Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2016/08/24 【NowNews／林奇芬】


最近大家都在忙著玩寶可夢，許多人一有空檔、下班後，都很忙。如果把抓寶時間，拿來抓投資理財的好機會，你可能30歲前就變富翁了。


夜晚出了捷運站走回家，沿路上都看到低頭族，轉進附近公園，原先寂寥的公園卻出現了不少人潮，每個人都安靜的低著頭忙碌。這樣的場景，大家應該不陌生，因為大部分人都在玩寶可夢。更誇張的是，台北市新北投因為成為寶可夢抓寶熱點，帶來了失控人潮，反而變成住戶居民惡夢，顯示玩家有多瘋狂。


好玩的遊戲，吸引眾人目光，是廠商厲害。但是，如果把所有注意力投注在玩遊戲，反而會讓你錯失更重要的機會，其中，最重要的是時間成本，同時還損失了致富機會。美國前富達基金經理人，也是投資大師彼得林區曾說過，在生活周遭找致富機會。寶可夢熱潮也讓我聯想到幾個重要的投資機會。

轉載 2016/08/23 【好房網News／林奇芬】


在投資市場上，我們常說「量是價的先行指標」，有成交量才有推升價格的動能，若少了成交量，市場成為一灘死水，最終價格會持續修正。目前台灣的房市，正面臨成交量急凍困境，今年可能再創16年新低紀錄。


回顧台灣房市最寒冷的冬天是2001年，當年房地產買賣移轉棟數25.9萬棟，是自1991年以來的新低紀錄。台灣2003年面臨SARS衝擊，經濟陷入困境，但2003年房屋買賣移轉棟數已回升到34.9萬棟，成交量回溫後，房市展開長線多頭走勢。


以近10年房屋移轉數量觀察，第一個高點出現在2006年，移轉棟數45萬棟，第二個高點在金融海嘯後2010年，移轉棟數40.6萬棟。之後，成交量逐年萎縮，去年(2015年)更跌破30萬棟關卡，只有29.2萬棟，房市交易涼颼颼。

轉載 2016/08/26 【鉅亨網／賴雅淳】


買東西，我都習慣貨比三家，就連幫小孩買個文具也是，因為一模一樣的沙畫，A 書局賣 20 元，隔壁的 B 書局只賣 16 元，一樣的沙畫，居然就有 2 成的價差！


日常用品可以透過貨比三家幫自己省荷包，那買保險呢？也可以貨比三家嗎？答案是：可以的！雖然每家保險公司推出的保單不會長得一模一樣，但還是可以透過一些條件設定，比較出適合自己而且保費又相對便宜的保單。


但保單該如何貨比三家呢？這是很多人的疑問。因此，從這期專欄開始，我將推出《保單貨比三家專題》，針對不同類型的保單，提供貨比三家比較法，讓網友可以依照自己的喜好，找到保障高，保費低，CP 值高的好保單。


第一篇想要教大家貨比三家的保單，是一般人較不認識的重大傷病險。簡單來說，重大傷病險，就是被保險人只要拿到健保署核發的重大傷病卡，就可以向保險公司申請理賠金，例如最常見的疾病包括癌症、中風、洗腎、精神病症的失智症等都在重大傷病範圍，保障範圍相當廣，而且理賠認定相當清楚，較不易引起理賠糾紛。


目前市面上銷售名為《重大傷病險》保單多達數十張，如果你也想幫自己或家人投保這樣的險種，你可以根據以下條件貨比三家，找出符合預算與保障需求的保單。

轉載 2016/08/24 【鉅亨網／林奇芬】


我常常建議年輕人，定時定額買股票基金，是最好的理財策略。不僅可以發揮每個月強迫儲蓄功能，又可以搭上股市成長列車。不過，你需要善用五個贏家策略，才能真正創造好績效。


