Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2016/06/21 【鉅亨網／賴雅淳】


你有沒有想過？為什麼保險公司總是把舊保單停賣，努力賣新保單；業務員也總是努力的跟你推銷新保單，而沒有提醒你該留意舊保單呢？這是因為舊保單藏了對保戶有利的「加量不加價」的黃金條款，這個條款如果是出現在儲蓄險，還能幫保戶賺更多利息！


但如果每個保戶都這麼精明，每位保戶都懂得舊保單的好，而且善用了舊保單黃金條款的賺錢密碼，就會造成保險公司的「利差損」，也就是說，保戶可以用舊保單多賺利息，保險公司就會多賠一些錢的相對概念。


而保險業務員只有在賣出新保單時，才會有更多的佣金收入，如果保戶都了解舊保單的黃金條款並且懂得用舊保單幫自己省錢，相對的，業務員能賣出的新保單就少，佣金收入也就跟著減少！


這就是為什麼保險公司和業務員都鼓勵保戶買新保單，對舊保單避而不談。


最好保戶把舊保單通通遺忘，放在抽屜生灰塵，而且放到過了「加量不加價」的黃金時期，這樣保險公司可以減少利差損，業務員就可以多賺一些佣金。這樣寫，我當然知道會得罪保險公司，以及業務員，但同樣身為保戶的我，有權利告訴別的保戶，要善用舊保單捍衛自己應有的權利。

轉載 2016/06/19 【好防網News／林奇芬】


過去在台灣投資房地產，除了可以享受房價大漲，還有低稅負優勢，因此，房地產可說是最佳致富工具。但目前房地產每年持有成本上揚、買賣所得稅也調升，投資房地產的優勢全面縮水，買屋利益將不如以往。

轉載 2016/06/16 【NowNews／林奇芬】


上周末二大事件，引爆金融市場大地震。一是英國脫歐民調升高，二是美國周末發生重大槍擊案。二大黑天鵝，引發全球股市大跌、VIX指數跳升，德國10年公債殖利率出現負值。許多人開始擔心，第二個金融海嘯是不是要來了？


美國槍擊案，目前訊息較偏向兇手個人行為，若未擴大為恐怖組織計畫事件，則此風險可較快排除。英國脫歐公投茲事體大，6月23日就有答案了。不過，除了這二大風險外，下半年仍有其他風險值得關注。

轉載 2016/06/15 【鉅亨網／楊伶雯】


經常聽銀行理專說，雞蛋不應放在同一個籃子裡，資產要做配置才能分散風險。一般投資人應該怎麼做資產配置？基金教母蕭碧燕指出：『資產配置絕對是對的』！但是很多人「濫用」資產配置，並不是每個月定時定額2檔基金就叫資產配置，而是要在資產累積到一定程度才做資產配置。


蕭碧燕表示，假如是每月定時定額6000元買兩檔基金，這種情況並不是資產配置，這個觀念是不對的，資產配置是總要資金累積到一定程度才做吧，例如資產累積到300萬元，有一定程度的資產，再進行資產配置的投資。

轉載  2016/06/10 【鉅亨網／林奇芬】


我研究所剛畢業、進入職場的年代，正好是台灣錢淹腳目，股市、房市狂飆的年代。我還記得周邊朋友買預售屋，幾個月內轉手就賺了數十萬元，還有人買股票，短短時間內每天代步工具從機車換成汽車。那時的台灣，跟前幾年的大陸市場一樣，大家都在炒股、炒房。


股市、房市，暴漲暴跌


不過，很快的，資產泡沫一下子就戳破了，才不到5年時間，台股從萬點跌落至2千點，股民哀鴻遍野，房地產也一樣崩跌，很多人想賣屋也賣不掉。還好當年我才只是一個社會新鮮人，手上資金不多，還來不及參與投資，也沒有受傷。這是我經歷的第一場投資市場震撼教育，也讓我對市場風險留下深刻印象。


之後我的第一桶金，則是靠投資基金累積而來的。雖然對股票市場有所戒心，但因為新聞採訪工作，很早就接觸了共同基金產業，我感覺投資基金，讓基金經理人來幫我投資，可能更安穩一些。因此，我也開始利用定期定額的方式，買進台股基金。

轉載 2016/06/13 【鉅亨網／林奇芬】


台灣投資人投資債券基金金額高達1.69兆新台幣，但是，債券基金即使每個月配息，也不保證穩賺不賠。尤其是目前美元即將升息，全球負利率債券已高達10兆美元。債券面臨哪些風險？投資前你一定要弄懂。


