Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2019/03/15 【NOWnews／彭夢竺】


根據主計總處預估，台灣全年經濟成長率為2.27%，但在全球經濟趨緩的速度與貿易成長率等變數下，能否「保2」成為各界關注的焦點，經濟情勢的轉變，也影響整體就業市場的薪資。根據人力銀行調查，2018年薪資水準36,571元，提升1.02%，起薪最高的產業是電子科技資訊、軟體半導體產業，起薪最高的職務則是光電IC、電子通訊，新鮮人起薪38,916元拔得頭籌。


1111人力銀行公布「2018年度薪資調查」結果顯示，2018年的薪資水準36,571元相較於2017年的36,200元，整體略為提升1.02%，起薪最高的產業由電子科技資訊/軟體/半導體奪冠，入行就有35,413元，起薪次高是建築營造/不動產相關產業，起薪落在34,807元，第3名是金融投顧/保險相關，起薪平均有34,596元。

轉載 2019/03/07 【鉅亨網／郭幸宜】


儘管女性自主意識抬頭，但對於財務決策規劃卻還是比較依賴男性，根據瑞銀調查發現，僅 23% 的女性會負責自身的長期財務規劃，58% 女性則把財務長期決策交給配偶管理，而把財務規劃主導權交給配偶，理由不外乎，覺得對方比自己了解、或是配偶從不鼓勵自己理財。


瑞銀針對全球 9 個市場近 3,700 名已婚女性、喪偶與離婚女性進行調查，發現 85% 的高淨值女性投資者主要管理日常開支，長期財務規劃則由男性操刀，根據《瑞銀投資者觀察》發現，從嬰兒潮世代到千禧世代的女性，都有將重要財務決策交給配偶管理的情況。


調查結果顯示，較為年輕的千禧世代比起老一輩更願意教財務規劃大權交給另一半處理，其中年齡在 20 到 34 歲間的女性，有 59% 讓配偶主導財務決策，相較之下，55% 的 50 歲以上的女性願意將財務規劃交給配偶處理。

轉載 2019/03/06 【鉅亨網／林奇芬】


在川普啟動貿易戰下，去年最慘股市是中國，但今年以來中國卻出現絕地大反攻的走勢，截至3月5日為止，深圳指數上漲32.5%、上證指數上漲22.5%，漲幅超越美股，成為今年以來表現第一名的市場。


由於短線漲勢過猛過急，乖離率大，甚至單日成交量曾突破一兆人民幣，都有過熱現象，近期陸股可能出現震盪整理格局。但若能適度換手，反而有利於後續回升行情，整理了一年的中國股市，應該有機會走出悲情。雖然目前中國基本面問題重重、中美貿易戰仍有許多變數，但中國股市仍有機會維持多頭走勢，原因如下。

轉載 2019/03/04 【鉅亨網／陳蕙綾】


近年來女性經濟愈來愈自主，3 月 8 日國際婦女節將至，女力崛起的理財議題也跟著受關注，全球人壽表示，20、30、40 不同世代的女性朋友，在各人生階段的保單重點也大不同，其中，20 代女性可透過 2 種保單翻轉月光族，30 世代女性透過保單開始累積財富，40 世代女性則要補足長照缺口。


Facebook 公布全球網友 2018 年關注熱門話題，由「國際婦女節」連續兩年蟬聯熱門話題冠軍。女性隨著教育及經濟自主力提升，成為家計主要負擔者現象逐年增加，據行政院主計總處公布《2018 年性別圖像報告》指出，2016 年女性擔任經濟戶長的家庭共 251.3 萬戶，約占全體家庭比率 3 成，10 年來新增 6.6 個百分點，共計 82.7 萬戶。


女力崛起的理財話題也愈來愈夯，而女性最愛的理財管道莫過於保險。

轉載 2019/02/27 【鉅亨網／林奇芬】


2019開年之後，全球股市展開強攻走勢，才2個月時間，許多股市已經收復失土，又讓投資人信心提振。不過，風水輪流轉，去年備受打壓的新興市場，今年卻成了機構投資人的最愛，有多家投資機構都推薦新興市場，不管是新興市場股票基金，還是新興市場債券基金都被看好，甚至去年最慘的中國基金，近期也成為反彈最強勁的族群。


