萬元為限，但申報有儲蓄投資特別扣除額者，申報的儲蓄投資特別扣除金額，應在購屋借款利息中減除，且以一屋為限。


此外，申報的房貸利息需以納稅義務人、配偶或受扶養親屬名義登記，且無出租、供營業或執行業務使用，並需出具向金融機構辦理房屋購置貸款所支付當年度利息單據，才能列舉扣除。

轉載 2018/05/15 【地產王／胡兆陽】


最近行政院主計總處公布4月份物價調查資訊，結果顯示油價、衛生紙價格的年增率超過一成（衛生紙價格甚至創下9年多來的新高紀錄），其他的民生用品例如鮮奶、糖的價格也比去年同期上漲了7%以上。


既然物價漲不停、通貨膨脹威脅日益增加，一向被投資專家視為對抗通貨膨脹最佳利器的房地產，這次是否也會發揮過去抵銷鈔票「越來越薄」、讓民眾資產有效增值的效益？這個問題在現今房地產市場的景氣尚未全面復甦之際，就更容易引起了網路上正、反兩面激烈的爭辯。


然而不論各界的論點為何，總結這些正、反方意見之中的共同點都是：房地產的確因為是眾多產業的合體，而被稱之為「火車頭工業」，當萬物價格上漲時的確也會帶動房地產價值的上升，所以可以被稱為對抗通貨膨脹的資產工具，但是必須視以下的經濟、民生、房市概況等條件，才能產生不同程度的對抗通貨膨脹效益。


房地產抗通膨的正、反方理由

轉載 2018/05/14 【ETtoday房產雲／陳佩儀】


根據106年地價稅開徵概況資料顯示，全國的795.7萬戶之中，女性納稅義務人僅佔了約46.1%的比例，整體來說仍是男性屋主多於女性，不過房價越高的都會區男女結構恰恰相反，台北市女性納稅義務人比例達52.6%，新北市則是女性納稅義務人比例達51%，雙北市是六都之中，女性多於男性的區域。


若從人口的比例結構來看，女性的人口數量約佔50%的比例，但從地價稅開徵的結構來看，女性納稅義務人約佔46.1%，對比人口結構與持有比例來看，還是男性持有不動產的狀況較常見，不過雙北市則是恰好相反。

前言：

4月中下旬、一位住在高雄的L先生來電諮詢信用貸款事宜；他表示目前想要申請一筆銀行信用貸款，但礙於：一、公司是發給現金，二、民國92~95年曾發生信用卡被強停，之後逐一清償的情事，三、曾在今年初找了某銀行申請信用貸款、被婉拒後導致信心不足。日前於網路上搜尋到我的網站，看了幾個實際案例、旋撥電話希望我能協助他順利辦成信貸來還清卡債與小額週轉。

因為L先生『曾有信用不良後再重新辦卡培養信用』的情況，雖然目前已持有三張信用卡且都使用滿一年以上，但我們仍不敢輕忽隱藏本案背後的變數。我先請L先生加我的Line、並向L先生取得身分證字號，以利後續我先查詢銀行內部的送件婉拒原因；經過確認婉拒原因後，請L先生準備信貸須要的文件，才能進一步針對他的現況進行更完整的評估與規劃……

轉載 2018/05/10 【經濟日報／楊筱筠】


美元強漲，昨（9）日銀行美元現鈔賣價重回「3」字頭，寫下今年最貴換匯時間點，還沒投資美元的民眾，陷入要不要買美元的徬徨心情。匯銀主管指出，如果將比較時間拉長，美元只是回到半年前價位，現在美元價位仍屬相對便宜，加上後續美元強勢氣味濃厚，不如「早買先賺定存利率」。





新台幣昨兌美元匯率已來到29.928，新台幣續探今年低點，臺灣銀行美元現鈔賣價更突破30元，民眾要用新台幣30.117元才能買到1美元，為近半年最高。


雖然現在買美元已是今年最貴時間點。但匯銀主管指出，美元強勢復甦，新台幣緩貶格局未變，短中期來看，現在美元還算便宜，建議有美元配置需求的投資人，挑選高利定存方案布局。