台灣投資人非常喜歡債券基金，根據投信投顧公會統計，合計境內境外基金至4月底，投資債券基金規模達1.69兆新台幣，其中高收益債券基金規模達1.06兆元，佔債券基金比例高達63%。


投資人喜歡高收益債券，主要因為有配息設計，投資人感覺，只要每個月可配息，就好像有賺到，但究竟債券淨值長期是上漲、還是下跌，許多人不想去關心。甚至抱著鴕鳥心態，認為「只要不賣，就不會賠」，淨值早晚會回來的。


賺到利息，但可能賠掉淨值


投資高配息基金，就真的賺到配息嗎?其實不然。我舉個實際案例說明。

某一檔熱賣高收益債券基金，2014年1月初淨值13.12元，配息滾入淨值，到2016年5月底淨值13.4，2年5個月報酬率僅2.13%。同樣這檔基金，也有月配息級別，配息率大約5.8%。該基金2014年1月淨值4.64，到2016年5月底淨值4.1，淨值虧損11.64%，但2年5個月領到配息14.01%，配息扣除淨值虧損後真正報酬率為2.37%，與前面不配息基金報酬率差不多。換句話說，雖然年配息率高達5.8%，但賺到利息賠掉淨值，真正年報酬率不到1%。

債券產品有利息收益，適合想要穩定收入的投資人。但投資債券不保證穩賺不賠，投資前應該要認識相關風險。​債券基金有哪些風險？

轉載 2016/06/07 【好房網News／林奇芬】


房價只漲不跌的神話破滅，過去2年來台北市、新北市平均成交房價已經下跌10%，但南部高雄市、台中市房價跌幅卻不到3%，難道南部房價更抗跌？蛋黃區、蛋白區房價，誰比較有支撐力？高雄房價跌幅小，但專家認為房價下跌仍是「進行式」，尚未落底。


冷冷的房市，最近卻有大成交案。台灣人壽以165億元買下高雄漢來新世界中心。難道房市已經落底，開始吸引壽險業買盤了嗎？但似乎不能高興得太早，還有一則新聞報導，淡水小坪頂豪宅價格直直落，每戶價格從最高2.2億元，跌至1.6億元，一戶價格少了6千萬元，跌幅高達27%。

轉載 2016/06/11 【鉅亨網／賴雅淳】


衣服，不一定要買新的，只要運用巧思，舊衣也能穿出專業與自信；同樣的，薪水有限的社會新鮮人，不一定要買「新保單」才能享有大保障，而是應該利用以下3個步驟，透過「舊保單」幫自己聰明省錢，又能拉高保障。


小資省錢步驟1.找出舊保單


以現在22歲～25歲的社會新鮮人來說，都是家裡的「寶貝」，父母親甚至爺爺奶奶應該早就幫忙買了保險，因此，社會新鮮人千萬不要一時衝動，就買了新保單，而是要先回家問問父母親，幫自己買了哪些保險？


最好是請父母把紙本舊保單全部拿出來，一一檢查，如果怕有遺漏，最快的方式，就是登入保險公司網站成為會員，就能立刻透過電腦或手機查到自己所擁有的保單名稱、保障額度、每年保費等詳細資料。

轉載 2016/06/08 【NowNews／林奇芬】


美國非農就業人數萎縮，讓市場解讀，聯準會升息腳步會再延後。其實，美國目前就業市場非常火熱，幾乎創下近10年新高。未來聯準會是否升息，考量重點不是就業，而是通膨。美國5月非農就業人數僅新增3.8萬人，引起市場震驚。原先預期聯準會6、7月即將升息機率，也因此大幅降低，美元指數單日重挫。


雖然5月非農就業人數低，受到電信公司Verizon大罷工影響，少了3.7萬人，但即使把Verizon勞工人數加入，新增人數也不過7.5萬人，比原先預期16萬人差距太大。令人擔心美國就業市場是否出現變數。但另一方面，5月失業率持續降低，僅為4.7%，這是自2007年11月以來的最低數據，幾乎接近前波低點，已經符合聯準會主席葉倫希望的5%以下，顯示美國就業情況良好。

轉載 2016/06/05 【住展房屋網】


最近房地產買氣明顯回溫，尤以低價促銷的餘屋案銷況特別好。由於已交屋的餘屋案降價幅度較大，平均約一到二成不等，所以吸引消費者瘋狂搶便宜。有不少建案因此完銷、有的則因而調漲價格。不過，住展房屋網企研室建議，消費者在搶便宜前，最好注意以下三件事情。