新興貨幣轉強，貿易戰出現曙光


今年新興市場受到矚目，關鍵因素還是美元。去年美國聯準會連續升息四次，美元獨強，今年升息卻可能降為二次，甚至可能不升，這樣的預期讓美元走勢由強轉弱，新興市場貨幣轉強，也帶動資金開始流入新興市場。


第二個關鍵是，中美貿易戰火降溫。去年一整年幾乎都受到中美關稅戰的衝擊，中國需求降溫，連帶影響許多新興國家出口，中國與新興國家景氣都受到衝擊。但目前中美貿易談判似乎露出曙光，若雙方緊張氣氛緩和，也有利於新興國家景氣推升。


新興市場股票/債券基金績效

資料來源:MoneyDJ，美元計價，統計期間，今年以來至2/20

轉載 2019/02/13 【鉅亨網／林奇芬】


最近總有人問我，如何開始理財。這其中有剛步入社會的新鮮人，有大學學生，也有已經快要退休的中壯年。顯示理財其實是不分年齡、職業、只要你有理財需求，任何時候開始都不嫌晚。想要開始理財的新手，以下介紹三種簡單工具，讓你快速上手。


一，想投資股票，選自己喜歡的公司深入研究


大多數人買股票，都是追逐目前的熱門股，最終又落入追高殺低宿命。其實，挑一家體質穩健的公司長期投資，可能投資報酬率更好。


舉例來說，與其買景氣循環波動大的公司，還不如買民生消費每天都要使用的產品。例如，做食品的統一(1216)、佳格(1227)、聯華食(1231)，做便利超商的統一超(2912)、全家(5903)，我們不僅每天當他們的客戶，也可當他的股東。


既然當了股東，當然要好好研究，這家公司究竟賺不賺錢，每年賺多少錢，分多少錢給股東，目前股價多少，每年配息殖利率多少。藉著深入了解一家公司，追蹤他的營運績效與股價，就可以慢慢了解股票投資原則。如果因為資金少，無法一次買進一張股票，也可以採取盤後買零股的方式，每月定時定額慢慢買進，一樣可以輕鬆當股東。


投資新手守則：挑好公司，如何評估適合投資的股價呢?最簡單的方法是，查看公司過去五年平均發放的現金股利，假設公司每股發放2元現金，當股價低於40元時，表示殖利率高於5%，就可以考慮買進，至少遠優於銀行定存利息。

轉載 2019/02/25 【鉅亨網／郭幸宜】


不少民眾會透過不動產贈與子女，達到傳承與節稅雙重目的，但稅務專家提醒，房地合一稅上路後，想要透過不動產贈與節稅，一定要將未來用途納入考量，依目前稅制規定，贈與不動產給子女後，受贈人至少要「自住滿六年」，日後出售才能享有較優惠稅率。


舉例來說，某甲打算將 5,225 萬現金贈與子女，按 20% 贈與稅率，並扣除累進差額 375 萬後，必須繳納 626 萬的贈與稅；但如果將這 5,225 萬拿來以購屋贈與子女，則只要繳交 10% 贈與稅 (房地現值合計 1,000 萬減去 220 萬免稅額)，也就是只要繳納 78 萬贈與稅。

轉載 2019/02/21 【鉅亨網／富蘭克林投顧】


對比 2018 年第四季全球市場大幅度修正，2019 年開春以來各市場普遍呈現強勁反彈，由於美國或將邁入景氣循環末期，加以國際間政治局勢詭譎變化，都可能加大未來金融市場的波動程度，投資人制定投資策略的難度勢將提升，此刻，定期定額投資基金不須多花心思理會市場晴雨的價值，也就更為凸顯。富蘭克林證券投顧表示，定期定額策略雖然稱為「懶人投資法」，但只要精選標的，耐力夠、穩穩買，投資人也能順利成為伊索寓言龜兔賽跑中最後贏家，因為愈早意識到理財規劃的重要性，能愈早把握到時間紅利，讓自我在進行理財計畫時享受定期定額簡單投資的好處。

