轉載 2014/08/07 【聯合新聞網／李雪雯】
上星期，一位好姐妹拿著某雜誌的「8張實支實付型醫療險」的文章，請筆者幫她挑一張最值得買的保單。但一看之下，筆者卻發現了該文中的不少問題如下：
一、文中拿「組合一」與「組合二」相比，希望讓讀者能有「選對主約可省1萬元保費」的印象。但事實上，真正能夠兩者相提並論、可以突顯「選對主約，可以節省非常多保費」的前提必須是：兩者的保障必須是相同的。
實際看這兩個組合的內容，其一是「終身壽險50萬元＋實支實付型醫療險計畫3（每日病房費用限額1500元）」，其二則是「終身醫療險日額200元＋實支實付型醫療險計畫3（每日病房費用限額1500元）」。
就算是對保險不是那麼清楚的人都應該知道，壽險與健康險在保障範圍上都是完全不同的（壽險是提供被保險人「因為疾病或意外身故或全殘」的相關保障，而終身醫療險只是在病人「因疾病或意外而住院進行相關治療」時的相關保障）。
且更重要的是：就算以「終身醫療險」為主約的保單組合便宜1萬多元，但是，這張保單並沒有身故及全殘保障（也就是保戶未用完的帳戶餘額，不能在身後當做 「身故保險金」領回），只有「重大疾病保險金」（但以「日額200元」為例，保戶才不過領取1.5萬元），那只多出來200元的住院醫療相關保障，到底能 有多大的實質意義與價值？亦或是產生「相互比較之下，能省下1萬元保費」的真正利益？
二、所搭配主約，要不是「適用性非常狹窄（例如主約是骨折險，也就是只有在發生骨折）」，要不就是保障根本是低到了「掛著好看」的。例如某搭張保單所搭配的終身壽險保額只有1萬元（但實際上該公司官網查詢之後發現：這張主約最低投保門檻根本不是1萬元，而是10萬元），要不就是終身醫療險主約只有「日額200元」。
三、這8張保單中，有5張是所謂的「副本可理賠」的保單。然而，目前金管會雖然允許保險公司推出「可副本理賠」的「實支實付」型保單，但是，每一家保險公司對於「投保金額、家數及順序」。
例如一位保戶最多只能同時向兩家公司投保、合計最高投保金額約「每日限額6000元」，且有的公司還會特別規定：「保戶可以投保兩家『可副本理賠』的保單，但理賠時，保戶必須先向自家公司『正本理賠』，之後再向另外一家『副本理賠』」…。所以，保戶就算能順利向兩家公司，同時或先後投保「可副本理賠」保單，也不一定保證未來理賠之路就「一切順遂」。
四、8張中除了一張保單之外，其餘根本就是「二擇一」型，而不是真正的「實支實付」型保單。看到這裡，也許讀者或保戶會說：這不過是名詞不同罷了，有這麼必要如此大彰其鼓地「正名」嗎？有，當然有，因為首先，如果一樣東西總共包含了兩項，另一種只有一項，能說這兩種東西是同一樣嗎？
其次，如果就如業務員所說，這種包含日額給付與實支實付選項的保單是「實支實付」型保單，那為何他們只說是「實支實付」型保單，而不是「日額給付」型呢？
而明明就是「日額給付」與「實支實付」合而為一的「二擇一」保單，許多業者及業務員卻偏偏要跟民眾說它是「實支實付」型保單？筆者認為唯一可以解釋理由就是：現在許多消費者（保戶）已經被「教育」得很聰明，知道實支實付型保單，才是「保費最便宜」、「最有可能用到」的住院醫療險。
因為在同等保額之下，終身型住院醫療險的保費非常貴，且在健保DRGs新制之下，民眾最應該購買的是「低保費、高保障」的「實支實付型」住院醫療險才是。所以，這些想「混水摸魚」的業者或業務員，才會不斷對消費者進行「洗腦」：這種「二擇一」的保單不是保費貴的「日額給付」型保單，而是保險專家每天不斷對保戶耳提面命，大力推薦的「實支實付」型保單。
當然，由於保險公司都會刻意將「日額給付」、「實支實付」與「二擇一」保單的內容進行差異化，所以，保戶實際上所看到的「實支實付」型保單，保費有可能因為給付項目較多而高於「二擇一」，甚至於只有「住院日額給付」，而沒有其他項目的「日額給付」型保單。
另外，讀者也許會問：就算業務員將二擇一型拿來當實支實付型來賣，對保戶來說又有何傷害呢？筆者認為，一般買保險的民眾，未來能不能拿到保險理賠金，最主要就是看「保單契約條款」。而可能只有一個字或一句話的小小差別，就可能影響未來保戶的「是否理賠」。