轉載 2016/06/04 【蘋果日報／畢務潔】


房價高漲，買屋每一寸空間都得要錙銖必較，如有些權狀坪數可是「看的到吃不到」，專家指出，一般房屋的權狀面積大小，要先扣除共有部分，雨遮、柱子等無法利用的空間都要考慮進去，民眾購屋前須睜大眼睛、算個分明。


每個人買房總希望追求最大坪效，但像是柱子、雨遮等無法使用的空間，購買前就須多注意。讀者來信《蘋果》詢問，自己家中的柱子後方就是電梯，柱子是否為支撐電梯之用，若是，電梯屬公共設施，為何要計算在自家室內空間裡？另外，該讀者還有疑慮，雨遮是否有算在室內坪數內，使室內使用空間變小？

轉載 2016/06/04 【卡優新聞網／段楚禎】


6月起各大院校開始舉辦畢業典禮，預計有30萬人走出校園，其中8成2將投入職場成為社會新鮮人，最想進入的產業為「資訊/科技」，同時有逾9成企業「有意願」新鮮人創下新高，但求職者期待薪資與企業實際給薪落差超過5千元，則是7年來的高點。


根據1111人力銀行調查，今(105)年有8成2的社會新鮮人預計一畢業就進入職場，其中2成1在畢業前就已找到工作，找到理想工作所須時間平均為1.5個月，相較於去(104)年縮短了15天。

轉載 2016/06/03 【聯合晚報／游智文】


台灣遲婚、晚婚、離婚越來越普遍，根據內政部資料，至今年第一季，全台「無偶」戶長，較2012年增加31.4萬人，總數達324.9萬人，「無偶」戶長近年來暴增，房仲業者認為此一群族未來可望成為買房新勢力，扮演房市復甦救星。


「無偶」包含未婚、離婚或喪偶等。房屋自售平台APPLE HOUSE統計全國戶長婚姻狀態資料，發現全國戶長中屬「無偶」的，從2012年第1季占比36.3%，今年第1季已上升到38.3%。以人數來看，2012年全國無偶戶長共293.5萬人，今年第1季達324.9萬人，四年間增加31.4萬人。





APPLE HOUSE總經理葉國華表示，無偶戶長人數大增，主要是近年台灣男女不婚、晚婚、離婚越來越普遍，隨著經濟實力提升，這些無偶男女紛紛脫離原生家庭，自成一戶，無偶戶長因此快速增加。

轉載 2016/06/02 【NowNews／林奇芬】


定時定額並不是保證投資收益萬靈丹，不過，仍是一個省時省力、分散風險的投資策略。只要避開三個投資迷思，就可以幫自己的荷包加分。


過去幾年，媒體大量報導定時定額投資優點，也讓台灣投資人掀起一波定時定額投資熱潮。但事實上，能夠堅定執行的投資人並不多，甚至堅定投資者卻正好買進持續修正市場，以至於累積虧損更大。讓定時定額投資人，投資信心大打折扣，定時定額投資人數萎縮到50萬人以下。


雖然，定時定額並不是保證投資收益萬靈丹，不過，對於沒有太多時間研究個股，或是不想頻繁進出的投資人來說，仍是一個分散風險的投資策略。只要善加運用，就可以幫自己的荷包加分。以下幾個定時定額投資迷思，如果可以避開，就可以創造更好的投資績效。

轉載 2016/05/31 【鉅亨網／賴雅淳】


900萬元要存多久？假設月薪5萬元，要不吃不喝15年才能存到！但如果買對殘廢險，萬一發生1-6級殘廢，保證最高領900萬元，即使殘廢，還有錢繳房貸、學費，才不致發生一人殘全家慘的悲劇！


如果有2張保單，一個是提供2%報酬率的儲蓄險，一個是不幸罹患1～6級殘每月給你5萬元並且保證給付180個月的殘廢險，你會選哪一張呢？以銷售金額來看，台灣民眾願意花數千億元買低報酬率的儲蓄險，但肯花錢幫自己買月領5萬元殘廢險的民眾並不多。


大家還是習慣用「存錢」的角度買保險，而忽略了買保險最大的目的在於「以防萬一」，以人生4大風險來看──老病死殘當中，殘廢是大家擔心卻最忽略的險種，攤開家裡的保單，會發現很多人都有買壽險、住院醫療險、意外險，但有買殘廢險的卻很少，甚至也有人沒有聽過殘廢險。


也許有人會說：「意外險不就包含殘廢給付了嗎？」是沒錯，但僅限於因意外造成的殘廢，如果是因疾病引起的殘廢，那麼很抱歉，意外險就不理賠，而殘廢險則是不論疾病或意外致殘都會理賠，殘廢保障範圍比意外險還要大。