轉載 2019/02/19 【好房網News／林奇芬】


隨著高齡化趨勢，許多人開始擔心退休金是否足夠的問題，這幾年銀行也開始推動「以房養老」業務，為老年資金提供一個新選擇。究竟，能不能利用房地產來養老，我們可以從幾個方向來盤算一下。


一，中年時存第二棟屋，作為老年收入來源


在房地產價格大幅成長階段，買屋是最好的致富之道，但現階段房地產價格盤整或小跌，還可以做為投資退休金的來源嗎？若可以將第二宅出租，仍是可以考慮的標的。


舉例來看，如果阿強40歲左右，除了自住宅外，想投資一間1000萬元的房子或套房，自備款200萬元，貸款800萬元，利率2%，每月房貸支出4萬元。如果阿強可以將房屋出租，租金收入2萬元至3萬元左右，可以補貼每月房貸金額，等於有房客幫忙養屋。等到20年後房貸繳清也接近退休階段，就有一棟無負債可收租房子。


不過想要靠出租房屋養老，有幾件事要考量，一，房子出租條件如何，每月可租多少錢？二，從房租收入來推估適合的買屋地點與房屋總價。三，房屋總價、自備款金額，自己是否可負擔。萬一房租收入不足時，是否有能力繼續繳房貸。以上三項條件都評估可行，才能以屋養老。其中，房屋出租條件、繳貸款能力，應該是最重要的。

轉載 2019/02/20 【卡優新聞網／溫子豪】


農曆年後各大企業開始公布人事命令，幾家歡樂幾家愁。根據人力銀行業者調查，近9成上班族不滿意現在的薪資，創下6年來新高點，平均每位上班族遭「凍薪」長達3.1年，甚至有過半的受訪者透露去(2018)年曾遭「變相減薪」，即使獲得升遷，但薪資也沒有變化，完全沒有「多勞多得」。


國內實質薪資水準倒退，上班族們開春上工「薪」情差。yes123求職網調查發現，若衡量投入工作的時間與獲得的報酬，高達88.9%上班族「不滿意」現在的工作薪資，比例高於去年的85.4%，為6年來的新高紀錄。勞工們自評「薪資滿意度」僅40分，相對於2014年調查的54.4分，已連續6年下滑。

轉載 2019/02/11 【Yahoo／Y投資風向球】


延續1月以來反彈格局，2月份全球股市仍偏多頭格局，不過，在萬眾期待中美關係緩和之際，川普再度釋出暫時不與習近平見面訊息，此又帶來市場震盪壓力。2月下半月仍有不少變數，最好先採取觀望態度。在政經局勢多變，以及景氣憂慮加深下，新興市場債受惠於高利率以及幣值回穩，可說是現階段不錯的防禦工具，持續吸引資金流入。


美股遇年線阻力，慎防政府再度關門


市場期待中美貿易戰有緩和空間，再加上中國春節前副總理劉鶴赴美協商，以及對川習會的期待，讓市場呈現樂觀氣氛。但2月8日川普表示，不會在3/1前與習近平見面，此讓2月底中美關稅協商出現不小變數，股市受此影響再度呈震盪走勢。


近期聯準會態度更偏鴿派，主席鮑威爾釋出不急著升息態度，讓美國10年公債殖利率維持在2.7%水準。甚至境外美元拆款利率3月期Libor也持續下跌，顯示市場預期升息機率降低。


近期美國就業市場穩定，非農新增就業人數仍有30.4萬人，優於預期，但在勞動參與率上升下，失業率反而微幅上揚，從最低3.7%回升到4%。2月份仍有許多變數，包括2/15短期支出到期後，美國政府可能再次關門，以及美國商務部在2/17前要公布對汽車進口調查，有可能對歐日課徵懲罰性關稅，另外則是2月底前的中美貿易談判，若不順利則對2000億美元進口商品稅率從10%提高到25%。1月份以來美股反彈強勁，近期來到半年線、年線關卡，出現震盪走勢。