許多人跟我說，他定時定額投資的經驗不是太好。往往忙了好一陣子，最終卻是認賠出場。問題究竟出在哪裡呢？有人說，定時定額可以「隨時買、隨便買」，這個說法絕對不正確，定時定額要好好挑選適合標的，同時也要擬定投資策略，才會賺錢。以下幾個策略，讓你投資績效大幅提升。

轉載 2016/08/23 【鉅亨網／宋宜芳】


《遠見雜誌》與「中國信託」特別合作，以「家庭」為單位進行退休調查，今（23）日共同發表全台第一份「2016 家庭樂活享退指數大調查」。進一步了解台灣民眾對未來退休財務規劃的擔憂程度，結果發現，將近一半的國人對於退休生活，有相當程度的擔憂。最擔心的前 3 大原因，分別是醫療費用負擔、準備退休金額不足、發生意外負擔變重。


「2016 家庭樂活享退指數大調查」調查國人對退休生活憂心的有那些，前 3 名分別是「醫療費用的負擔」（28.9％）、「準備的退休金額不足」（26.7％）、「發生意外負擔變重」（17.9％）。而第四名的「通貨膨脹或負利率」也占了 16.3％（表 4）。顯然，國人對於退休財務普遍有不安全感，不是擔心不足，就是無法因應各種變數。


中國信託楊淑惠資深副總說明，退休生活的「變數」尤其多以醫療費用為例，二代健保給付減少，但老後退休的醫療需求增加，相對造成資源排擠，因此如果沒有保險來分攤，恐怕已不夠。若是罹患大病、慢性病或是長照狀態，就可能在退休財務埋下地雷。根據估計，老年若失能、陷入長照狀態，一年需要額外花費 80 萬，而平均看護期是 7.3 年。也就是，一旦進入長照狀態，每人至少要準備 600 萬元。


這一份調查也指出，有退休規劃的家庭，其理財工具前三名，分別是保險（36％）、定存（24.3％）與不動產（17.1％），排四、五名的股票與基金分別只有（7.9％）、（7.2％）


由此可見，國人的退休理財行為傾向保守。但楊淑惠提醒，以保險與定存預備退休金的作法，未來定存利率將追不上通膨率，且高比例集中於保險，也可能引發資產過於集中的風險！因為對於退休規劃，國人雖然聚焦於『總額』的累積，卻忽略了理財工具的選擇與適當的資產配置，無法發揮投資效益。

轉載 2016/08/23 【Yahoo職場精力湯／林奇芬】


本月20日刊登的「30歲前存100萬元，可多1千萬退休金」一文，談到如何利用種子資金100萬，比別人多存1745萬。不少網友想要了解，如何達到致富關鍵點，以下舉個例子：


小滿，是我的姪女，今年初剛結婚，正要開展人生新生活。雖然最近媒體大肆報導退休金破產危機，但小滿覺得這件事離她很遙遠。第一，她現在還不到30歲，距離退休還很久，第二，她現在收入少，有錢要先買房、未來還要養小孩，怎麼可能想退休問題。


小滿的想法，也是大多數人的想法，因此，年輕時總把錢花在其他地方，很少用於存退休金。就因為這樣，到了中年往往積蓄不足，即使想要存退休金，也來不及了。我跟小滿說，如果想要過好生活，就要先跳脫目前的舒適圈，不僅可以存到退休金，也可以有效改善生活品質。方法很簡單，只要遵守以下五招理財原則。

轉載 2016/08/20 【Yahoo職場精力湯／林奇芬】


需要花多少年，才能存夠退休金呢？根據匯豐集團最近對全球17個國家所做的調查，全球上班族普遍認為，要花30年的時間存退休金，其中，美國民眾預估要花35年才能存夠退休金，台灣民眾預估要花24年才足夠。這個調查顯示，全球民眾已經普遍認知，存退休金是一個長期計畫，從年輕就要開始準備，可不是中年之後才需要考慮的問題。


