Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2016/07/19 【鉅亨網／賴雅淳】


定存利率直直降，定存族哭哭，卻給了保險業務員推銷美元保單的大好機會。然而，並不是每個人都需要買美元保單，但有些業務員卻為了獎金，幫一些根本就不適合、又不懂保險的小資族保戶，規劃了一份美元保單，結果讓小資保戶陷入「保障不足卻先買美元保單」的風險裡，本末倒置。


故事是這樣的，一名40歲的小資族吳先生（化名），月薪約5萬元，要養小孩、繳房貸。很明顯的，吳先生很需要買高額保障，讓自己萬一不幸生重病、罹癌、殘廢、身故，還有大筆理賠金照顧自己以及家人。

轉載 2016/07/15 【好房網News／蔡佩蓉】


即便內政部已經公告了「房屋租賃定型化契約範本」，當中「應記載及不得記載事項」也將在明年1月實施。但崔媽媽基金會仍提醒，除非訂立租賃專法，否則類似張淑晶的惡房東仍會橫行租賃市場，尤其是慣用的9項訛詐手法，都會讓房客吃悶虧。

轉載 2016/07/14 【鉅亨網／楊伶雯】


台股進入除權息旺季，投資人最關注的無非就是公司有沒有獲利、可以發配多少股息等議題；說到股息，目前負利率當道，錢放在銀行真的不妥當，但除了投資會發股息的股票外，會配息的基金其實也是好標的！基金教母蕭碧燕強調，以創造「現金流」為目的配息基金就是很好的產品，至於挑選的方針其實很簡單，就是「配息滿意、波動接受」，完全視個人的需求而定。


蕭碧燕指出，其實不能講會配息一定是好基金，而是要看目的及需求，就好比買房子是不是會賺錢一樣，要看買房子的目的是什麼，如果是要賺資本利得，那麼就必須是隨時賣都是賺錢，必須買在低點；但如果是以創造「現金流」為目的(就是配息)，就是很好的產品。

轉載 2016/07/14 【蘋果日報／陳世峰】


日前台北市傳出擬調高中古屋的房屋標準單價，且一舉回溯至屋齡30年內的老屋，根據APPLE HOUSE趨勢研究中心問卷調查，逾8成民眾「不贊成」，近7成民眾購買中古屋意願降低。業者認為，政府此次追溯老屋加稅，自住戶、不炒房的民眾也遭殃，結果出現8成民眾反對並不意外。

轉載 2016/07/13 【時報記者／任珮云】


摩根2016年度「兩岸三地投資人退休意向調查」顯示，兩岸三地投資人平均理想退休金額相當接近，平均逾1700萬元，以香港1932萬元最高，台灣1712萬元居次，中國1665萬元最低。


至於現行準備退休金的投資工具，兩岸三地卻大大不同，香港投資人最大膽積極，準備退休首選股票(94%)；中國投資人最保守，多達六成(60.5%)偏好保障功能較高的保險；台灣投資人則最注重收益，四成(41.1%)投資人選擇進入門檻較高、每月能有租金收益的房地產，兩岸三地投資人現行選擇的投資工具正與理想退休金額相呼應。

轉載 2016/07/11 【好房網News／陳佑婷】


買房到底是賭注，還是一種正向的投資？近日大台北地區傳出屋主紛紛降價售屋，全台房價整體來說也有下修趨勢，但許多小資族仍大喊買不起。有網友就表示，台灣的房市泡沫已經是靠降息都救不了，真正合理的房價應該要看房價所得比、貸款負擔率、租金報酬率等3項指標，降息也只是延遲崩跌的時間而已，更提醒民眾現在買房恐「遺憾終身」。


「房價只要合理，誰不想要自己的房子？」儘管大台北地區房價下修，連新北市重劃區的預售屋都直接開出親民的4字頭價格，仍有許多小資族大喊買不起！更有網友表示買房根本是種賭注，工作不穩定加上薪資是否調漲都是未知數，擔心萬一失業，房子恐將被法拍，還不如租屋比較實在。

