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轉載  2018/08/01 【遠見雜誌 / 林讓均】


《遠見》、施羅德投信與政大商學院資料採礦中心再度合作進行「台灣工作族群退休準備指數大調查」，調查發現台灣工作者退休準備相當不足，得再加把勁。今年7月，年金改革正式上路。退休軍公教族一見面打招呼時，問候語不再是「呷飽沒？」，而是「退休金被砍多少？」「還剩多少？」「提訴願沒？」，許多人收到處分書後，不敢相信老本嚴重縮水，抱怨電話打爆相關部會。


蔡英文總統推動年金改革，繼軍公教後，下一波被改革的對象就是1000多萬名勞工，往「繳多、領少、延退」的目標改革。如果你還沒退休，那麼恭喜你，還有時間應變。


五年追蹤 4.17分持續落底


《遠見雜誌》連續五年追蹤國人的退休準備狀況，每年成績多半不理想。可能受年金改革影響，今年分數更差。今年，《遠見雜誌》、施羅德投信與政治大學商學院資料採礦中心再度合作，進行「2018台灣工作族群退休準備指數大調查」。


本調查參考AEGON（全球保險集團）從2012年開始進行的跨國退休準備指數調查，並修改為台灣版本。主要以七個問題測知25～55歲工作者對退休準備的認知與行動狀況，一探台灣工作者（泛指各領域在職工作者）對退休準備的認真程度。


今年調查執行單位為政治大學商學院資料採礦中心，調查對象是25～55歲的台灣在職民眾，調查期間為6月1日至6月18日，共完成1200份有效問卷。經加權演算，今年「台灣工作者退休準備指數」分數為4.17分，以滿分10分，及格6分來看，顯然台灣工作者的退休準備遠遠不足。放在全球評比，處於末段班。





根據AEGON長壽與退休中心發表的「2017退休準備調查」（Retirement Readiness Survey 2017），橫跨歐、美、亞與澳洲15個國家，平均值為5.9分，其中日本敬陪末座，只有4.7分；印度最高7.6分；美國次高6.9分。台灣調查結果竟比日本還低。


本調查的前六個問題，有三題屬於態度與認知。包括「同意準備足夠的退休金是自己的責任？」「覺得需要替未來的退休生活做財務規劃？」「是否了解如何做退休財務規劃？」另外三個行為題，包括：「現階段的退休理財，有按原先的計劃進行嗎？」「退休時所累積的金錢足夠應付退休生活？」「有信心在退休後取得退休前每月收入的六成？」


但台灣版的調查有兩個地方跟國際不同。


一是台灣版調查強調退休後要有「退休前月收六成」。根據「施羅德」全球退休研究報告，退休所得替代率至少要六成，才能過上有品質的退休生活。此外，AEGON跨國調查包括退休人士，通常退休者的退休準備分數較高，而台灣版調查限定25～55歲的工作者，這也是拉低台灣分數的原因。



高達六成 不了解如何退休理財


逐項分析台灣人的各項題目分數發現，台灣人的退休認知題，分數都很高。有94.2％工作者同意，「準備足夠退休金是自己的責任」，也有96％認為「需要替未來的退休生活做財務規劃」。進一步追問，「是否了解該如何做退休理財規劃」，卻只約39％的人回答「了解」，高達六成的人回答「不了解」。


而行為題，就更顯出工作者對退休準備力不從心。近六成工作者未按照原計畫做退休理財、約78％認為「退休時累積的金錢」不足以應付退休生活，更有八成民眾「沒信心在退休後取得之前每月收入的六成」。


最後第一題再總結詢問，「是否有信心在退休後過上舒適的生活？」有57.9％的台灣工作者回答「沒有信心」與「非常沒有信心」。整體調查顯示，在年金改革的當口，民眾對退休準備認知和危機感都提升了，但行動卻跟不上，自信也不足。


64％會挪用退休金 恐增未來隱憂


目前台灣工作者如何為退休做準備？在問到除了政府、雇主和自行提撥進退休金專戶，「有沒有額外為退休金做準備（存錢或購買金融理財商品等）」，有63.7％回答有，平均提撥比例為月薪的7.8％；若只算有提撥族群，平均額度為12.3％。