30歲前，先有第一個100萬元

雖然存退休金看似挑戰艱鉅，需要累積不少資產，才足夠過輕鬆退休生活。但事實上，只要提早開始投資，30歲前有了第一個100萬元之後，累積退休金就成為輕鬆愉快的事了。我來舉個例子說明。假設錢小淳與花大豪二個人是大學同學，畢業後二個人都在科技公司上班，薪水中上水準。但他們對存退休金的想法不同，錢小淳認為要趕快存錢，努力在30歲前存到了100萬元。

之後，錢小淳不再投入資金，只將這筆100萬元進行積極投資，假設錢小淳年投資報酬率可達10%，經過10年後可累積至259萬元，經過20年可累積達673萬元，經過30年更可累積至1745萬元。此時，錢小淳可以輕鬆準備退休了。

轉載 2016/08/17 【NowNews／林奇芬】


資金流竄，現在流向哪裡了呢？今年以來，資金不再追逐美國、歐洲、日本等成熟國股市，反而開始流向新興市場，不管是股票還是債券，新興市場終於苦盡甘來，喜迎資金春雨了。


今年以來哪些股市漲幅最大？出乎意料之外，去年跌勢最慘烈的巴西、俄羅斯、泰國，今年異軍突起，成為漲幅最大股市。統計至8月中旬，巴西股市漲幅35.7%、俄羅斯28.7%、泰國19.3%、埃及17%、印尼16.9%。相較之下，下跌最深的是東證一部跌幅16%、深圳14%、NBI生技指數14%，西班牙9.6%、道瓊歐洲50跌7.5%。


從以上強弱勢市場趨勢可知，今年投資市場主流，已經從過去以成熟國股市為主，轉向新興市場。為什麼新興市場今年可以大翻身，原因有三：

轉載 2016/08/12 【NowNews／林奇芬】


你手上的股票、基金，是否雜亂無章、套牢居多，就像你的衣櫥裡，塞滿了穿不到的衣服呢？衣物整理需要斷捨離，投資理財也需要斷捨離，才能提高投資績效。


每個女生的衣櫥，就像一個不能說的秘密，塞滿了舊愛與新歡。有些舊愛已經躺在衣櫥很久，一點都不想再穿，卻捨不得丟棄，有些新歡才剛入手，穿了二次覺得不太適合自己，內心又有一些懊悔。


如果你的衣櫥裡藏著各種舊愛新歡，不僅耗費許多金錢，卻達不到完美出場效果，同時也沒有再購買真正適合自己衣物的能力。因此，前幾年日本作家山下英子所寫的「斷捨離」一書推出，就大受矚目，原來，每個人要練習「斷捨離」的能力，才能重新獲得適合自己的生活模式。


「斷捨離」的觀念，不僅用在生活物品整理上，用在理財上也一樣貼切。


你是否有時間好好整理一下，自己究竟買了多少股票、多少基金？當初為什麼買？現在還應該持有嗎？手上資產目前是獲利，還是虧損？很多人手上有一堆「套牢」的資產，所謂套牢，就是目前呈現虧損。這些套牢的資產就像不喜歡穿的衣服，靜放在衣櫥裡一樣。想要脫離套牢狀態，就應該定期檢視，究竟那些該留、那些該捨？

轉載 2016/08/15 【鉅亨網／賴雅淳】


想像一下，同樣都是買保額100萬元的「一次給付型」癌症險， A保險公司是在保單成立第91天起，保戶一旦罹患癌症(非原位癌)，就會給付100萬元；但B保險公司卻規定，保戶第一年罹患癌症(非原位癌)，只給付3倍「總繳保費」，然後契約終止。除非保戶在保單成立第2年後罹患癌症，才可以領到100萬理賠金！