轉載 2016/07/11 【經濟日報／吳苡辰】


中央銀行去年9月來合計降息2碼（0.5個百分點），存款利息收入愈來愈少。銀行主管表示，央行降息循環還沒結束，定存族應該選擇固定利率比較有利。


定存族該怎麼選呢？行庫主管建議，由於選擇固定利率時，須待定存期滿才會調整利率，央行已連四季降息半碼，代表台灣再度進入降息循環，在市場預期未來央行還可能再次降息下，原則上選擇固定利率比較有利。台灣進入降息循環，銀行會刻意讓機動利率維持在較高的水準，引導客戶選擇機動利率同年期存款，固定利率降幅通常高於機動利率。

轉載 2016/06/23 【NowNews／林奇芬】


過去，市場風險升高時，資金總是會躲到美元、黃金，因此這二大標的被稱為災難貨幣。如今，日圓卻隱然開始擔任這個角色，每次市場風險升高時，日圓都會漲。今年以來日圓越走越強，是否也透露了甚麼訊息?

轉載 2016/07/06 【工商時報／黃惠聆】


民眾理財趨勢調查結果，第二季民眾對股票、共同基金投資比重明顯增，均較前一季成長1.6％，黃金也是本季少數有成長的金融工具之一；至於最能保值的投資工具，房地產仍是民眾的首選。





根據中信房屋宅指數第二季調查發現，民眾近期投資在股票、共同基金以及黃金的比重明顯較上季增加，而這一季金融投資工具雖然波動大，但有些民眾卻仍賺到錢，吸引買盤介入；另外，黃金價格從今年以來已上漲逾2成，每盎司站上1,300美元，黃金基金漲幅更驚人，如富蘭克林、天達以及德意志等旗下基金漲幅更逾9成，更讓資金前仆後繼前進黃金相關投資標的。


除了上述投資標的之外，房屋、保單、保險以及外幣等，Q2投資比重都是較上季下滑。

轉載 2016/07/04 【鉅亨網／賴雅淳】


有些保險業務員在幫客戶做退休規劃時，會建議客戶買還本型終身壽險，甚至故意把每年還本的「生存保險金」講成「年金」。但其實，終身壽險的「生存保險金」跟年金險的「年金」根本是完全不同的商品，保戶一旦買錯，就無法真正過好的退休生活。


舉例來說，王先生今年60歲退休，拿出600萬元買了一張即期年金險，那麼從投保開始到110歲，王先生每年都可以領到約25萬元年金，當做基本退休生活費。


但如果王先生買的是保額600萬元、繳費6年期、總繳保費600萬元的還本型終身壽險，那麼王先生退休第1年可領到1萬5千元生存保險金，第2年領3萬，第3年領4萬5千元，第4年領6萬元，第5年領7萬5千，第6年領9萬元，第7年開始每年領13萬5千元，一直保證領到110歲。


同樣是繳600萬元保費，一個是在退休後第一年就開始年領25萬年金，一個必須等到7年後才能每年領13.5萬元生存保險金，哪張保單可以讓王先生過比較好的退休生活呢？答案當然是年金險！但是，在業務員的建議下，很多民眾卻買了還本型終身壽險做退休理財規劃。


若王先生選擇買還本型終身壽險，那麼就是非常典型的「苦要苦自己」，也要留遺產的做法。因為王先生在退休「活著」時，每年最多只能領13.5萬元生存保險金，勉強過著拮据的生活，但王先生死後，家人卻可以領到600萬元理賠金。

轉載 2016/07/01 【NowNews／曹逸雯】


中央銀行理監事會議30日宣布降息半碼，這已經是央行連續第4季降息，房貸平均利率也跌破2%，不過，房仲認為，央行降息雖然可以稍微減輕房貸負擔，但對市場交易並不會產生任何影響，「利率」已經不是消費者優先考量的因素，合理的房價才是關鍵。