轉載 20189/02/14 【經濟日報／葉憶如】


據行政院主計總處統計，去年前11月實質經常性薪資為38179元，比2001年同期38320元還低，實質經常性薪資倒退17年，對於尚須負擔子女學雜費的小家庭而言，經濟負擔不言而喻。善用保單借款有撥款迅速、免保證人等優勢，是短期周轉資金的便利工具。


元大人壽表示，保險是家庭的防護網，只要做好妥善規劃，平時受到各項保障，且遇到短期的資金需求也可透過保單借款應急。元大人壽的保單借款利率最低只要3.6%，又可彈性還款，能有效降低子女求學路途上，為人父母的的資金壓力。

轉載 2019/02/14 【蘋果日報／陳筱惠】


萬般皆漲唯有薪水不漲，年輕人要憑自己的力量買房難上加難，根據房仲觀察許多父母都想幫子女「成家」，幫孩子付頭期款後，讓新婚夫妻擔起責任繳交貸款，但還有另一種就是使用父母原本家產，繼承給子女。內政部的資料也顯示，去年的房屋轉移棟數，年增約4.5%，比五年前增加近2成，其中包含父母過戶給子女房屋的數目增加。


根據內政部最新資料顯示，2018全年的買賣移轉棟數為27.8萬棟，年增約4.5%，繼承移轉棟數則持續創下新高，達到56,315棟，與5年前47,619棟相比，增加了近2成；繼承移轉棟數反應了人口老化，與高自有住宅率等因素，加上不動產價值高，因此繼承移轉棟數年年攀升，以每年1500~2700棟不等數字增加；因此一般民眾在準備不動產的贈與或繼承的方案時，所規劃的時程都會提前。

轉載 2019/02/11 【蘋果日報／洪子恩】


低薪時代、景氣不佳，為能有更高獲利的賺錢途徑，國內近年投資課程講座相當盛行，無論是股票、房地產及各類投資產品，都有不少「老師」大撒廣告舉辦講座。《蘋果》去年在台中也直擊另一場投資法拍屋講座，業者同樣強調繳交3.6萬元會費，即可提供一條龍服務，專家提醒，應挑保守型的老師為佳，如果提倡的是「集資購屋」，因風險更大，須特別留意。


「買ＸＸ保證100%獲利！」這種肯定的口氣，通常有詐。常與上市櫃企業、各公家、私人單位授課的優式租售管理創辦人傅韋豪表示，房產景氣本就起伏，很多人是在上一波景氣好時賺到錢，就跑出來當老師，實務經驗卻可能不足，「他有無相關學歷、證照、合作過的廠商或機構，最好都先調查清楚。」

轉載 2019/02/11 【蘋果日報／地產中心】


「買房不用成本」、「零元致富」，這樣的說法你相信嗎？看準一般民眾想以低成本賺大錢的心態，近年坊間出現標榜「零元購屋」的炒房講座，強調以全額貸款、購買業者精選標的、再出租抵房貸，2年後脫手獲利，皆提供一條龍服務。《蘋果》直擊講座現場，講師稱「團隊經營房地產多年」，但話術暗藏陷阱，須先付3.6萬元加入會員，全額貸款包含信貸、甚至擬假合約。專家提醒，因存在高承貸陷阱及違法風險，最好別去聽。


上月中旬，《蘋果》前往業者辦在北市忠孝東路的講座現場，教室擠進近40位聽眾，講師開宗明義表示：「90%的人不會因會努力工作變成有錢人，這是不可能發生的事情。」只能靠投資房地產，並宣稱：「我教你如何買房，不用拿錢也不用繳錢，這是我每月都在做的事。」


講師解釋所謂的「零元購屋」，須配合個人貸款條件，貸到能承作的最高比率後，不足的部分再用信用貸款補足；或採「原屋增貸」的方式，把個人或是家人名下的房產拿去作增貸，以達到全額貸款，之後將房屋出租，在寬限期內以租金抵付房貸利率，1~2年後把房屋賣掉即可獲利。