儲蓄定存大宗 股票僅14%


台灣工作者會選擇哪些管道為主要理財工具？前三名仍是「儲蓄或定存」（81.8％）、「保險保單」（51.6％）、「基金」（24.2％），理財工具明顯偏保守，選擇投資積極型的股票只約14％。此次調查樣本為25～55歲的工作者，專家總建議，理財應積極點。值得注意的是，雖然有六成以上工作者會額外準備退休基金，但挪用老本的現象卻很普遍。


本調查發現，有64％的工作者在碰到資金缺口時，會將退休金挪作他用，等於是預支未來，埋下退休後財務「入不敷出」的隱憂。為了達成退休理財目標，哪些是民眾的主要障礙？高達73.4％表示「缺乏諮詢管道」，63.8％的人則哭窮：「入不敷出、沒錢規劃」，「投資失利機會大」則是第三大阻礙，占33.3％。


此外，「延退」是年改方向，工作者也普遍有此預期心理。本調查請工作者預估自己退休年齡，竟高達72.5％受訪者認為退休年紀在65歲以上，甚至有近三成（30.6％）認為70歲以上。整體而言，今年平均預估退休年齡為64.7歲，已比勞動部統計的實際平均退休年齡及本刊2015年調查（59.7歲），晚了大約5歲。


餘命25年 至少開銷800萬元


退休後需要多少錢才夠？約七成三認為，每月基本開銷不到三萬元（近一成五的人甚至認為不到兩萬元）；評估退休每月開銷超過四萬元者，不到4％。


「受到年改影響，民眾對往後退休生活，多有『縮衣節食』的準備，對開銷的預期偏低！」政治大學採礦研究中心主任鄭宇庭指出，受訪者預期每月退休基本開銷平均為2萬6742元。


若以平均餘命估算退休後還要活上25年，退休金至少約要800萬元，但這都還沒算上旅遊、醫療等支出。那麼，全台1000萬名勞工如何看待「勞工退休帳戶」（勞退新制），以制度來準備退休金？


勞工族群被問到是否每月自行提撥到退休帳戶，約14％的人表示每月皆自提，其中八成是提撥至上限、月薪的6％。此外，近年勞退新制一直有新的政策倡議，希望納入「自動提撥」「自選投資平台」，台灣勞工的接受度有多高？


自選投資 增提意願逾六成


本刊也延續過去調查，詢問「有些國家的退休金制度是：當個人所得高於某一水準，如果勞工沒有主動拒絕，政府將依照所得的高低，每月按比例從薪資自動提撥退休金，提撥的薪資不列入當年度所得計算」，問受訪者「是否贊成台灣也推行同樣政策？」


結果，贊成達86.8％，顯著高於本刊在2015年（68.2％）、2016年（66％）的調查。


而一旦推行自選投資制度，勞工朋友們有沒有意願增加自行提撥至勞工退休金專戶？結果勞工族群「願意」的比率高達62.9％，相較於2014年的34.7％、2016年的34.9％，成長幅度達八成。


「這表示多數勞工贊成自選投資平台，勞退自選投資的接受度愈來愈高！」政治大學副校長、風險管理與保險學系教授王儷玲解讀，上述結果也意味著勞工不滿意現階段政府操盤成績，勞工想透過自選投資標的來提高績效。


王儷玲表示，「自動提撥」「自選投資平台」都是國際潮流，有助於克服人性弱點，並加深民眾對退休準備的參與度。台灣勞工今年對這些觀念的接受度陡增，與年改效應發酵有很大關係，「大家都急了，對往後的退休生活，充滿了焦慮與不確定感！」


觀念錯誤 勞保勞退分不清


不過，民眾對勞保、勞退的基本觀念仍嚴重欠缺。在問到「『勞保年金』和『勞退新制退休金』，哪一個有破產風險？」，正確解答是「勞保年金才有破產風險」，但答對的人不到兩成（19.5％），答錯者超過八成！


「這錯得太離譜了，顯然多數民眾將『勞保』與『勞退』混為一談！」身兼中華民國退休基金協會理事長的王儷玲解釋，勞保屬於退休金的第一支柱，是年改的焦點，若遲不改革，愈有可能破產。


而退休新制屬於「確定提撥制」，錢都放進了勞工專屬帳戶，可以帶著走、換工作也不怕，還享有延後課稅、兩年定存利率保證，沒有破產疑慮。


她觀察，此題逾八成答錯，除了需再教育，也反映出民眾對政府沒有信心。年改效應能激發更多危機意識，讓民眾及早且正確地進行退休準備。