轉載 2016/06/28 【NowNews／顏真真】


小朋友生活上遇到和「錢」相關的問題會問誰？根據「2016 FINLEA小學生理財競賽」最新調查結果顯示，近5成小學生會問媽媽，僅2成問爸爸，媽媽儼然是親子理財的掌舵手。至於小朋友最常獲得金錢的管道是「考試表現好」（44%）、「幫忙做家事」（36%），再來才是「固定有零用錢」(33%)，顯示台灣父母偏好以金錢鼓勵學業。


財金智慧教育推廣協會與集中保管結算所主辦的「2016 FINLEA小學生理財競賽」，28日舉行頒獎典禮，今年共有1059名小學生參賽，來自全台144所學校，由於採取線上競賽模式，即使是離島偏鄉的孩童也能參與，今年就有近2成的參賽者為偏鄉與離島小學，而得獎團隊28日也由台東、南投、台南、新竹等地到台北領獎，從金管會主委丁克華、台灣集中保管結算所董事長林修銘、財金智慧教育推廣協會理事長薛明玲手中接下獎項。

轉載 2016/06/27 【Yahoo奇摩理財／林奇芬】


今年初我寫過多篇文章，對投資市場看法保守，原先關注風險都放在原物料暴跌、中國經濟硬著陸，以及美國升息等議題上，雖然6月英國脫歐公投是已知風險，但大多數人覺得通過機率不高，大多將此風險忽略。沒想到，最終卻出現翻盤核爆效應，這會不會成為壓垮駱駝的最後一根稻草?值得注意。


英國脫歐風險有多高，從6月24日金融市場的反應就可以知道。歐、日股跌幅高達7%、8%，美股跌幅超過3%，英鎊重挫8%，日圓、黃金大漲4%。全球財富瞬間縮水2兆美元。


預估這個恐慌情緒衝擊仍會持續一些時間，但各國政府、央行都會出來信心喊話，或是提出救市措施，因此待市場消化訊息、平撫情緒後，應該會有一波反彈行情。但這波反彈可能是最後逃命波，手上若持股較高的人，最好趁機減碼，高收益債也要降低。為什麼對全球股市看法保守，有以下幾個原因：

轉載 2016/06/28 【NowNews／曹逸雯】


英國脫歐，引發全球股匯市大震盪，未來英國房價恐將面臨2年大跌2成的危機。房屋自售平台APPLE HOUSE趨勢研究中心特別針對民眾海外置產意願進行即時民調，調查結果發現，有高達70%的民眾海外置產意願出現下滑，其中更有50%屬大幅降低，顯見英國脫歐事件已喚醒民眾海外置產風險意識，預期短期內海外置產熱潮將出現明顯冷卻。

轉載 2016/06/26 【聯合報／孫中英】


台灣男性愛借錢，女性愛花錢？根據財團法人金融聯合徵信中心公布的無擔保借款大數據統計，男性是小額信貸借款主力，男性信貸借款總金額達3581億元、是女性借款總額的1.83倍。但女性卻是信用卡刷卡消費「忠實」客戶，女性信用卡應繳金額為1501億多元、是男性的1.19倍。





聯徵中心公布，到今年4月底全台灣個人授信「全資訊」，包括各種有擔保、無擔保、雙卡放款相關數據，全數上線。


觀察無擔保及雙卡放款會發現，男性果然是傳說中的借款主力，但現實生活中的「信用卡卡奴」居然是女性。聯徵統計到今年4月底，男性小額信貸借款總額達3581.25億，是女性借款總額1961.83億的1.83倍，男性現金卡借款餘額131.7億元，也超過女性現金卡借款餘額82億元。

轉載  2016/06/27 【蘋果日報／林文彬綜合外電報導】


英國決定脫離歐盟導致全球金融市場上周五殺聲震天，但黑暗中總有一絲光明。事實上，美國股市基本面不太可能因為英國脫離歐盟而改變，今年下半年美國企業獲利可望好轉，英鎊走貶則對獲利主要來自海外的英國企業有益。另外，黃金和新興市場風險資產，也可望在英國脫歐這波風暴中脫穎而出。

