民國104年08月05日一位【enzo】提問：
1月份有辦理銀行的企業貸款(有房屋抵押)
本身是小商號適用405表查定課徵
因近期還需要資金
但銀行部分專員回答是必須一年以上才可再辦理貸款
不知道到這是否對?因近期想再增貸!
擔保品確定是足額的，只是當時沒想到要使用到這麼多!
(當初還可以再設定高，後來也有詢問，可以再調高)
今日去問另一銀行是說無法承作，因有別家銀行在第一順位了?
一定要原本銀行才有辦法繼續承作這樣?
那我不是就要等這些時間才有資金挹注
請問難道擔保品足額沒辦法再辦理貸款了嗎?
還是有它行有可以承作的呢?
另外想請問專業人士
因本身經營網路事業 資金流量有分開
所以不會是負責人或股東下 這樣銀行有辦法承認嗎?
我的回答：
恕我直言：『假設今天沒有擔保品給銀行抵押，恐怕台銀等各銀行承辦意願都非常低(銀行應該是看在“擔保品仍有價值上”才會核給)。原因：405表屬於小規模營業人每三個月申報一次，為非加值型營業人使用，從申報數據很難計算出詳細的營業額數據。』~尤其是網路事業，若登記與實際營業內容為網路商品買賣批發零售，通常都不是銀行喜愛。
其次、金流有分開並非放在負責人與股東名下的存摺內，只要存在貴 商號名下的銀行往來存摺內即可(如果以上皆非、那就要看金流到底置放於何處)；銀行認定接受與否非主因，關鍵在於上述的營業項目與資訊數據透明度。回答問題：
『但台銀部分專員回答是必須一年以上才可再辦理貸款不知道到這是否對?』
答：各家銀行對於中小企業的承辦規定並不相同，台銀專員應也想幫忙、不過礙於規定與風險自然難以接受。
『土銀是說無法承作，因有台銀在第一順位了?』
答：我上述提到：各家銀行規定不同，就算台銀有第一順位、如果狀況允許轉設定到其它銀行重新設定並且增貸並無不可；前提是『前筆貸款台銀核准多少？前筆資金去向、本次增貸用途、本次欲增貸金額、擔保品還有多少的殘餘價值等』都是土銀(嚴格應該說每家銀行都會考量)會綜合評估的要點。
『請問難道擔保品足額沒辦法再辦理貸款了嗎?』
答：這問法、等於是將中小企業貸款又拉回到房貸的議題上，也符合我開頭所說的：台銀確實是看在擔保品的份上提供貴商號一筆融資。
我認為所謂的擔保品足額與否並非版友單方面認定的數據為準(非實價登錄數據、而是銀行鑑價)，況且各家銀行目前對於房貸授信的成數受到房市下修影響變得保守許多，就更別提貴 商號採405表、一般銀行計算上是更保守因應的。
『一定要台銀才有辦法繼續承作這樣?還是有它行有可以承作的呢?』
答：先暫不提貴 商號的營業額與現況，我的意見：先評估看房屋目前的擔保價值是否足夠，其次是否願意將房貸設定從台銀轉到其它銀行設定，最後再來檢視貴 商號能夠提供多少的營業額與存摺存款證明。換個模式思考、或許有機會可以申請到一筆資金，且利率還比用商號來得低許多。
以上、如有疑問可再補充~
希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信或電(0930-066903)
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