如果是你，要買哪一種癌症險呢？當然是等待期過後，罹癌(非原位癌)就可以領到1倍保額，對保戶比較有保障。


因為買保險，就是為了避免下一秒的風險，所以最好買了，隔天發生事情，保險公司就會理賠。但保險公司為了避免民眾帶病投保，因此，在醫療險保單條款中，都會設計一個等待期，也就是等待期間不理賠，過了等待期才理賠。一般的住院醫療險，包括日額型、實支實付型住院醫療險等待期是30天，重大疾病險是60天，癌症險通常是90天，而意外險、壽險則沒有等待期。


但由於台灣民眾罹患癌症的機率不斷提高，而且癌症又連續34年成為台灣十大死因的榜首，有些保險公司為了降低癌症險理賠責任，就在保單條款設計上「動手腳」，也就是降低第一年、第二年的理賠金額，把1倍保額，降到「1.5～3倍累積總繳保費」。

轉載 2016/08/13 【鉅亨網／王莞甯】


今年以來不少出乎意料的黑天鵝出現擾亂市場，在全球市場均大幅波動下，印度股市卻維持穩步上漲格局，半年來累積漲幅逾15%，指數直逼1年新高，隨著政策面持續作多，投資人都在問，已握有印度基金者還需要加碼嗎？尚未布局的人是否該趁熱進場？基金教母蕭碧燕對此說明，印度市場必須在投資組合內，但以長期定期定額方式布局，否則，在黑天鵝不斷擾亂下，今年做單筆「恐怕死得很快」。


蕭碧燕指出，投資人一定要有個「值得」的觀念，市場上上下下起伏是很正常的，需觀察震盪走弱的市場是否會再反彈上攻，「若是反彈上去的時間不要太久(扣到天長地久)，就是值得投資的市場」，並強調，印度市場「在我的投資組合內」，是值得長期定期定額投資的基金。


針對印度市場的基本面，蕭碧燕說明，印度總理莫迪上任後，政策相較過去更開放，吸引外資流入，同時，積極強化基礎建設，許多國際大廠競相進入印度投資，如台灣的鴻海、中國的華為，由於投資的資金龐大且時間長，並非像外資進場投資股票那般有賺就走，勢必會助長印度經濟。蕭碧燕強調，「印度已出現一點取代過去中國工廠地位的味道」。

轉載 2016/08/09 【鉅亨網／林奇芬】


史上最大資金潮持續延燒，繼歐洲、日本、瑞士央行採取負利率後，英國央行8月終於啟動降息行動，並擴大貨幣寬鬆規模。除此之外，各國央行降息潮一波接一波，造就債券市場多頭榮景。只是投資人還是要謹慎挑選債券產品，並不是買債券就可以穩穩賺，其中，新興市場債券就成為現階段債券市場的新亮點。


英國降息，打亂美國升息腳步


英國央行8月4日宣布降息1碼，利率降至0.25%，這是7年來首度降息。除此之外，並同時宣布擴大QE規模，購買公債規模加碼600億英鎊，購買企業債加碼100億英鎊。英國央行行動，是為了明年英國脫歐啟動預作準備，但也對全球債券市場投下震撼彈。


先前全球經濟疲弱，各國都有降息壓力，只有二個國家因為經濟穩定最有升息機會，一個是美國、一個是英國。美國聯準會空喊升息多年，卻只在2015年底升息1碼，而英國央行一直按兵不動，直到今日卻反升為降。英國央行的行動，是否同時澆熄了美國升息空間？

轉載 2016/08/09 【好房網News／林奇芬】


房市看多看空？這個問題答案很清楚，台灣房市正處在寒冷冬季，從四大現象，可以感受到房市進入極凍狀態。但想買屋的人都在問，究竟何時才是房市谷底呢？簡單四個訊號，幫你掌握趨勢。


第一，房市供過於求。根據內政部截至2015年底統計，全台房屋總量849萬棟，但家庭戶數791萬戶，住宅家戶比高達107%，顯示台灣房屋量供過於求。但未來仍有預售屋陸續完工交屋，房市總供應量還會持續攀高。


