Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

民國105年01月22日【水繳大冒險】網友提問：


貸款金額：80萬
還款期數：15年期
工作性質：工廠操作員
工作年資：6個月
薪資：30K/月、年薪粗估40
貸款：無
信用卡：目前使用循環利息約10萬
資產：高雄橋頭區透天四樓 市值約400萬 目前無房貸
所在地：高雄 有薪轉勞保



我的回答：


針對問題、提供個人承辦銀行房屋貸款之實際經驗如下供參


就擔保品的價值分析：擔保品位於高雄市橋頭區四樓透天厝且無貸款，假使我保守初估銀行端的“鑑價”約為340萬(銀行鑑價普遍比市價低)，貸款“成數”為六五成(高雄市橋頭區屬於銀行貸放規定中的部分限制承貸區)，最高可申貸金額約220萬左右；版友僅需80萬~故房屋的擔保抵押價值初判是足夠。


就借款人的資格分析：版友現職工廠操作員、其不可替代性低，且現職服務年資也僅六個月，整體工作的穩定度評分上趨於弱勢。月薪資30K雖然符合一般預期，唯信用卡已產生循環信用債務約10萬元，相對於銀行來說：『月薪30K、無其它銀行負債卻使用到信用卡的循環信用，風險相對高』；若以下情況也隨之發生，銀行未必會核准理財型房貸：

1.信用卡帳單都出現只繳最低應繳款金額、甚至於用到預借現金(銀行普遍不喜信用卡循環信用者申請貸款
2.薪資存摺存款餘額是否出現月光族或是百元提領的現象
3.申請80萬額度的用途解釋~無法明確說服銀行徵審人員時


就銀行的理財型房貸產品說明：理財型房貸在銀行內部屬於『短期合約、通常一年一約且視擔保品與借款人兩者綜合情況給予續約或要求中止。因為理財型房貸有只繳息不繳本的特性，自然對於銀行而言風險也高』。故版友要求15年的還款期，恐怕就並非理財型房貸之模式、而是固定每月本息攤還才有可能分到15年的長期合約。以上這點說明與釐清、希望有提供到正確的資訊給版友瞭解。


總結：提醒版友、申請80萬應不至於要分15年攤還~如此長的時間去還款，畢竟期數分越長、所繳付給銀行的利息也就特別多！假設版友真需要申請理財型房貸，其利息計算方式也較一般本息攤還模式房貸多出 0.5%~1%起跳。以上我所陳述的貸款細節、籲請版友需再審慎計算與規劃評估後再決定。


希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信、電( 0930-066-903 )、或加入Line：( jerry.chu ) 再討論

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Jerry~