轉載 2016/06/24 【鉅亨網／林奇芬】


你期待一年投資報酬率有多少呢？許多投資人說，「只要10%就好了，但是不要虧損。」這樣的期待，合理嗎？


根據施羅德投資今年4月對全球投資人的調查，全球投資人平均期待9.1%報酬率，亞洲投資人平均期待9.7%報酬率，台灣投資人平均期待8.8%報酬率。在三大族群中，台灣投資人期待相對較保守。但是專業投資機構認為，目前的投資環境下，全球投資人的報酬率期待，似乎過度樂觀、不切實際。

轉載 2016/06/21 【聯合晚報／游智文】


房價跌夠了嗎？信義房屋公布最新購屋意向調查，看跌房價民眾較之前少了一些，不過仍達六成，顯示民眾對未來房價看法仍保守。


信義房屋針對網路看屋的網友每季進行購屋意向調查，最新調查結果顯示，看跌房價已從過去一年的七成以上，本季降至60%，是近四季以來最不悲觀的一次。信義房屋企研室專案經理曾敬德表示，自去年房地合一稅改題材發酵後，連續多季民眾對於房價看法都相當悲觀，看跌占比都在七成以上，看漲則只有個位數。


不過最新一季調查可以發現民眾對於房價的看法慢慢正在改變，除了看壞的減少一成，看好房價回升的也從上次調查的7%，上升到13%。曾敬德分析，雖然數據顯示民眾對房價仍悲觀，但已沒那麼恐慌了，若配合市場上的價量表現，則可發現不少購屋人認為短期最糟的狀況可能就是今年第一季，已重回市場上購屋。


至於對新政府積極推動的八年20萬戶社會住宅，有25%受訪者表示想等社會住宅，有21%的民眾則認為緩不濟急，現在就有購屋需求，另外還有45%相對多數的人認為不受社會住宅影響，仍會想要購屋。曾敬德說，民眾對房價看法仍偏保守，短期內房價預料止跌有餘，向上推升動能則不足，預料以盤代跌的走勢機率較高。

轉載 2016/06/23 【經濟日報／張瀞文】


2016施羅德全球投資人大調查顯示，台灣投資人的信心低於前兩年，偏好收益型商品，投資以保本為優先選擇，超過三成投資人平均持有資產不到一年。


調查顯示，台灣人投資的三大主因是追求財富增長、準備退休金、補貼薪水，但在選擇商品時卻偏向保守，保本為第一優先，其次才是抗通貨膨脹、追求長期獲利成長潛力。





這次是施羅德投資第三年在全球共28個市場進行調查，共有2萬名投資人參與，平均年齡為42.1歲，每人擁有1萬歐元（約新台幣36萬元）以上可投資的資產，調查期間為今年3月底到4月25日。調查發現，全球投資人有明顯的矛盾情緒。以投資期間來說，全球都有偏「短期主義」的現象，尤其是台灣。全球投資人持有單一投資標的平均為3.2年，台灣投資人更只有2.7年，


甚至有31%的台灣投資人平均持有資產不到一年，僅13%投資人可達五年。調查顯示，台灣的投資信心來到三年來低點，對未來12個月的投資期望報酬率低於前兩年。

轉載 2016/06/23 【工商時報／魏喬怡】


2016年基金市場超冷。在總統大選、美國升息、英國脫歐等不確定性因素下，投資人觀望居多，迄今僅募不到700億元，過去一檔新基金就募爆百億元的盛況不再，總計前5月24檔新基金才募到600億元，6月開募的4檔新基金以中信全球不動產收益基金異軍突起，短短兩周就募到50億元，創今年新基金最高募集規模。





投信投顧公會統計，今年上半年若排除掉貨幣基金，投資人較為青睞的有摩根環球股票收益證券投資信託基金、統一全球新科技證券投信託基金，兩檔新基金都募逾40億元。另外景順全天候智慧組合基金、富蘭克林華美多重收益平衡證券投資信託基金、富蘭克林華美多重收益平衡證券投資信託基金，則都募逾30億元。