第二，房屋持有成本升高。近期房屋稅議題甚囂塵上，顯示房屋稅調高後，已經讓一些有錢人感受到負擔，絕對不是過去「輕稅」理財好工具。房屋持有成本高，自然降低買屋意願，甚至想轉而賣屋。


第三，成交量持續萎縮。買方購屋意願低，使得房市成交量持續下滑。今年上半年，六都移轉棟數僅8.17萬棟，創下18年來新低紀錄。有業者預估，今年全年移轉棟數可能難以突破25萬棟，將創下25年新低紀錄。


第四，房價下跌。根據一家國外地產顧問公司萊坊(Knight Frank)2016年第一季調查，全球150個城市中，近一年來有39個城市房價下跌，其中台北市房價跌幅8.2%，是全球表現倒數第二，也是亞太區表現最差的城市。

轉載 2016/08/10 【蘋果日報／陳瑩欣】


滙豐集團昨日發布退休調查，發現台灣已退休人士多在42歲開始準備退休，58歲退休，準備退休時間為16年。但目前台灣的上班族準備退休時間須提早至35歲，退休時間延後至59歲，等於要花24年準備退休，較上一代多8年的準備時間。

轉載 2016/08/05 【蘋果日報／林文彬、陳瑩欣綜合報導】


每個人都想變有錢人，但如果想達成這個願望，就必須盡早採取行動。美國財經媒體CNNMoney指出，千禧年世代如果想成為富翁，就必須避免犯以下5個錯誤。


投資不要太複雜


第1個錯誤是太晚儲蓄。CNNMoney以美國青年為例，假設每年加薪2%及投資年報酬率為6%，目前25歲、年薪3萬美元的上班族如果把10%的薪水存起來，65歲時將累積62萬美元的財富。如果這名上班族延後5年開始儲蓄，他65歲時累積的財產將減少近14萬美元。


其次是背負不必要的債務。如果是為了求學借錢可能說得過去，但為了買奢侈品打腫臉充胖子而貸款，就不是明智之舉。第3，把投資搞得太複雜。比起頻繁調整部位，建立投資組合後抱住不放，創造的報酬率可能更高。


第4個錯誤是為取得理財協助花太多錢。如果付太多錢給共同基金經理人或求助顧問，投資報酬率將被拉低，儲蓄難度也會提高。最後，未檢視理財成效。千禧年世代需定期（例如每年）評估財務狀況以確保自己朝正確方向邁進，而不是假設未來會一帆風順。

轉載 2016/08/03 【NowNews／林奇芬】


7月全球股債市強勁反彈，8月開始面臨考驗。8月一開盤，又看到日圓漲、黃金漲的走勢，投資市場又有修正壓力。7月份四大央行幾乎沒有作為，最大利多是美國聯準會還沒有升息動作，再加上新興市場仍持續降息，資金寬鬆仍是主要激勵。不過有2個變數，再度挑動市場敏感神經。


變數一，歐洲銀行業風險


上周公布歐洲銀行壓力測試，整體結果較上次改善，但是歐元區銀行業指數卻仍下跌，主要還是近期公布銀行財報，顯示營收獲利不佳，帶動股價大跌。受到壞帳影響，歐洲銀行業今年預估獲利將衰退近2成。而包括義大利西亞那銀行、裕信銀行、巴克萊、德意志銀行等，都是風險測試表現較差的銀行。先前IMF還點名，德意志銀行對全球金融系統構成最大威脅。


由於銀行股股價節節敗退，歐洲指數公司斯托克(STOXX)8月1日宣布，將二大金融股德意志銀行、瑞士信貸從歐洲STOXX50指數中剔除，改換建築承包商Vinci與晶片商ASML，並從8月8日生效。這二大金融股龍頭，被踢出歐洲50指數，更顯示歐洲金融業窘境。