而根據統計資料顯示，台灣2015年總共有115萬名身心障礙者，其中因疾病導致殘廢的人數高達66萬3千多人，而因意外以及交通事故致殘的人數總共10萬5千多人，也就是說，因疾病致殘的機會比因意外致殘的機會還要高，所以單靠意外險不足以抵擋殘廢風險。

轉載 2016/05/29 【中央社／韋樞】


房仲在新政府上任後進行網路調查，結果發現，下半年無購屋意願者仍有逾半的55%，且資產配置的首選仍有62%的受訪者決定「現金存款」，顯然景氣萬變下，民眾寧可保守以對。


總統蔡英文就職典禮後，台灣正式進入第三次政權輪替，全國不動產網路調查後發現，下半年無購屋意願者仍有 55%之多。全國不動產企研室主任張瀞勻分析，下半年沒有購屋計畫的受訪者不買房的主因是「經濟前景不明」以及「薪水太少或工作不穩定」。


無購屋意願者中超過七成的認為直到明年底前都不是購屋好時機；但長期而言，多數人仍不會選擇「以租代買」，仍希望有自己的房子。張瀞勻指出，顯然受訪者現階段還是觀望保守以對。

轉載 2016/05/23 【好房網News／林奇芬】


台北市長柯文哲上任後，推出「4年2萬戶公共住宅」政策，另外，新任總統蔡英文也曾提出「8年20萬戶公共住宅」政策，希望讓年輕人或無殼蝸牛有屋可租。但是「蓋公共住宅」，真的可以解決房價問題與居住問題嗎?其結果很可能事與願違。


根據新聞報導，台北市預估蓋2萬戶公共住宅要花1300億元，且不論這一大筆錢從何而來，市民願不願意買單，最近剛曝光的46個公宅基地，就已經引爆居民抗爭。房子還沒蓋，就問題多多，實在讓人無法樂觀。

轉載  2016/05/25 【NowNews／林奇芬】


從過去不受重視的冷凍櫃，到目前越來越熱絡，ETF(指數型基金)逐漸成為台股交易市場的明星。不但掛牌ETF支數大幅增長，可投資市場也更加多元。近期元大投信又將募集二支ETF，包括日本與歐洲，讓美歐日中四大市場產品皆齊全，未來投資人投資全球股市更方便了。


根據統計目前在台灣掛牌ETF已經有46支之多了，再加上即將加入的元歐洲(00660)、元日本(00661)二支新ETF，共計有48支ETF。別看數量不到50支，跟台股上市櫃公司超過1500家相比，僅占3%左右，但是今年1月台股成交值中，ETF占比10.97%，首度突破1成，到4月底統計也高達9.8%，顯示台股交易重心開始有所轉移。投資ETF有以下幾個優點：

轉載 2016/05/25 【鉅亨網／楊伶雯】


台灣現正面臨少子化，學費卻年年高漲的年代，要如何幫子女存下教育基金？在薪水不漲，物價卻高漲的年代也是一項難題，基金教母蕭碧燕用自己的經驗指出：定時定額投資，「用基金養基金」，20年下來一定可以存下一大筆出國的金額。她建議一般受薪家庭可以把子女的壓歲錢拿來做定時定額，不夠的部分再由家長貼補，這樣父母的壓力會減輕，同時也可以存到錢。


蕭碧燕首先解釋對子女教育基金的個人看法，她認為，一個家庭在支付學費、安親班等子女的教育費用都還不是問題，最大的開銷是出國時要一大筆錢，這才是要慢慢存的教育基金；至於要不要學很多的才藝等，則是要看財務及小孩的興趣來決定，而不是跟著流行去學鋼琴或其他的才藝，那是真的「有錢人」做的，不是一般家庭做的。

轉載 2016/05/23 【聯合報／孫中英】


台灣面臨「經濟衰退」壓力，貧富差距也同步擴大。壽險主管發現，近期「超微型」保單貸款案案例不少，有人手頭竟緊到連一千元也要辦保單借款。相對地，台灣有錢人「家底」厚，錢多到國外「金融皮包客」從沒離開過台北，金管會最近還發現「新加坡皮包客」也現蹤台灣，大搶台灣業者生意。


在低利率年代，保單貸款相較其他金融貸款是「昂貴」的借款工具。但一家本國壽險主管透露，他最近看到一宗保單貸款案，保戶只借了一千元；另一家大型壽險保單貸款主管則表示，他還沒有看過一千元的保單貸款個案，但現在的確有很多保戶「連三千、五千元都在借」，且這種「超微型」保單貸款案，還不少。