轉載 2019/01/22 【好房網News／林奇芬】


告別狗年邁向豬年，今年房市有沒有加溫機會呢？從五大面向檢視房市，目前呈現的是價平量微溫，但考量今年全球景氣面臨挑戰，國際政局多變，台灣房市仍然無法樂觀。整體來說，仍然是處在大悶鍋的狀態，只看個案表現了。想要了解台灣房市的現況，可從以下五個面向一一檢視。


一、房屋買賣移轉棟數微增


2017年全台房屋買賣移轉棟數26.6萬戶，2018年1至11月共計25.4萬戶，比前一年同期增長5.59%，顯示交易量微幅增長，且已經連續二年增長。但和最高峰2006年45萬棟，以及2010年的40萬棟相比，仍然是很低的交易量。




歷年建物買賣移轉棟數 (資料來源：內政部統計處)


二、房價指數小幅回穩


內政部編制的住宅價格指數，統計至2018年第二季，跟前一季相比呈現微幅下跌0.54%走勢，其中，高雄市、台中市跌幅較大超過1%，台北市微增0.55%。而國泰房地產指數第三季報告，全國房價持穩，其中桃竹、台中、台南價格上揚，突破2015年高點，但台北市、新北市高檔震盪。整體來說，房價在2014年來到相對高點，2015年起呈現微幅下跌走勢，但2017年後又呈現溫和回升走勢。

轉載 2019/01/19 【鉅亨網／陳蕙綾】


年關將至，大筆支出難免變多，一旦臨時調度資金的需求，除了跟親友調頭寸、向銀行申請小額信貸外，還有什麼快速的方法呢？保單貸款算是速度快、可隨借隨還的選項之一，目前主要壽險公司平均保單借款成本都在 4-6% 上下，實比銀行小額信貸便宜。


不過，如果手上有保單，該如何知道是哪一種保單才能借款呢？以及該怎麼知道可以貸款多少額度。公勝保經書安事業部行銷總監陳麗琴表示，保單貸款是既有保單價值金範圍內，再出借給保戶，且不用擔心保戶不還錢，因為保單貸款金額不會超過保單價值金。


大部分壽險公司保單貸款利率，都依保單預定利率加碼 0.5～1 個百分點，舊有的高利率保單因為累積較久，能借的金額較多，但利率也會較高，因此保戶多半不會借太久。若真的需要用保單貸款應急，陳麗琴提醒要注意以下 5 個重點：

轉載 2019/01/09 【經濟日報／仝澤蓉】


就要過年了，萬一年終獎金不夠支應紅包錢，有人可能會找上銀行貸款所，信用貸款借錢前，要注意第一不要被超低利率沖昏頭，第二多比較不同銀行，才能找出最適合自己的貸款銀行，第三還款能力是關鍵，別做傷害信用的行為；才能順利度過難關之際，又不會對信用造成影響。

轉載 2019/01/07 【鉅亨網／林奇芬】


2018 年是金融市場激烈震盪的一年，2019 年預估多空交戰更為激烈，而原先「股優於債」的投資主軸，在未來一年將逐漸轉變，現在是開始加碼債券基金的時候了。


12 月 20 日聯準會如預期升息一碼，聯邦基金利率來到 2.25%-2.5%。2018 年總共升息 4 碼，高於原先預期的 3 碼，顯示經濟景氣、通膨、失業率都優於預期。但這次聯準會會議，卻透露了另一個重要訊息，目前有較多委員認為，2019 年升息次數是 2 次，比原先預期的 3 次還少，這顯示明年景氣有轉弱趨勢，升息循環即將進入倒數計時。

轉載 2018/12/20 【樂屋網／信義房屋】


根據聯徵中心最新統計資料顯示，8年前國人購屋申請房貸最多的年齡是在30~35歲，佔比達21%，其次則是35~40歲佔比約為18%，不過今年最新統計，購屋佔比最高的已經躍升到35~40歲的年齡層，且比起八年前平均購屋房價從750萬元增加至987萬元，而主要購屋年齡層的改變，推測國人晚婚和房價上漲應該都是影響的關鍵因素。