轉載 2016/08/01 【鉅亨網／賴雅淳】


沒有人會想靠保險賺錢，但既然花了保費，在事故發生時拿到合理理賠金，是保戶的權益，而保戶想在事故發生後，拿到多少理賠金，在投保時「怎麼買」就是一個關鍵。以旅平險來說，這可說是出國旅遊必備的行李之一，只是旅平險該怎麼買呢？可以根據以下2個方向來思考：
 

轉載 2016/07/27 【奇摩理財／林奇芬】


全球利率直直落，想要靠債券、銀行存款賺利息的存款族，只能望息興嘆。但另一方面，台股站上9000點，散戶投資人早就遠離市場，成交量低迷不振。只剩下滿手股票，以及股息領很多的外資，還在不斷的買進。如果，你的手上也有高配息的好股票，領股息是否遠勝領利息？


這幾年「存股」風潮逐漸受到小額投資人重視，但真正執行時，大多數人仍不免落入追高殺低、抱不住的困境。網路知名部落客不敗教主陳重銘最新出版的書，『每年多存300張股票』，就再次剖析存股心法。簡單又有效的存股策略，值得投資人好好學習。


陳重銘是一個平凡的高職老師，但是從年輕時就力行「存股」，如今早就成為每年輕鬆領息百萬元以上的「好野人」。同時，他不吝分享自己的投資心得，不僅將成功經驗在部落格上分享，也陸續出版書籍，完整介紹存股心法。近期剛上市的這本書，是繼「6年存300張股票」後的進階版，要進一步教大家，「每年多存300張股票」的方法。


大多數人會質疑，「我的薪水不高，如何能存這麼多股票呢？」當然，羅馬不是一天造成的，但只要方法對了，經過一定時間累積，每個人都有能力蓋出自己的股票城堡來。陳重銘就是用自身經驗來鼓勵大家，人人都做得到。


歸納陳重銘的投資心法，真的很簡單。一，買進會配息的好股票，二，用每年配息再買進會配息的好股票。就這樣，配息滾出股票，股票再滾出更多利息，年年股子生股孫，源源不絕的繁衍。這麼簡單的方法，人人都做得到，絕對不是甚麼高深學問。

轉載 2016/07/23 【蘋果日報／廖育萱】


嘗盡人生酸、甜、苦、辣，辛苦工作一輩子就是希望能在退休後，有安定舒適的居住環境、含飴弄孫。《蘋果》委託市調單位調查，顯示有超過5成的民眾退休後有買房計劃，其中以透天產品最受青睞，格局則偏好3房產品。


伴隨高齡化社會逐步發展，完善的退休生活愈來愈受重視。《蘋果》委託創市際市場研究顧問調查，從回收913份針對年齡40歲以上民眾進行退休購屋計劃調查中，顯示有51.5%民眾退休後有購屋計劃。





國立屏東大學不動產經營系教授賴碧瑩認為，台灣現屬超高齡社會，超過65歲的人口佔總人口12%以上，因此對退休規劃日趨慎重，她認為若受訪者原為租房子，退休想買房的概念一般想安居樂業，但若原本就有房子的民眾想買退休宅，大多手頭資金足夠，退休後希望有獨立空間能安養天年。

轉載 2016/07/20 【NowNews／林奇芬】


這二年夏天都安排到歐洲旅遊，原先最浪漫、人文景觀豐富的歐洲，現在卻瀰漫著一股深深的哀愁，走訪街頭小販、和民眾聊天，都感受到一股備受壓抑的不滿情緒，即將要爆發開來。英國脫歐行動，更滋長了民心思變的期待，歐洲的未來如何，我也不禁擔心起來了。


印象中，談到「歐豬五國」大家都覺得他們是「自作自受」，過度福利、過度財政透支，寅吃卯糧才帶來今日縮衣節食的後果。確實如此，但為了改善財政赤字，現在歐洲國家卻深陷低經濟成長、高稅負，民眾無力消費，企業無力投資的窘境。