在這樣的前提下，如果業務員連一張保單的「內容到底是什麼」都弄不清楚，實在很難輕率判定這位業務員，能夠很認真且仔細地比較不同保單之間，可能具關鍵性的微小差異，並且提供保戶最適當的建議。事實上，不是在保險這一行中工作的人，就一定非常了解保單。在大多數的前提下，他們只不過是「最懂得消費者心理」、「最知道保戶『脾胃』」，以及「最了解該如何讓客戶買單」的銷售高手而已。至於對於商品內容的了解、商品是不是適合保戶，那就不是他們最在意的事。
而且，就算是經由媒體的「間接」報導，但很抱歉，不是所有媒體從業人員也對於各種保單的分類、內容及適用性徹底了解，而且在採訪時間限縮之下，多半只能對「受訪者（當然就是各保險業務員）「言聽必從」、「有聞必錄」，而無法做到「於不疑處有疑」，甚至是交叉詢問、幫保戶找出真正巔仆不破的道理。
因此，筆者建議保戶在替自己挑選最適合的定期住院醫療險時，最好要注意以下幾大重點：
首先，不同保單間比較要特別小心。這是因為以三種不同給付方式的定期住院醫療險為例，不同保險公司的計費單位不同，有的按計畫數、有的依日額給付金額，也有的則是直接用「元」，民眾一定要在「同樣的理賠基礎」之下做比較。
一般來說，如果「日額給付」型住院醫療險，其保費計算多半是依「每百元日額」來計費（因為這樣看起來的年繳保費不高，會讓保戶有「保費非常便宜」的錯覺）。
假設是「實支實付」型保單，則多半是以「計畫數」為計費單位，並且會列出每一計畫中的「每日病房費用限額」、「每次住院最高限額」，以及其他給付項目的最高限額，例如手術或出院療養、出院前後門診給付…等。
值得保戶特別注意的是：各家保險公司「每一計畫」所對應的「每日病房憲額」並不相同。舉例來說，甲公司的「計畫一」是指「每日病房費用限額300元」、乙公司則是「500元」，而丙公司可能是「1000元」。
至於，「二擇一」型的保單，計算保費的單位數則多半是「元」。一般來說，保單條款中都會列出「實支實付型」與「日額給付型」兩個選項。但有的保單則並不會寫得那麼清楚，只會在「保險金額給付表」中多出一個「住院日額償金」。
舉例來說，保戶可以先設定「每日病房費用限額1000元」或「住院醫療費用日額1000元」進行比較。以上面甲、乙、丙三家公司保單為例，應該是甲公司「計畫10」、乙公司「計畫6」與丙公司「計畫3」。此外，有的保險公司還另外有「出院療養金」，也應該把這筆金額納入「每日病房費用限額」與「住院醫療費用日額」中一起計算才是。
其次，只要挑「重要的項目」進行比較。由於不同「實支實付」型住院醫療險的給付內容不同，且會直接影響到保費的高低。因此，如果保戶要問：最好的「給付內容」要有哪些時，個人的答案會是「只要包括最基本、最常會用到的『每日病房費用限額』、『每次住院最高限額』，以及『住院及門診手術限額』這三項，且以『限額最高』做為優先考量」。
至於其他出院前後門診、剖腹產保險金、重大器官移植保險金（通常是補保單裡住院手術金額不高之用）…等費用，一方面是實際用到機率不高，二方面也會增加保費的成本，所以，並不是保戶優先考慮的項目內容。
另外一個常會提到的比較項目－未使用健保身份就醫理賠金打折比率，根據醫院人士的說法，由於目前全民健保是「強制納保」，除非是外國人或在外工作、依規定不用在國內繳交健保費的本國人，否則，不太可能是採用「非健保身份就醫」。當然，也沒有多大意義去比較這項數字的高低。
再者、注意是否有「保證續保」。有些定期住院醫療險是「一年一保的附約」，並不一定會提供「保證續保」的機制。為了風險分散的效力持續有效，保戶最好優先選擇有「保證續保」的保單。
第四、行有餘力，加強「長期住院風險」保障。由於「實支實付」型住院醫療險都有「每次住院最高限額」的理賠上限。所以，保戶若「行有餘力」，且在保費差不太多之下，可以選擇「長期住院給付加倍」的標的。例如住院超過30天，每日病房差額就加倍，並且每次住院限額也要同時增加。
最後，多詢問保險公司理賠紀錄。由於每一張保單的除外項目不盡相同，且每一家公司事後理賠「乾脆、不囉唆」情況有異，所以，保戶在「同樣保障、保費最低」的選項之外，還得要多看看「除外不保內容有多少」，以及向不同保險業務員及親朋好友多多詢問各保險公司的「理賠紀錄」才是。
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